中国网财(cai)经1月24日讯(记(ji)者 郭伟莹) 2020年以(yi)来，我国实施(shi)车险综合改革，推出新能(neng)源车险专属产品，新能(neng)源车险业务增长迅速，为新能(neng)源汽车产业发展提供(gong)了有效保障。同时，由于新能(neng)源汽车阶段(duan)性(xing)地(di)出现了出险率和维修成(cheng)本较高、部(bu)分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆(liang)投保不畅(chang)、部(bu)分车型保费较高、新能(neng)源车险经营(ying)持续亏损(sun)等现象，引起各方关注。
为进一步提升新能(neng)源车险保障能(neng)力和服务水平，维护消费者合法权益，更(geng)好服务新能(neng)源汽车产业发展，近日，金融监管总局、工业和信息化部(bu)、交通运输(shu)部(bu)、商务部(bu)发布(bu)《关于深化改革加强监管促进新能(neng)源车险高质量发展的引导意见》(以(yi)下简称《引导意见》)。
《引导意见》坚持问题(ti)导向、目标导向，按(an)照强监管防风险促发展的整体思路，推出一揽子政策举措，着力推进新能(neng)源车险供(gong)需两侧(ce)改革，通过(guo)综合施(shi)策来系统化解上述(shu)矛盾和问题(ti)，有效满(man)足人民群(qun)众车险保障需求，更(geng)好服务新能(neng)源汽车产业高质量发展。
解决新能(neng)源汽车“投保难” 实现愿保尽保
《引导意见》明确创新优化新能(neng)源车险供(gong)给，提出引导建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范(fan)围、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率等举措。
业内专家(jia)指出，作为《引导意见》首批落(luo)地(di)实施(shi)的政策举措，高赔付风险分担机制可(ke)以(yi)解决国际保险领域所称“剩(sheng)余市(shi)场”问题(ti)，是中国特色的解决方案，体现了保险企业的担当作为和保险行业的统筹协调。
为解决高赔付风险新能(neng)源汽车“投保难”问题(ti)，实现愿保尽保，中国保险行业协会按(an)照市(shi)场化法治化原则，引导建立高赔付风险分担机制，保险企业积极响应和自愿参与，支撑上海保险交易所搭建“车险好投保”平台(tai)。
值得注意的是，“车险好投保”平台(tai)服务对象主要是在常规渠(qu)道遇到投保困难的新能(neng)源汽车客户，分为个人客户和法人客户两类，以(yi)及(ji)家(jia)用汽车等非(fei)营(ying)运汽车和营(ying)运汽车。客户可(ke)投保交强险和商业车险，可(ke)自主选择保险企业。
也就是说，任(ren)何新能(neng)源车主在常规渠(qu)道投保遇到困难时，都(dou)可(ke)以(yi)选择通过(guo)“车险好投保”平台(tai)投保。“车险好投保”平台(tai)为高赔付风险新能(neng)源汽车提供(gong)线上化的便利投保窗(chuang)口，新能(neng)源车主可(ke)通过(guo)平台(tai)链接保险企业进行投保，保险企业不得拒保。同时，保险企业不得降低理赔标准和时效，不得发生“拖赔惜赔”“区别对待(dai)客户”等情(qing)形。
据了解，“车险好投保”平台(tai)将于2025年1月25日上午10:00正式上线。首批有10家(jia)大中型财(cai)险企业接入，第二批20家(jia)左右(you)财(cai)险企业将在今(jin)年2月接入。后续根据财(cai)险企业申请，接入平台(tai)的财(cai)险企业还(hai)将继续增加。
具体来看，首批接入“车险好投保”平台(tai)的10家(jia)保险企业分别是人保财(cai)险、平安产险、太保产险、国寿财(cai)险、中华财(cai)险、阳光财(cai)险、大地(di)财(cai)险、太平财(cai)险、申能(neng)财(cai)险、永安财(cai)险。
新能(neng)源汽车个人客户可(ke)通过(guo)“车险好投保”微信服务号(hao)、支付宝生活号(hao)自助投保，在登记(ji)投保需求并自主选择保险企业后，跳转至(zhi)所选择的保险企业投保页面完成(cheng)投保操作；新能(neng)源汽车法人客户可(ke)访(fang)问网(https://nevis.shie.com.cn)，登记(ji)投保需求并自主选择保险企业后，相关保险企业将主动联系该法人客户提供(gong)线下承保服务。
合理降低新能(neng)源汽车维修使(shi)用成(cheng)本
