界面(mian)新(xin)闻记者 | 安震
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消(xiao)费贷利率最低(di)来到年化(hua)2.49%。
“近期消(xiao)费贷利率确实(shi)比春节前后利率更低(di)了。”一位(wei)国(guo)有行网点理财经理表示。界面(mian)新(xin)闻记者发现，近期，多家银行下调了消(xiao)费贷利率。而今年年初(chu)至春节，同样的(de)消(xiao)费贷产品利率普遍在3%以上，且本轮消(xiao)费贷利率无论国(guo)有行、股份行还是城商行利率都有降低(di)。
分析人士认为，受存款利率降低(di)等因素影响，银行资金(jin)成本有所下降，消(xiao)费贷款利率降低(di)，有助(zhu)于降低(di)金(jin)融消(xiao)费者利息支出，提高消(xiao)费者申(shen)请消(xiao)费贷款的(de)意(yi)愿(yuan)。不(bu)过，对于银行而言，如何(he)监控资金(jin)流向和贷款用途仍是不(bu)小的(de)挑战。
消(xiao)费贷利率“价(jia)格战”再现
“目前我行纯信用消(xiao)费贷最低(di)可以给到2.8%，额度最高80万元，这个活动从3月(yue)15日刚刚开始，之前最低(di)是3%，不(bu)过都需要行内白名单客户，普通客户审批利率区间(jian)在3%-12%左右。”一位(wei)交通银行客户经理对界面(mian)新(xin)闻表示。
此外，界面(mian)新(xin)闻了解(jie)到，北京农商行线上消(xiao)费贷利率2.68%起，额度最高可以达到60万元。“最长期限5年，只要有1年北京社保就可以申(shen)请，而且可以全额提现。”该(gai)行工作人员表示。
此外，江苏银行近日推出新(xin)客限时尊享优惠(hui)年化(hua)利率2.58%起的(de)消(xiao)费贷产品，额度最高100万元。民生银行消(xiao)费贷通过每周少量投放的(de)利率券，最低(di)可以达到2.66%。
另(ling)据媒体报道，北京银行“消(xiao)费京e贷”为部分客户发放限时优惠(hui)券后利率可降至年化(hua)2.5%，宁波(bo)银行“宁来花·直接贷”叠加专享优惠(hui)券后利率最低(di)可降至年化(hua)2.49%。
有宁波(bo)银行人士对界面(mian)新(xin)闻表示，产品利率水平，实(shi)行差(cha)异化(hua)定价(jia)机制(zhi)，基于客户信用状况、资产资质、风险评级等维度进行动态评估，最终(zhong)实行利率呈现显著的(de)客群(qun)分层特征(zheng)。
前述人士表示：“需特别指(zhi)出的(de)是，2.49%的(de)年度化(hua)利率属特定条件下的(de)优惠(hui)利率组(zu)合方案(an)，其适用对象(xiang)需满足多重准入(ru)标(biao)准，可能包(bao)括但不(bu)限于：准入(ru)资格、限时优惠(hui)及等约束性条款。根据现行监管要求及产品协议约定，常规客户的(de)实行利率普遍高于该(gai)基准数值，实(shi)际融资成本将严格遵循风险定价(jia)原则进行测(ce)算。”
界面(mian)新(xin)闻注意(yi)到目前，银行信用消(xiao)费贷申(shen)请流程大大简化(hua)，多数银行可以通过手机银行申(shen)请，有的(de)银行称只需要个税app截图或社保缴(jiao)费记录即(ji)可申(shen)请。
激烈竞争凸(tu)显贷后管理难题
有银行总行人士对界面(mian)新(xin)闻表示，消(xiao)费贷利率下调是银行基于成本考量后，响应国(guo)家提振消(xiao)费的(de)号召。
招联(lian)首(shou)席研究员、上海金(jin)融发展实(shi)验室副主任董希(xi)淼对界面(mian)新(xin)闻表示，当前，受存款利率降低(di)等因素影响，银行资金(jin)成本有所下降，降低(di)个人消(xiao)费贷款利率具有一定基础(chu)。同时，部分银行为了扩(kuo)大市场份额，希(xi)望通过较低(di)利率吸引更多客户，这是一种“薄利多销”的(de)促销行为。总体而言，消(xiao)费贷款利率降低(di)，有助(zhu)于降低(di)金(jin)融消(xiao)费者利息支出，提高消(xiao)费者申(shen)请消(xiao)费贷款的(de)意(yi)愿(yuan)，从而有助(zhu)于提振消(xiao)费、扩(kuo)大内需。
此前，金(jin)融监管总局印发通知，要求金(jin)融机构发展消(xiao)费金(jin)融，更好满足消(xiao)费领域金(jin)融需求。鼓励(li)银行业金(jin)融机构在风险可控前提下，加大个人消(xiao)费贷款投放力度，合理设置消(xiao)费贷款额度、期限、利率，优化(hua)资源配置。
此外，金(jin)融监管总局指(zhi)出：“银行业金(jin)融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂(zan)时遇到困难的(de)借款人，合理商定贷款偿还的(de)期限、频(pin)次。根据借款人申(shen)请，经审核合格后为符合条件的(de)借款人提供续贷支撑。”
在实(shi)际业务开展过程中，多位(wei)业内人士指(zhi)出，消(xiao)费贷贷后管理监控确实(shi)是难题。有银行人士坦言：“一方面(mian)是能力问题，另(ling)一方面(mian)也有意(yi)愿(yuan)的(de)问题，现在同业竞争激烈，银行风控合规严格，（消(xiao)费贷款）规模就上不(bu)去，市场份额肯定保不(bu)住。”
另(ling)一位(wei)总行后台部门人士对界面(mian)新(xin)闻表示：“消(xiao)费贷资金(jin)流向是重点监控的(de)内容，大家(men)银行是业务部门、内控部门和审计部门同时在做相(xiang)关工作。一般是设立一个消(xiao)费贷专属的(de)多级账户，消(xiao)费贷放款进入(ru)这个子账户，专款专用，可以转账，但不(bu)能转给同户名的(de)其他账户。”
多位(wei)业内人士强调，单靠银行监控资金(jin)流向不(bu)易。风控严格的(de)银行会禁止提现，另(ling)外通过大数据模型(xing)预警，或排查借款人的(de)关联(lian)账户，另(ling)外还可能抽查借款人实(shi)际用途，要求提供消(xiao)费发票或合同资料(liao)。
前述国(guo)有行人士表示：“大家(men)偶尔会收到监管发来的(de)线索提示，如果是专项的(de)整改，也会直达客户层级，对于客户来说(shuo)就是会被直接抽贷。不(bu)过涉及到不(bu)同银行、支付平台之间(jian)的(de)交易，确实(shi)存在穿透难题。”
董希(xi)淼分析，对金(jin)融机构而言，信贷业务是商业银行最基本的(de)业务，笔数较多，办理频(pin)繁，流程较长，的(de)确比较容易触及合规方面(mian)问题。而且，对银行而言，贷款资金(jin)用途、流向的(de)监控是一个老大难问题。建议金(jin)融监管部门，借助(zhu)科技手段(duan)，构建覆(fu)盖(gai)全行业的(de)信贷资金(jin)流向监控系统，提升贷款用途监控的(de)能力和效率；另(ling)外，加强社会信用体系建设，提高借款人编造贷款资料(liao)、挪用贷款用途的(de)违规成本，建立挪用贷款黑名单等制(zhi)度，从源头上遏(e)制(zhi)信贷环节违规。