界面资讯记者(zhe) | 安震
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消费贷利(li)率最低来到年化2.49%。
“近期消费贷利(li)率确实比春节前后利(li)率更低了。”一位国有行网点理财经理表示。界面资讯记者(zhe)发现，近期，多家银行下调(diao)了消费贷利(li)率。而今年年初至春节，同样的消费贷产品利(li)率普(pu)遍(bian)在3%以上，且本轮消费贷利(li)率无论国有行、股份行还是城商行利(li)率都有降低。
分析人士认为，受存款利(li)率降低等(deng)因素(su)影响，银行资金成本有所下降，消费贷款利(li)率降低，有助于降低金融消费者(zhe)利(li)息支出，提高消费者(zhe)申请(qing)消费贷款的意愿。不(bu)过，对于银行而言(yan)，如何监控资金流向和贷款用途仍是不(bu)小的挑战。
消费贷利(li)率“价格战”再现
“目(mu)前我(wo)行纯信用消费贷最低可以给到2.8%，额度最高80万元，这个活动(dong)从(cong)3月15日刚刚开(kai)始，之前最低是3%，不(bu)过都需要行内白名单客户，普(pu)通客户审批(pi)利(li)率区间(jian)在3%-12%左右。”一位交通银行客户经理对界面资讯表示。
此外(wai)，界面资讯了解到，北京农商行线上消费贷利(li)率2.68%起，额度最高可以达到60万元。“最长期限5年，只要有1年北京社保就可以申请(qing)，而且可以全额提现。”该行工作人员表示。
此外(wai)，江苏(su)银行近日推出新客限时尊享优惠年化利(li)率2.58%起的消费贷产品，额度最高100万元。民生银行消费贷通过每周少量投放的利(li)率券，最低可以达到2.66%。
另据媒体报道，北京银行“消费京e贷”为部分客户发放限时优惠券后利(li)率可降至年化2.5%，宁波银行“宁来花·直接贷”叠加专享优惠券后利(li)率最低可降至年化2.49%。
有宁波银行人士对界面资讯表示，产品利(li)率水(shui)平，实行差异化定(ding)价机制，基于客户信用状况、资产资质(zhi)、风险评(ping)级等(deng)维度进行动(dong)态评(ping)估，最终实行利(li)率呈现显著的客群分层特征。
前述人士表示：“需特别(bie)指出的是，2.49%的年度化利(li)率属特定(ding)条件下的优惠利(li)率组合方案，其适用对象需满足多重(zhong)准(zhun)入标准(zhun)，可能包括但不(bu)限于：准(zhun)入资格、限时优惠及等(deng)约束性(xing)条款。根据现行监管要求及产品协议约定(ding)，常(chang)规客户的实行利(li)率普(pu)遍(bian)高于该基准(zhun)数值，实际融资成本将严格遵循风险定(ding)价原则进行测算。”
界面资讯注意到目(mu)前，银行信用消费贷申请(qing)流程大大简化，多数银行可以通过手机银行申请(qing)，有的银行称(cheng)只需要个税app截图或社保缴(jiao)费记录即可申请(qing)。
激烈竞争凸显贷后管理难题
有银行总行人士对界面资讯表示，消费贷利(li)率下调(diao)是银行基于成本考量后，响应国家提振消费的号(hao)召。
招联首席研究员、上海金融发展实验室副主任董希淼(miao)对界面资讯表示，当前，受存款利(li)率降低等(deng)因素(su)影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利(li)率具有一定(ding)基础(chu)。同时，部分银行为了扩大市场份额，希翼通过较低利(li)率吸引更多客户，这是一种“薄利(li)多销(xiao)”的促销(xiao)行为。总体而言(yan)，消费贷款利(li)率降低，有助于降低金融消费者(zhe)利(li)息支出，提高消费者(zhe)申请(qing)消费贷款的意愿，从(cong)而有助于提振消费、扩大内需。
此前，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，更好满足消费领(ling)域金融需求。鼓励(li)银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利(li)率，优化资源(yuan)配置。
此外(wai)，金融监管总局指出：“银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂(zan)时遇到困难的借款人，合理商定(ding)贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请(qing)，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支撑。”
在实际业务开(kai)展过程中，多位业内人士指出，消费贷贷后管理监控确实是难题。有银行人士坦言(yan)：“一方面是能力问题，另一方面也(ye)有意愿的问题，现在同业竞争激烈，银行风控合规严格，（消费贷款）规模就上不(bu)去，市场份额肯定(ding)保不(bu)住。”
另一位总行后台部门人士对界面资讯表示：“消费贷资金流向是重(zhong)点监控的内容，我(wo)们银行是业务部门、内控部门和审计部门同时在做相关工作。一般是设立(li)一个消费贷专属的多级账户，消费贷放款进入这个子(zi)账户，专款专用，可以转账，但不(bu)能转给同户名的其他账户。”
多位业内人士强调(diao)，单靠(kao)银行监控资金流向不(bu)易。风控严格的银行会禁止提现，另外(wai)通过大数据模型(xing)预警，或排查借款人的关联账户，另外(wai)还可能抽查借款人实际用途，要求提供消费发票(piao)或合同资料。
前述国有行人士表示：“我(wo)们偶尔会收(shou)到监管发来的线索提示，如果(guo)是专项(xiang)的整(zheng)改，也(ye)会直达客户层级，对于客户来说就是会被(bei)直接抽贷。不(bu)过涉及到不(bu)同银行、支付平台之间(jian)的交易，确实存在穿(chuan)透难题。”
董希淼(miao)分析，对金融机构而言(yan)，信贷业务是商业银行最基本的业务，笔数较多，办理频繁(fan)，流程较长，的确比较容易触及合规方面问题。而且，对银行而言(yan)，贷款资金用途、流向的监控是一个老(lao)大难问题。建议金融监管部门，借助科(ke)技手段(duan)，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统(tong)，提升贷款用途监控的能力和效率；另外(wai)，加强社会信用体系建设，提高借款人编造贷款资料、挪用贷款用途的违规成本，建立(li)挪用贷款黑名单等(deng)制度，从(cong)源(yuan)头上遏制信贷环节违规。