今年的《政府工作报告》提(ti)出(chu)，推(tui)动(dong)社会综(zong)合融(rong)资成本下(xia)降(jiang)，提(ti)升金融(rong)服务可获得性和便利度(du)。为破解小微企业融(rong)资难题，金融(rong)机构近年来不断加大信(xin)贷资金供给，创新金融(rong)产品和服务模式，引金融(rong)活水精准滴(di)灌小微企业。金融(rong)机构聚(ju)焦小微企业融(rong)资难点、堵点和痛(tong)点，多举措(cuo)化解小微企业融(rong)资的隐性壁垒(lei)，提(ti)升小微企业融(rong)资获得感。
信(xin)贷资金直达企业
小微企业是市场经济中的“毛细血管(guan)”，对于吸纳就业和促进经济增长发挥(hui)着重要作用。小微企业自身规模比较小，在资金需求(qiu)上往往呈现短、小、频、急的特征，再加上银(yin)企信(xin)息不对称等(deng)因素的制约，难以在短时间内缓解资金短缺(que)问题。这些严重影(ying)响了小微企业发展壮大。
如何让(rang)分布(bu)广、数量多的小微企业充(chong)分获得金融(rong)甘霖，激发小微企业市场活力，支撑小微企业融(rong)资协调工作机制无疑为破解“融(rong)资难”提(ti)供了新路径。在相关部门、银(yin)行机构的密切配合下(xia)，信(xin)贷资金快速向小微企业倾(qing)斜。截至目前，各地累计走访小微企业、个体(ti)工商户等(deng)经营主体(ti)超(chao)过5000万户，授信(xin)超(chao)过10万亿元(yuan)。
去(qu)年以来，国(guo)家(jia)金融(rong)监督管(guan)理总局(ju)多举措(cuo)推(tui)动(dong)金融(rong)机构加大对实体(ti)经济的支撑力度(du)，持续加大小微信(xin)贷供给，提(ti)升金融(rong)服务质效，小微企业融(rong)资需求(qiu)逐步得到满足。2024年四季度(du)末，银(yin)行业金融(rong)机构用于小微企业的贷款（包(bao)括小微型企业贷款、个体(ti)工商户贷款和小微企业主贷款）余额81.4万亿元(yuan)，其中单户授信(xin)总额1000万元(yuan)及以下(xia)的普惠型小微企业贷款余额33.3万亿元(yuan)，同比增长14.7%。
中国(guo)银(yin)行研究院研究员叶银(yin)丹表示，这些数据充(chong)分说明，银(yin)行业在加快引导信(xin)贷资金助力基层小微企业发展方面发挥(hui)了重要作用，通过多部门协调和搭建融(rong)资桥梁，减少(shao)了银(yin)企之间的信(xin)息不对称，使小微企业获得了更多触达银(yin)行的机会，有效缓解了小微企业的融(rong)资困难。
从各地支撑小微企业融(rong)资情况看，尤为重要的一环是压减信(xin)贷投放的中间环节，促进信(xin)贷资金直达小微企业。在广西(xi)崇左市，当地银(yin)行机构和税务部门建立联动(dong)机制，成立银(yin)税互动(dong)专班，打破企业与银(yin)行之间的信(xin)息壁垒(lei)，推(tui)动(dong)企业的纳税信(xin)用转化为融(rong)资信(xin)用。“大家通过银(yin)税互动(dong)已经在银(yin)行获得1500万元(yuan)的科创贷资金，为松香、松节油深加工提(ti)供了充(chong)足的资金保障。”广西(xi)华林化工有限企业财务人员廖聪传表示。
叶银(yin)丹认为，多地积极(ji)摸排小微企业融(rong)资需求(qiu)，形成“两(liang)张清单”，把符合条件的小微企业推(tui)荐给银(yin)行机构，实现了信(xin)贷资金的精准对接。这种从供需两(liang)端(duan)发力的方式，不仅提(ti)高了融(rong)资效率，还降(jiang)低了融(rong)资成本，为小微企业发展提(ti)供了有力支撑。
此外(wai)，还要细化支撑小微企业融(rong)资举措(cuo)，消除阻碍小微企业融(rong)资的隐性壁垒(lei)。业内人士建议，要加强信(xin)用体(ti)系建设，推(tui)动(dong)建立全(quan)国(guo)统一的信(xin)用信(xin)息平台，加强信(xin)用信(xin)息共享(xiang)，提(ti)高信(xin)用融(rong)资的可获得性和准确性，帮助缓解小微企业融(rong)资难题。此外(wai)，还要进一步摸排小微企业融(rong)资需求(qiu)，丰(feng)富金融(rong)产品和服务，拓宽小微企业融(rong)资渠道，让(rang)低成本信(xin)贷资金更快、更准地浇灌小微企业。
加快金融(rong)产品创新
一般(ban)而言，处(chu)于初创期的科技型企业多数是民营小微企业，其融(rong)资难融(rong)资贵的问题比较突出(chu)。科技型企业与传统小微企业区别(bie)较大，加上市场不确定性因素较多，传统信(xin)贷模式难以充(chong)分满足其经营发展需求(qiu)。
叶银(yin)丹表示，初创期科技型企业自身存在的问题使其融(rong)资难度(du)增加。这类企业通常(chang)为轻资产企业，缺(que)乏传统贷款所(suo)需的固定资产等(deng)抵押物，而其核心资产往往是常识产权(quan)等(deng)无形资产，金融(rong)机构对这类资产的评估(gu)和处(chu)置能力有限，导致企业难以获得贷款。目前金融(rong)市场上的主流金融(rong)产品难以满足初创期科技型企业时间急、频次密的融(rong)资需求(qiu)，金融(rong)机构缺(que)乏针对科技型企业特点的金融(rong)产品创新，无法有效满足其融(rong)资需求(qiu)。