据行业交流(liu)数据显示(shi)，2024年，我国保险行业承保新能(neng)源汽车3105万辆(liang)，保费收入1409 亿元，提供(gong)风险保障金额106万亿元，承保亏损(sun)57亿元。
从车系来看，保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过(guo)100%(尚未考虑财(cai)险企业日常经营(ying)管理费用成(cheng)本)的高赔付车系有137个。从客车看，承保车系1654个，承保2982万辆(liang)；承保车辆(liang)数超过(guo)1万辆(liang)的车系301个，其中赔付率超过(guo)100%车系有99个。从货车看，承保车系1141个，承保123万辆(liang)；承保车辆(liang)数超过(guo)0.5万辆(liang)的车系55个，其中赔付率超过(guo)100%的车系有38个。
业内专家(jia)指出，维修成(cheng)本较高、出险率较高、部(bu)分车险价格与车辆(liang)使(shi)用性(xing)质错配、部(bu)分车险价格与车辆(liang)风险不匹配是当前新能(neng)源车阶段(duan)性(xing)出现赔付率高现象的主要原因。
为此，《引导意见》提出合理降低新能(neng)源汽车维修使(shi)用成(cheng)本，包括推动降低维修成(cheng)本、引导消费者培养良好用车习惯、推进数据跨行业共享、探索建立保险车型风险分级制度等内容。
在推动降低新能(neng)源汽车维修使(shi)用成(cheng)本方面，主要有以(yi)下举措：一是丰富维修零配件供(gong)给渠(qu)道和类型，提升车辆(liang)维修和理赔标准化程度，提升新能(neng)源汽车维修经济性(xing)水平。二是鼓励新能(neng)源汽车企(qi)业、保险企业通过(guo)驾乘操作规范(fan)手册、视频引导、现场培训等方式，引导消费者培养良好用车习惯，推动降低车辆(liang)故(gu)障率和交通事(shi)故(gu)发生率。三是持续健全以(yi)市(shi)场为导向、以(yi)风险为基础的费率形成(cheng)机制，探索建立保险车型风险分级制度，优化新车型车险定价标准，推动实现新能(neng)源汽车数据跨行业合规共享，增强车险定价精准度和合理性(xing)。四是开展新能(neng)源汽车安全性(xing)经济性(xing)研究，为汽车企(qi)业完善产品设(she)计提供(gong)建议，推动降低出险率和维修成(cheng)本，合力降低新能(neng)源汽车全生金周期使(shi)用战本。
除降低维修成(cheng)本之外(wai)，业内专家(jia)还(hai)建议，通过(guo)产业链合作，从优化车辆(liang)设(she)计制造、加强跨行业数据共享、引导消费者培养良好用车习惯等方面，共同来推动降低新能(neng)源车险运行成(cheng)本。
主动顺应智能(neng)驾驶趋势 推动产品和服务创新
《引导意见》要求提升新能(neng)源车险经营(ying)管理水平，包括推动经营(ying)提质增效、加强精细化管理、主动顺应智能(neng)驾驶趋势、探索风险减量服务创新和开展安全性(xing)经济性(xing)研究。
业内人士指出，当前，智能(neng)驾驶技术较快发展、车型快速迭代给广大车主带(dai)来了舒适(shi)便利的驾乘体验，同时也将给车险经营(ying)带(dai)来较大影响。一是风险因素发生变化。智能(neng)驾驶模式下，车辆(liang)驾驶风险因素从人的因素更(geng)多转向技术、App和网络安全等因素。二是保险事(shi)故(gu)责任(ren)发生变化。随着法规制度的建立完善，汽车制造商技术服务商等参与程度可(ke)能(neng)会提升。三是产业链协同重要性(xing)更(geng)加凸显。保险企业、汽车制造商、技术服务商需要建立更(geng)加紧密的合作，强化数据共享和工作联动，为车主提供(gong)更(geng)加高效便利和贴合实际的保险保障方案。
业内专家(jia)指出，为主动顺应智能(neng)驾驶趋势，财(cai)险行业将从以(yi)下方面着手。首先，统筹行业开展系统性(xing)研究，对智能(neng)驾驶等新技术应用对车辆(liang)行驶风险带(dai)来的变化开展研究。
其次，积极推动产品和服务创新。《引导意见》提出的推出“基本+变动”新能(neng)源车险组合产品和“车电分离”模式汽车商业车险产品，可(ke)以(yi)说是开展相关探索的第一步。财(cai)险行业将针对智能(neng)驾驶特点及(ji)其风险变化对保险产品保障内容、产品形态进行创新优化，提供(gong)更(geng)加贴合实际保障需求的保险产品和服务。
第三，强化数据积累(lei)、共享和应用，推动实现数据跨行业合规共享，释放数据要素价值，不断(duan)提高车险服务的质量和效率。