数智(zhi)化还有效提升了商业银行的(de)效率。工商银行副行长段红涛表示，工商银行加快金融服务数字化、智(zhi)能化升级，截至2024年末，工行手机银行移(yi)动端月活客户数达到了2.6亿户，工银e生活月活客户数达1930万户，开放银行全面交易额达375万亿元。工行自主(zhu)建设的(de)行业首个千亿元级大模型“工银智(zhi)涌”在(zai)20多个业务领域、200多个场(chang)景(jing)实现落地(di)，承担了相(xiang)当于4万多人(ren)的(de)年工作量。

大数据的(de)分析运(yun)用有助于解决(jue)中小企业在(zai)发展过程中所面临的(de)融资难、融资贵问题。通过运(yun)用人(ren)工智(zhi)能大数据模型分析企业的(de)纳税数据、海关数据、工商数据等，可对企业信用情况进行全息画像，助力金融机构全面掌握企业真实发展状况。为破解银企信息不对称难题，帮助中小企业融资，广西桂林市银行机构与税务部门开展“银税互动”合作机制(zhi)，推(tui)动企业纳税数据向(xiang)融资信用转化。桂林欧润(run)药业有限企业负责人(ren)王峰表示：“因(yin)为企业的(de)纳税信用评价良好，企业顺利获得了建设银行审(shen)批发放的(de)220万元贷款。”

“人(ren)工智(zhi)能一方(fang)面将有效提升金融从业者展业效率，促进解决(jue)行业信息不对称问题，降(jiang)低交易成本；另(ling)一方(fang)面有助于金融机构更好服务中小微企业和长尾客户，推(tui)动普(pu)惠金融发展。通过智(zhi)能算法和数据挖掘(jue)，还能为绿色金融、科技金融等新兴(xing)领域提供创(chuang)新解决(jue)方(fang)案，切实提升金融服务实体经济质效。”李剑阁说。

数字化转型提速

数字化是商业银行转型的(de)方(fang)向(xiang)。2024年11月份，中国人(ren)民银行等7部门联合印发的(de)《推(tui)动数字金融高质量发展行动方(fang)案》提出(chu)，以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推(tui)进金融机构数字化转型，提高金融服务的(de)便(bian)利性(xing)和竞争力。

在(zai)金融业数字化转型加速的(de)背景(jing)下，商业银行加大对金融科技领域的(de)战(zhan)略投入。2024年多家上(shang)市银行年报显示，国有商业银行持续推(tui)动数字化转型，不断加大金融科技投入力度。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行2024年金融科技投入共计1254.59亿元，较2023年1228.22亿元的(de)金融科技投入增长2.15%。其中，工商银行金融科技投入285.18亿元，农业银行信息科技投入249.7亿元，中国银行信息科技投入238.09亿元，建设银行金融科技投入244.33亿元，邮储银行信息科技投入122.96亿元，交通银行金融科技投入114.33亿元。

商业银行的(de)科技人(ren)才队(dui)伍不断壮大，2024年末，工商银行金融科技人(ren)员3.6万人(ren)，占全行员工总人(ren)数的(de)8.6%；交通银行金融科技人(ren)员9041人(ren)，较上(shang)年末增长15.70%，占集团员工总人(ren)数的(de)9.44%，较上(shang)年末上(shang)升1.15个百分点；中国银行科技条线员工14940人(ren)，占集团员工总人(ren)数的(de)4.78%；建设银行金融科技类人(ren)员16365人(ren)，占集团员工总人(ren)数的(de)4.34%。

“我行坚定不移(yi)推(tui)进数字化新交行建设，加快技术、业务、渠道、流程和产品服务的(de)重塑，着力构建服务政务民生、产业运(yun)行与消(xiao)费生活的(de)各(ge)类生活场(chang)景(jing)，注重发挥数据要素的(de)价值，赋能精(jing)准获客、融资增信、风险计量、管理决(jue)策，探索零(ling)售业务线上(shang)经营能力。”交通银行行长张(zhang)宝江说。

邮储银行副行长兼首席信息官牛新庄表示：“邮储银行将数字金融纳入中长期战(zhan)略核心，加快构建‘大数据+大算力+大模型’核心竞争力。邮储银行手机银行打造陪伴式数字员工，将人(ren)工智(zhi)能、大模型等技术与客户旅程深度融合，支撑多模态交互、业务咨(zi)询和办(ban)理、营销推(tui)荐等多种(zhong)场(chang)景(jing)的(de)用户体验。邮储银行在(zai)货币市场(chang)和票据市场(chang)上(shang)线大模型交易机器人(ren)，货币市场(chang)交易在(zai)线智(zhi)能询价与应答场(chang)景(jing)，单笔(bi)询价交易平均耗时仅22秒，比以前人(ren)工询价的(de)时间(jian)缩短约(yue)94%；票据交易单笔(bi)营销、审(shen)批仅需5秒至10秒。”