为了把更多金融(rong)资源用于促进科技创新，提(ti)升金融(rong)支撑初创期科技型企业质效，国(guo)家(jia)金融(rong)监督管(guan)理总局(ju)发布(bu)《关于加强科技型企业全(quan)生命周期金融(rong)服务的通知》提(ti)出(chu)，支撑初创期科技型企业成长壮大。鼓励银(yin)行机构在防控风险的基础上加大信(xin)用贷款投放力度(du)，努力提(ti)升科技型企业“首贷率”。
专家(jia)认为，创新信(xin)贷产品和服务是提(ti)升信(xin)贷投放的重要途径。银(yin)行加快创新金融(rong)产品，引导金融(rong)资源赋(fu)能小微企业，有利于满足不同发展阶段的科技型企业融(rong)资需求(qiu)。浙江农商联合银(yin)行辖内龙湾农商银(yin)行相关负责人表示，该行围绕小微企业科技创新、设备更新和技术改造(zao)等(deng)领域，创新打造(zao)“科创指数贷”“小微随心付”等(deng)专项信(xin)贷产品，构建了专业化金融(rong)服务体(ti)系，为初创期和成长期企业提(ti)供全(quan)生命周期的金融(rong)服务。
中国(guo)银(yin)行研究院中国(guo)金融(rong)团队主管(guan)李佩(pei)珈表示，针对初创期科技企业经营发展特点，银(yin)行要尽快研究设计差(cha)异化、特色化科技信(xin)贷服务，构建与专精特新企业内在特征相匹配的授信(xin)审批模式。除了传统的财务指标外(wai)，还应逐步开发专精特新成长贷、创新积分等(deng)定制化金融(rong)产品服务。
业内人士建议，银(yin)行应优化科技金融(rong)业务的管(guan)理制度(du)，实施差(cha)异化绩(ji)效考核、尽职免责、不良容忍等(deng)管(guan)理要求(qiu)，建立激励相容机制，鼓励员工积极(ji)为初创期科技型企业提(ti)供贷款服务。同时，银(yin)行应落实风险防控主体(ti)责任，加强授信(xin)管(guan)理和贷款资金用途监控，做实业务合规性审查，确保贷款资金的安全(quan)和合规使用。
优化续贷防范风险
小微企业体(ti)量小，抗风险能力弱，在融(rong)资过程中，往往一次借贷并不能充(chong)分缓解资金周转难题。多数情况下(xia)，贷款到期后还有续贷需求(qiu)，此时银(yin)行信(xin)贷资金的注入对小微企业扭转经营困局(ju)尤为重要。
中国(guo)普惠金融(rong)研究院研究员侯力铭表示，针对小微企业融(rong)资周期与经营周期错(cuo)配问题，无还本续贷政策通过无缝续接贷款服务，有效破解过桥资金困局(ju)。小微企业在原贷款到期前申请续贷，可以避免因短期还款压力导致资金链断裂，显著降(jiang)低融(rong)资成本，同时续贷无需繁琐(suo)审批程序，提(ti)高了融(rong)资效率。作为普惠金融(rong)重要举措(cuo)，该政策不仅保障企业资金链稳定和银(yin)行贷款安全(quan)，更对优化营商环境、激发经营主体(ti)活力具有积极(ji)意义。
为引导金融(rong)机构做好小微企业续贷工作，提(ti)升小微企业融(rong)资获得感，金融(rong)监管(guan)部门持续引导银(yin)行提(ti)升信(xin)贷投放积极(ji)性。《国(guo)家(jia)金融(rong)监督管(guan)理总局(ju)关于做好续贷工作 提(ti)高小微企业金融(rong)服务水平的通知》提(ti)出(chu)，银(yin)行业金融(rong)机构应当根据小微企业生产经营特点、风险状况和偿付能力等(deng)因素，优化贷款服务模式，合理设置贷款期限，丰(feng)富还款结息方式，扩大信(xin)贷资金覆盖面。
在民营企业座谈会召开后，金融(rong)监管(guan)部门加快聚(ju)焦民营经济发展面临的挑战，下(xia)大力气破解小微企业续贷难点。金融(rong)监管(guan)总局(ju)相关负责人表示，要保持对民营企业稳定有效的增量信(xin)贷供给，加大对民营小微企业的首贷、续贷、信(xin)用贷支撑力度(du)。充(chong)分发挥(hui)支撑小微企业融(rong)资协调工作机制作用，落实好无还本续贷政策，切实提(ti)高民营企业融(rong)资满意度(du)。截至目前，小微企业无还本续贷余额近7万亿元(yuan)。
此外(wai)，做好续贷工作要加强风险管(guan)理，防止个别(bie)小微企业利用续贷隐瞒真实经营状况与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。专家(jia)建议，银(yin)行应建立严格、科学的风险控制机制，包(bao)括对小微企业的还款能力进行科学审核，建立科学的债(zhai)务评估(gu)模型，采(cai)取适当的担保措(cuo)施，等(deng)等(deng)，从而降(jiang)低续贷风险。通过这些措(cuo)施，银(yin)行可以更好地评估(gu)小微企业，根据小微企业的生产经营特点、风险状况和偿付能力等(deng)因素，合理设置贷款期限，丰(feng)富还款结息方式。（经济日报记者 王宝会）