今年的《政府工(gong)作(zuo)报告(gao)》提出，推动社会综合融资成本下降，提升金融服务可获得性和便利度(du)。为破解小微企(qi)业融资难题(ti)，金融机构近年来不断加(jia)大信贷资金供给，创新金融产(chan)品和服务模式，引金融活水精准(zhun)滴(di)灌小微企(qi)业。金融机构聚焦小微企(qi)业融资难点、堵点和痛(tong)点，多举(ju)措化解小微企(qi)业融资的隐性壁垒，提升小微企(qi)业融资获得感(gan)。
信贷资金直(zhi)达企(qi)业
小微企(qi)业是市场经济中的“毛细血管”，对于吸纳就业和促进经济增长发挥着重(zhong)要作(zuo)用。小微企(qi)业自身规模比较小，在资金需求上往往呈现短、小、频、急的特征，再加(jia)上银企(qi)信息(xi)不对称等因素的制约，难以在短时间内缓解资金短缺问题(ti)。这些严重(zhong)影响了小微企(qi)业发展壮大。
如何让分布广、数量(liang)多的小微企(qi)业充(chong)分获得金融甘霖(lin)，激发小微企(qi)业市场活力，支撑小微企(qi)业融资协调工(gong)作(zuo)机制无疑为破解“融资难”提供了新路径(jing)。在相关部门、银行机构的密(mi)切配合下，信贷资金快速向小微企(qi)业倾(qing)斜(xie)。截至(zhi)目(mu)前，各地累计走访小微企(qi)业、个(ge)体工(gong)商户等经营主体超过5000万(wan)户，授信超过10万(wan)亿元。
去年以来，国家金融监(jian)督管理总局多举(ju)措推动金融机构加(jia)大对实体经济的支撑力度(du)，持续(xu)加(jia)大小微信贷供给，提升金融服务质效，小微企(qi)业融资需求逐步得到满(man)足。2024年四季度(du)末，银行业金融机构用于小微企(qi)业的贷款（包括小微型企(qi)业贷款、个(ge)体工(gong)商户贷款和小微企(qi)业主贷款）余额81.4万(wan)亿元，其(qi)中单(dan)户授信总额1000万(wan)元及以下的普(pu)惠型小微企(qi)业贷款余额33.3万(wan)亿元，同比增长14.7%。
中国银行研究院研究员叶银丹表示，这些数据充(chong)分说明，银行业在加(jia)快引导信贷资金助力基层小微企(qi)业发展方面(mian)发挥了重(zhong)要作(zuo)用，通过多部门协调和搭建融资桥梁，减少(shao)了银企(qi)之间的信息(xi)不对称，使小微企(qi)业获得了更多触达银行的机会，有效缓解了小微企(qi)业的融资困难。
从各地支撑小微企(qi)业融资情况看，尤为重(zhong)要的一环(huan)是压减信贷投放的中间环(huan)节，促进信贷资金直(zhi)达小微企(qi)业。在广西崇左市，当地银行机构和税务部门建立联动机制，成立银税互动专班，打破企(qi)业与银行之间的信息(xi)壁垒，推动企(qi)业的纳税信用转化为融资信用。“大家(men)通过银税互动已经在银行获得1500万(wan)元的科(ke)创贷资金，为松香、松节油深加(jia)工(gong)提供了充(chong)足的资金保障。”广西华林化工(gong)有限企业财务人员廖聪传表示。
叶银丹认为，多地积极摸排小微企(qi)业融资需求，形成“两张清(qing)单(dan)”，把符合条件的小微企(qi)业推荐给银行机构，实现了信贷资金的精准(zhun)对接。这种从供需两端发力的方式，不仅提高(gao)了融资效率，还降低了融资成本，为小微企(qi)业发展提供了有力支撑。
此外，还要细化支撑小微企(qi)业融资举(ju)措，消除(chu)阻碍小微企(qi)业融资的隐性壁垒。业内人士(shi)建议，要加(jia)强信用体系建设，推动建立全国统(tong)一的信用信息(xi)平台，加(jia)强信用信息(xi)共享，提高(gao)信用融资的可获得性和准(zhun)确性，帮助缓解小微企(qi)业融资难题(ti)。此外，还要进一步摸排小微企(qi)业融资需求，丰富金融产(chan)品和服务，拓宽小微企(qi)业融资渠道，让低成本信贷资金更快、更准(zhun)地浇灌小微企(qi)业。
加(jia)快金融产(chan)品创新
一般(ban)而言，处于初创期的科(ke)技型企(qi)业多数是民营小微企(qi)业，其(qi)融资难融资贵的问题(ti)比较突出。科(ke)技型企(qi)业与传统(tong)小微企(qi)业区别较大，加(jia)上市场不确定性因素较多，传统(tong)信贷模式难以充(chong)分满(man)足其(qi)经营发展需求。
叶银丹表示，初创期科(ke)技型企(qi)业自身存在的问题(ti)使其(qi)融资难度(du)增加(jia)。这类(lei)企(qi)业通常为轻资产(chan)企(qi)业，缺乏传统(tong)贷款所需的固定资产(chan)等抵(di)押物，而其(qi)核心资产(chan)往往是常识产(chan)权(quan)等无形资产(chan)，金融机构对这类(lei)资产(chan)的评(ping)估和处置能力有限，导致企(qi)业难以获得贷款。目(mu)前金融市场上的主流金融产(chan)品难以满(man)足初创期科(ke)技型企(qi)业时间急、频次密(mi)的融资需求，金融机构缺乏针(zhen)对科(ke)技型企(qi)业特点的金融产(chan)品创新，无法有效满(man)足其(qi)融资需求。