数字化也为银行深入服务县(xian)域和农村金融市场(chang)提供了可行性(xing)。农村商业银行等涉农地(di)方(fang)法人(ren)金融机构积极创(chuang)新推(tui)出(chu)线上(shang)信贷产品，提升涉农贷款效率。浙江农商银行系统辖内龙港农商银行业务发展部负责人(ren)张(zhang)思(si)思(si)表示，该行推(tui)进发展“丰收互联手机银行”和“丰收一码通”新兴(xing)支付业务，构建移(yi)动金融生态圈，目(mu)前互联网用户数达23.5万户。浙江农商银行系统辖内文成农商银行业务部门负责人(ren)陈菲菲表示，该行依(yi)托大数据和移(yi)动金融技术开展风险排查，批量导入农户白名单，持续优化“线上(shang)申请、自动审(shen)批、即时放款”一站式服务。线上(shang)贷款户数达1.67万户。

“商业银行通过数字化转型提升了服务实体经济的(de)质效。以数字普(pu)惠金融发展为例，银行依(yi)托大数据与模型进行智(zhi)能决(jue)策，可以更准确地(di)判断客户的(de)资信水平。有效缓解国内中小企业的(de)融资难题，小微企业贷款实现快速增长。”招联首席研究员董希淼说。

守住(zhu)安全底线

发展金融科技需要守住(zhu)安全底线。金融科技面临着数据泄露、隐私保(bao)护、合规性(xing)等多方(fang)面的(de)挑战(zhan)。金融业需要高度关注新技术背后的(de)算法“黑箱”、数据污染、模型缺陷等潜(qian)在(zai)隐患。

“人(ren)工智(zhi)能让(rang)数据的(de)应用价值凸显，也让(rang)数据的(de)安全防护变得更加复杂。金融机构每天都在(zai)处理海量的(de)数据和复杂的(de)交易，信息的(de)准确性(xing)和可靠性(xing)至关重要。如(ru)果虚假信息被灌(guan)入训练模型，有可能污染模型的(de)训练数据。一旦涉及金融交易、风险分析，可能会引(yin)发连锁(suo)反应，造成难以估量的(de)损失。”尚福林说。

中国银行首席信息官孟茜(qian)表示，需要确保(bao)人(ren)工智(zhi)能应用的(de)安全、可靠、可控(kong)，要筑牢企业治(zhi)理、业务安全、技术安全三道防线。生成式人(ren)工智(zhi)能在(zai)部分场(chang)景(jing)应用时需要使用大量隐私数据，在(zai)部署和训练时要严加防范信息泄露风险。

“要高度关注人(ren)工智(zhi)能运(yun)用可能带来的(de)风险。监(jian)管机构应采取包容审(shen)慎的(de)态度，高度关注、密切跟踪，对人(ren)工智(zhi)能运(yun)用的(de)潜(qian)在(zai)风险不能放任不管。”中国财富管理50人(ren)论坛副理事长陈文辉建议。

商业银行需要在(zai)运(yun)用金融科技时守牢安全底线，提升全面风险管理的(de)水平。“交通银行始终坚持将风险管理作为生命线，坚持底线思(si)维(wei)、极限思(si)维(wei)，持续提升早识别、早预(yu)警、早暴露、早处置的(de)能力，有效应对外部环(huan)境变化和冲击(ji)，持续提升网络安全、数据安全、系统安全管理水平，守住(zhu)不发生系统性(xing)风险的(de)底线。”张(zhang)宝江说。

筑牢安全底线需要商业银行强化数据治(zhi)理。董希淼建议，一是加强制(zhi)度安排，完善治(zhi)理架构。将数据治(zhi)理融入全行战(zhan)略，明确董事会、监(jian)事会、高级管理层(ceng)和相(xiang)关部门治(zhi)理架构；二是加强数据管理，提升数据质量。制(zhi)定数据治(zhi)理章程、专项办(ban)法、工作细(xi)则三梯次的(de)制(zhi)度框架，建立数据治(zhi)理监(jian)控(kong)体系和考(kao)核评价体系，建立自我评估机制(zhi)，完善基础数据平台、分布式大数据平台、数据运(yun)用云等的(de)建设；三是提升运(yun)营能力。注重全生命周期数据的(de)管理与存储，加强与征信、工商、税务、海关等政府部门及第三方(fang)企业合作，加强数据资料的(de)统一管理，大数据与人(ren)工智(zhi)能技术结合，营销获客、风险管理、投资顾问、用户体验等；四是保(bao)护数据安全，加强风险管理。（经济日报记者 彭 江）