近(jin)期，多名(ming)消费者反映在互联网平台遭遇保险消费陷阱：购买的某保险企业“1.6元(yuan)百万(wan)医(yi)疗(liao)险”，首(shou)月享(xiang)受低价保费后，次月被自动扣划数(shu)百元(yuan)保费且未获(huo)提前告知。不仅如此，该保险产品还存在投保后变更保险产品、自动续(xu)费扣款前未提示、维权退费难(nan)等问题，引发关注。
近(jin)年来，作为数(shu)字(zi)经济(ji)与(yu)金融融合的产物，互联网保险因(yin)投保便(bian)捷、核保智能等特点，降低了普惠金融服务(wu)门槛，迅速赢得市(shi)场认可。《中国互联网保险发展报告（2024）》显示，2013年至2023年10年间，互联网保险的保费规模年均复合增长率(lu)达32.8%。
在行业高速增长的背后，矛盾却也日益凸显：部分对“低价”“免(mian)费”较为敏感的消费者被算法精准捕捉(zhuo)，一些平台与(yu)保险企业通过(guo)夸大优惠信息、弱化保险条款中的续(xu)费规则、模糊免(mian)赔条款等关键信息误导消费者投保；还有不少(shao)中小型险企为争(zheng)夺流量，被迫参与(yu)价格竞争(zheng)，导致合规经营主体面临“劣币驱逐良币”的困境。据某投诉平台数(shu)据，截(jie)至3月12日，“互联网保险”相关投诉多达3179条，投诉内容集中在虚(xu)假宣传、自动扣费、拒绝理赔等，不仅损害了消费者合法权益，还破坏了市(shi)场秩序(xu)，影(ying)响(xiang)了行业形象。
从销售渠道看，互联网平台本应承担起产品审核的责(ze)任，确保保险产品质量和(he)条款的合理性。依据《互联网保险业务(wu)监管办法》要求(qiu)，投保流程应包含身份(fen)验证、电子签(qian)名(ming)等风控环节，但有些平台在产品准入把(ba)关上存在明(ming)显疏(shu)漏，他们为追(zhui)求(qiu)用户转化率(lu)，弱化风险提示、简化流程手续(xu)，导致“无意识投保”频发。这种审核缺失不仅使(shi)消费者暴露于风险中，更将本应前置的监督责(ze)任转嫁给了消费者。
此外，一些平台的自动续(xu)费机制也是消费时(shi)的一大痛点。尽(jin)管消费者权益保护法实施条例(li)明(ming)确要求(qiu)经营者采取自动展期、自动续(xu)费等方式提供服务(wu)的，应当在消费者接受服务(wu)前和(he)自动展期、自动续(xu)费等日期前，以显著方式提请消费者注意，但不少(shao)平台仍存在提示信息隐蔽化、关闭路径复杂化等现象。
要治理乱象、构建健康(kang)有序(xu)的行业生(sheng)态，让(rang)互联网保险真正成为抵御风险的保障，不能仅靠消费者擦亮双眼，更需多方形成合力(li)。
监管层面，一方面相关部门可在完善(shan)保险产品数(shu)字(zi)消费场景规则的基础上，探索“责(ze)任共担”制度创新：当消费争(zheng)议(yi)发生(sheng)时(shi)，若平台无法证明(ming)已(yi)履(lu)行审核义务(wu)，则应与(yu)保险企业按比例(li)承担先行赔付责(ze)任，以此强化销售渠道风控意识。另一方面要加强技术监控手段，确保互联网保险合同条款不可篡改(gai)，从根本上保障消费者权益。
作为连接供需双方的关键一环，平台应承担起“守门人”职责(ze)。在广(guang)告审核环节建立更严格的筛(shai)查机制和(he)详细保费说明(ming)机制，避免(mian)“文字(zi)游戏”误导消费者。同时(shi)优化用户体验设计，将退费、自动续(xu)费开(kai)关等设置得更便(bian)捷、醒目，充分保障消费者自主选择(ze)权。
行业层面，协会组织可通过(guo)建立数(shu)据共享(xiang)机制，对屡遭投诉的保险产品和(he)保险企业采取亮“黄牌”、列入“黑名(ming)单”、联合禁售等措施。另外，加强消费者风险防范意识教育也是不可或(huo)缺的一环。协会组织可联合监管部门、媒体、社区等开(kai)展专题宣传活动，提升公众(zhong)特别是老年群(qun)体对“首(shou)月低价”“免(mian)费保障”等营销话术的辨识能力(li)，以及有针对性地开(kai)发适(shi)老化功能。（本文来源：经济(ji)日报 编辑：李 苑）