为了把更多金融资源(yuan)用于促进科(ke)技创新，提升金融支撑初创期科(ke)技型企(qi)业质效，国家金融监(jian)督管理总局发布《关于加(jia)强科(ke)技型企(qi)业全生命周期金融服务的通知》提出，支撑初创期科(ke)技型企(qi)业成长壮大。鼓励银行机构在防控(kong)风险的基础上加(jia)大信用贷款投放力度(du)，努力提升科(ke)技型企(qi)业“首贷率”。
专家认为，创新信贷产(chan)品和服务是提升信贷投放的重(zhong)要途径(jing)。银行加(jia)快创新金融产(chan)品，引导金融资源(yuan)赋能小微企(qi)业，有利于满(man)足不同发展阶段(duan)的科(ke)技型企(qi)业融资需求。浙江(jiang)农商联合银行辖内龙湾农商银行相关负责人表示，该行围绕小微企(qi)业科(ke)技创新、设备更新和技术改造等领域，创新打造“科(ke)创指数贷”“小微随心付”等专项信贷产(chan)品，构建了专业化金融服务体系，为初创期和成长期企(qi)业提供全生命周期的金融服务。
中国银行研究院中国金融团(tuan)队主管李佩珈表示，针(zhen)对初创期科(ke)技企(qi)业经营发展特点，银行要尽快研究设计差异化、特色化科(ke)技信贷服务，构建与专精特新企(qi)业内在特征相匹配的授信审批模式。除(chu)了传统(tong)的财务指标外，还应(ying)逐步开发专精特新成长贷、创新积分等定制化金融产(chan)品服务。
业内人士(shi)建议，银行应(ying)优(you)化科(ke)技金融业务的管理制度(du)，实施(shi)差异化绩效考核、尽职免责、不良(liang)容忍等管理要求，建立激励相容机制，鼓励员工(gong)积极为初创期科(ke)技型企(qi)业提供贷款服务。同时，银行应(ying)落实风险防控(kong)主体责任，加(jia)强授信管理和贷款资金用途监(jian)控(kong)，做实业务合规性审查，确保贷款资金的安全和合规使用。
优(you)化续(xu)贷防范风险
小微企(qi)业体量(liang)小，抗风险能力弱，在融资过程(cheng)中，往往一次借贷并不能充(chong)分缓解资金周转难题(ti)。多数情况下，贷款到期后还有续(xu)贷需求，此时银行信贷资金的注入(ru)对小微企(qi)业扭转经营困局尤为重(zhong)要。
中国普(pu)惠金融研究院研究员侯力铭表示，针(zhen)对小微企(qi)业融资周期与经营周期错配问题(ti)，无还本续(xu)贷政策通过无缝续(xu)接贷款服务，有效破解过桥资金困局。小微企(qi)业在原贷款到期前申请续(xu)贷，可以避免因短期还款压力导致资金链断裂，显著降低融资成本，同时续(xu)贷无需繁琐审批程(cheng)序，提高(gao)了融资效率。作(zuo)为普(pu)惠金融重(zhong)要举(ju)措，该政策不仅保障企(qi)业资金链稳定和银行贷款安全，更对优(you)化营商环(huan)境(jing)、激发经营主体活力具有积极意义。
为引导金融机构做好小微企(qi)业续(xu)贷工(gong)作(zuo)，提升小微企(qi)业融资获得感(gan)，金融监(jian)管部门持续(xu)引导银行提升信贷投放积极性。《国家金融监(jian)督管理总局关于做好续(xu)贷工(gong)作(zuo) 提高(gao)小微企(qi)业金融服务水平的通知》提出，银行业金融机构应(ying)当根据小微企(qi)业生产(chan)经营特点、风险状况和偿付能力等因素，优(you)化贷款服务模式，合理设置贷款期限，丰富还款结息(xi)方式，扩大信贷资金覆盖面(mian)。
在民营企(qi)业座谈会召开后，金融监(jian)管部门加(jia)快聚焦民营经济发展面(mian)临(lin)的挑战，下大力气破解小微企(qi)业续(xu)贷难点。金融监(jian)管总局相关负责人表示，要保持对民营企(qi)业稳定有效的增量(liang)信贷供给，加(jia)大对民营小微企(qi)业的首贷、续(xu)贷、信用贷支撑力度(du)。充(chong)分发挥支撑小微企(qi)业融资协调工(gong)作(zuo)机制作(zuo)用，落实好无还本续(xu)贷政策，切实提高(gao)民营企(qi)业融资满(man)意度(du)。截至(zhi)目(mu)前，小微企(qi)业无还本续(xu)贷余额近7万(wan)亿元。
此外，做好续(xu)贷工(gong)作(zuo)要加(jia)强风险管理，防止个(ge)别小微企(qi)业利用续(xu)贷隐瞒真实经营状况与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。专家建议，银行应(ying)建立严格、科(ke)学的风险控(kong)制机制，包括对小微企(qi)业的还款能力进行科(ke)学审核，建立科(ke)学的债务评(ping)估模型，采取适当的担保措施(shi)，等等，从而降低续(xu)贷风险。通过这些措施(shi)，银行可以更好地评(ping)估小微企(qi)业，根据小微企(qi)业的生产(chan)经营特点、风险状况和偿付能力等因素，合理设置贷款期限，丰富还款结息(xi)方式。（经济日报记者 王宝会）