近期，多名消费者反(fan)映在互联网平台(tai)遭遇保险消费陷阱：购买的某保险企业(si)“1.6元百(bai)万医疗险”，首(shou)月享(xiang)受(shou)低价保费后，次月被自动扣划数百(bai)元保费且未获(huo)提前告知。不仅如此，该保险产品还存在投(tou)保后变更保险产品、自动续费扣款前未提示、维权退费难等(deng)问(wen)题，引发关注。
近年(nian)来，作为数字经济与金融融合的产物，互联网保险因投(tou)保便捷、核保智能等(deng)特点，降低了普惠金融服务门槛，迅速赢得市场认可(ke)。《中国互联网保险发展报告（2024）》显示，2013年(nian)至2023年(nian)10年(nian)间，互联网保险的保费规模年(nian)均(jun)复合增长率达32.8%。
在行业高(gao)速增长的背后，矛盾却也日益凸显：部分对“低价”“免费”较为敏感的消费者被算法(fa)精准捕捉，一些平台(tai)与保险企业通过夸(kua)大优惠信息、弱化保险条款中的续费规则、模糊免赔条款等(deng)关键信息误导消费者投(tou)保；还有不少中小型(xing)险企为争夺流量，被迫参与价格竞争，导致(zhi)合规经营主(zhu)体面临“劣币驱逐良币”的困境。据某投(tou)诉平台(tai)数据，截至3月12日，“互联网保险”相关投(tou)诉多达3179条，投(tou)诉内容(rong)集中在虚假宣传、自动扣费、拒绝理赔等(deng)，不仅损害了消费者合法(fa)权益，还破坏了市场秩序，影(ying)响了行业形象。
从销售渠(qu)道看，互联网平台(tai)本应承担(dan)起(qi)产品审(shen)核的责(ze)任，确(que)保保险产品质(zhi)量和条款的合理性。依据《互联网保险业务监管(guan)办法(fa)》要求(qiu)，投(tou)保流程应包含身份验证、电子签名等(deng)风控(kong)环节，但有些平台(tai)在产品准入把(ba)关上存在明显疏漏，他们(men)为追求(qiu)用户转化率，弱化风险提示、简化流程手续，导致(zhi)“无意识投(tou)保”频(pin)发。这种审(shen)核缺失不仅使消费者暴露于风险中，更将本应前置(zhi)的监督责(ze)任转嫁给了消费者。
此外，一些平台(tai)的自动续费机制也是(shi)消费时的一大痛点。尽管(guan)消费者权益保护法(fa)实施条例明确(que)要求(qiu)经营者采取自动展期、自动续费等(deng)方式提供服务的，应当在消费者接受(shou)服务前和自动展期、自动续费等(deng)日期前，以显著方式提请消费者注意，但不少平台(tai)仍存在提示信息隐蔽化、关闭路径复杂化等(deng)现象。
要治理乱象、构建健康有序的行业生态，让互联网保险真(zhen)正成为抵御风险的保障，不能仅靠消费者擦亮双眼，更需多方形成合力(li)。
监管(guan)层面，一方面相关部门可(ke)在完善保险产品数字消费场景(jing)规则的基础上，探索“责(ze)任共(gong)担(dan)”制度创新：当消费争议(yi)发生时，若平台(tai)无法(fa)证明已履(lu)行审(shen)核义务，则应与保险企业(si)按比例承担(dan)先行赔付(fu)责(ze)任，以此强化销售渠(qu)道风控(kong)意识。另一方面要加强技术监控(kong)手段，确(que)保互联网保险合同条款不可(ke)篡改，从根本上保障消费者权益。
作为连接供需双方的关键一环，平台(tai)应承担(dan)起(qi)“守门人”职(zhi)责(ze)。在广告审(shen)核环节建立更严格的筛查机制和详细保费说(shuo)明机制，避免“文字游戏(xi)”误导消费者。同时优化用户体验设计(ji)，将退费、自动续费开关等(deng)设置(zhi)得更便捷、醒目，充分保障消费者自主(zhu)选择权。
行业层面，协会组(zu)织可(ke)通过建立数据共(gong)享(xiang)机制，对屡遭投(tou)诉的保险产品和保险企业(si)采取亮“黄牌”、列入“黑名单”、联合禁售等(deng)措施。另外，加强消费者风险防范(fan)意识教(jiao)育也是(shi)不可(ke)或缺的一环。协会组(zu)织可(ke)联合监管(guan)部门、媒体、社区等(deng)开展专(zhuan)题宣传活动，提升(sheng)公众特别是(shi)老年(nian)群体对“首(shou)月低价”“免费保障”等(deng)营销话术的辨(bian)识能力(li)，以及有针对性地开发适(shi)老化功能。（本文来源：经济日报 编辑：李 苑）