你是否有(you)过这(zhe)样的经历？在餐厅预(yu)充值，钱没(mei)用完餐厅便关门大吉；花大几万元报了(le)兴趣班，没(mei)上几节课却(que)遭遇培训机构人去(qu)楼空(kong)；使(shi)用共享单车交(jiao)纳押金后，押金被挪用无法退还……生活中预(yu)付款资金被挪用、不诚信商家“跑路”等问(wen)题(ti)严重损害消费者合法权益、产生众多(duo)的社会纠纷，也让相关管理部门头疼不已。
如果利(li)用金融工具，将预(yu)付款资金与商户(hu)自有(you)资金相隔离，通过有(you)效(xiao)监管实现(xian)专款专用，可从根本防(fang)止商家卷(juan)款跑路。日前，山东(dong)济南进行了(le)积极尝试(shi)。在济南市市场监督管理局的引导(dao)下(xia)，国民(min)信托有(you)限企业、支付宝、工商银行联合推出了(le)济南“预(yu)付宝”，将预(yu)付消费纳入信托式(shi)监管治理。
信托式(shi)监管这(zhe)一创新模式(shi)掐住了(le)不诚信商家的“七(qi)寸”。作为金融工具，信托制度具有(you)财产独立、风险隔离等独特优势，能够彻底区别商家自有(you)资金和消费者预(yu)付资金。在信托式(shi)监管新模式(shi)下(xia)，商家如果未能提供合同约定的服务，得不到消费者的确认，则不能动用预(yu)付资金，如同为消费者预(yu)付资金上了(le)一把“安全锁”。
在济南“预(yu)付宝”实际(ji)操作中，消费者通过支付宝APP即可登(deng)录使(shi)用济南“预(yu)付宝”，预(yu)付的资金将进入银行信托监管账(zhang)户(hu)，发(fa)生的消费经消费者确认后，预(yu)付资金才能逐笔结算到商家账(zhang)户(hu)。消费者消费一笔，账(zhang)户(hu)扣款一笔，商家收款一笔。实时监控、笔笔透明、全程追溯。商家关店可及时退款，也可按协议随时退款。账(zhang)目清晰、一目了(le)然。
对预(yu)付款实行监管，除了(le)确保消费者安全性，还需要考虑商家的便利(li)性。许(xu)多(duo)地区、行业对预(yu)付资金监管开展过诸多(duo)尝试(shi)，然而预(yu)付资金监管系统(tong)操作不便、时效(xiao)性不强、支撑程度不高，无法彻底区别商家自有(you)资金和消费者预(yu)付资金，没(mei)有(you)充分考虑商家对预(yu)付资金的流动性和收益性需求等问(wen)题(ti)，成为制约其规模化推广(guang)的关键因素。
此次(ci)济南“预(yu)付宝”通过发(fa)挥“支付+信托+银行”三(san)方(fang)面优势，有(you)效(xiao)破解(jie)了(le)这(zhe)个难题(ti)。支付宝作为前台展示操作平台，为消费者和商户(hu)提供了(le)“一键操作、一站直达(da)”的操作体验，提高了(le)济南“预(yu)付宝”在消费者和商户(hu)当中的接受程度和规模化推广(guang)的可行性。银行为预(yu)付资金提供资金托管、划转和清分，同时向(xiang)商户(hu)提供融资服务，增强了(le)济南“预(yu)付宝”对商户(hu)的吸引力。信托企业为预(yu)付资金提供财产保管、权益登(deng)记、实行监督等服务，依托信托制度和专业系统(tong)优势，确保预(yu)付资金安全和清晰透明。三(san)方(fang)合力为预(yu)付资金信托式(shi)监管提供了(le)可规模化复制推广(guang)的解(jie)决方(fang)案。
保障消费者预(yu)付资金安全是相关管理部门分内之责。管理部门要积极使(shi)用金融工具参与社会治理，治理消费领域存在的问(wen)题(ti)，将预(yu)付消费的潜在风险用金融创新工具消弭，有(you)效(xiao)规制预(yu)付消费领域损害消费者权益、扰乱(luan)市场秩序的行为，推动经营者诚信经营，让消费者安心。（本文来源(yuan)：经济日报 编辑：彭 江）