随着(zhe)租车(che)平台和网(wang)约车(che)平台兴起，不少车(che)主(zhu)为(wei)增加收(shou)入，提高车(che)辆的利用(yong)率，会(hui)将私家车(che)用(yong)来(lai)开(kai)网(wang)约车(che)或者放到租车(che)平台上对外出租。而车(che)辆在运(yun)营或对外出租过程中发生了事故，保险企业是否还应(ying)当承担保险责任呢？近日，北京(jing)市东城区人民法院就审理了一起此类保险纠纷案件。
私家车(che)对外出租发生事故
保险企业拒(ju)赔
2023年5月(yue)，曹先生在某保险企业处为(wei)自己的私家车(che)购买车(che)辆损失险，曹先生为(wei)被保险人，保险金(jin)额676098.4元(yuan)。保险合同约定车(che)辆使用(yong)性质(zhi)为(wei)家庭自用(yong)汽车(che)，同时约定被保险机动车(che)被转让、改装、加装或改变使用(yong)性质(zhi)等，导致被保险机动车(che)危险程度显(xian)著增加，且未及时通(tong)知保险人，发生保险事故的，保险人不负责赔偿。
购买保险后，曹先生将车(che)辆放在某租车(che)平台出租。2023年7月(yue)，有(you)消费者通(tong)过平台承租了这辆车(che)，租赁期限为(wei)一天。租赁当日消费者驾驶该车(che)辆在高速公路上与护栏发生碰撞造成车(che)辆受损，交通(tong)管理部门认定消费者驾车(che)不当，对事故负全部责任。事故发生后，曹先生将车(che)辆送修，共花费439404元(yuan)。
之后，曹先生向某保险企业申(shen)请理赔，某保险企业拒(ju)赔，认为(wei)曹先生将家庭自用(yong)车(che)辆对外出租，增加了车(che)辆可能发生事故的风险，属于法律规定及合同约定的机动车(che)危险程度显(xian)著增加的情形，曹先生未将该情形提前告知，保险企业不应(ying)当承担保险责任。
索赔未成，曹先生将某保险企业起诉至东城法院，要(yao)求保险企业赔付。曹先生认为(wei)，自己并未利用(yong)车(che)辆从事旅客运(yun)输、货物运(yun)输等营业运(yun)输行为(wei)，自己的车(che)不属营业运(yun)输车(che)辆，系家庭自用(yong)车(che)辆。
某保险企业认为(wei)，出租车(che)辆与亲友间免(mian)费借用(yong)车(che)辆不同，使用(yong)频率和时长(chang)具(ju)有(you)显(xian)著区别，且为(wei)有(you)偿，超(chao)出家庭自用(yong)范畴，改变了车(che)辆使用(yong)性质(zhi)，显(xian)著增加车(che)辆危险使用(yong)程度。
显(xian)著增加保险标的危险程度
保险企业拒(ju)赔合法
东城区法院经审理认为(wei)，根据保险法的相关(guan)法律规定，在合同有(you)效期内，保险标的的危险程度显(xian)著增加的，被保险人应(ying)当按照合同约定及时通(tong)知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行通(tong)知义务的，因保险标的的危险程度显(xian)著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金(jin)的责任。保险法司法说明亦规定，法院认定保险标的是否构成保险法规定的“危险程度显(xian)著增加”时，应(ying)综合考虑保险标的用(yong)途是否改变等因素。
本案中，原告曹先生将案涉车(che)辆通(tong)过租车(che)平台对外出租使用(yong)，车(che)辆的行驶路线、使用(yong)范围与家庭自用(yong)车(che)辆均存在差异，原告将车(che)辆对外出租，已偏离了保险合同约定的家庭自用(yong)的范畴。其次，车(che)辆通(tong)过租车(che)平台对外出租后，任意第三人均有(you)可能租用(yong)车(che)辆，不特定第三人对车(che)辆的车(che)况不熟悉，驾驶路线也(ye)不固(gu)定，用(yong)车(che)人频繁(fan)变更、出行频率提高、出行范围扩大均会(hui)增加车(che)辆的危险程度。最后，商业营运(yun)车(che)辆发生风险的概率明显(xian)高于家庭自用(yong)车(che)辆，保险企业收(shou)取保费的金(jin)额也(ye)相对较高，本案保险合同约定的车(che)辆性质(zhi)为(wei)家庭自用(yong)车(che)辆，保险企业也(ye)系按照自用(yong)车(che)辆的标准收(shou)取保险费，现车(che)辆的用(yong)途发生改变，发生危险的概率也(ye)大大增加，如果仍要(yao)求由保险人承担责任，将违反财产保险合同中对价平衡的原则。
最终(zhong)，法院依法判决驳回了曹先生的诉讼请求。该案判决现已生效。
私家车(che)若想出租
应(ying)按运(yun)营车(che)辆进行投保
不论(lun)是将车(che)辆用(yong)作网(wang)约车(che)还是在租车(che)平台上对外出租，发生事故后能否获得理赔的关(guan)键点均在于有(you)无显(xian)著增加保险标的危险程度。同样是对外出租车(che)辆，如果是将自家的闲置车(che)辆向朋友长(chang)期出租，即使收(shou)取了固(gu)定的租金(jin)，但(dan)是车(che)辆的驾驶人、驾驶路线相对稳(wen)定，车(che)辆使用(yong)还在家庭自用(yong)的范围之内，保险标的的危险程度并没有(you)因出租而显(xian)著增加。此时，车(che)辆在出租期间发生事故，保险企业应(ying)当理赔。但(dan)如果将车(che)辆在开(kai)放共享的租车(che)平台上对外出租，驾驶人、驾驶路线的不确定性均会(hui)影响车(che)辆发生危险的概率，投保人未通(tong)知保险企业车(che)辆的实(shi)际使用(yong)情况，则出租期间发生事故将难以获得保险赔偿。
保险标的情况决定了保险人是否承保及保险费率的高低，保险人承保机动车(che)损失险会(hui)根据车(che)辆使用(yong)性质(zhi)、使用(yong)范围、使用(yong)风险等设置不同的保险费率。因此，当车(che)主(zhu)为(wei)车(che)辆投保时，如果准备将车(che)辆用(yong)于网(wang)约车(che)或在租车(che)平台上出租，应(ying)按运(yun)营车(che)辆进行投保，或履行如实(shi)告知义务，及时将车(che)辆使用(yong)性质(zhi)变更的情形告知保险企业，避免(mian)投保后无法理赔。
文/刘宇佳张烨帅（北京(jing)市东城区人民法院）