中国网财经3月5日讯(记者(zhe) 郭伟莹) 2025年全国两会拉开帷幕(mu)。全国人大代表、中国太保战略研究中心(ESG办公室)主任周燕芳(fang)在《关于加快推进巨(ju)灾(zai)保险发展 提升国家应急管理(li)能力(li)的建议》中指出(chu)，当前我国巨(ju)灾(zai)保险障缺口大、缺乏配套财政政策(ce)、数据支撑薄弱等(deng)问题。周燕芳(fang)建议，通过扩大试点(dian)范围、加强政策(ce)支撑力(li)度、建立数据共享等(deng)措施，充(chong)分发挥巨(ju)灾(zai)保险在我国应急管理(li)体系中的重要(yao)作用，全面提升国家灾(zai)害(hai)韧性。
深圳(chou)、四川、广东等(deng)多地已开展试点(dian)
(一)传统自然灾(zai)害(hai)应急管理(li)模式面临挑战
我国是世界上自然灾(zai)害(hai)最为严重的国家之一，灾(zai)害(hai)种类多、分布地域广、发生频率高、造成(cheng)损失重。当下，我国现有的自然灾(zai)害(hai)应急管理(li)主要(yao)由政府主导，在灾(zai)害(hai)发生时组织(zhi)和协调各方力(li)量进行(xing)救援。一方面，这种模式对政府依赖度过高，灾(zai)害(hai)发生造成(cheng)的巨(ju)额损失需要(yao)政府进行(xing)兜底，影响财政稳定性；另一方面，传统模式往(wang)往(wang)更侧重于灾(zai)后救助环节，在灾(zai)前风险防范投入不足，抗灾(zai)减灾(zai)能力(li)有限。随着气候变化持续加剧，自然灾(zai)害(hai)事件增多，我国自然灾(zai)害(hai)应急管理(li)工作面临的形势将会愈发严峻。
(二)巨(ju)灾(zai)保险促进政府职能转变，助力(li)城市韧性建设
保险业具有风险分散和损失补偿的属(shu)性，在重大灾(zai)害(hai)风险应对和防灾(zai)减灾(zai)体系的建设中扮演着重要(yao)的角色。从国内外经验来看，巨(ju)灾(zai)保险有助于促进政府职能转变，将政府的部分自然灾(zai)害(hai)应急管理(li)职责向市场转移，在更大程度上和更大范围内发挥市场配置资源的基础性作用。
与此同时，发展巨(ju)灾(zai)保险可以发挥保险业在风险评估、风险预警、风险处置等(deng)方面的专(zhuan)业优势，推动城市应急管理(li)从单一的赈灾(zai)救灾(zai)向综合风险管理(li)转变。灾(zai)前，保险企业通过日常(chang)风险查勘能够及时发现风险隐患(huan)，同时利用保险科技等(deng)手段开展风险减量管理(li)，降低(di)损失发生频率及损失程度；灾(zai)中，可运用市场化力(li)量开展专(zhuan)业救助，提升应急救援效(xiao)率；灾(zai)后，高效(xiao)支付理(li)赔款项，并提出(chu)防灾(zai)防损优化建议，支撑社会整体防灾(zai)能力(li)建设。
(三)多地开展试点(dian)，为巨(ju)灾(zai)保险发展奠定基础
2014年以来，上海、深圳(chou)、四川、广东等(deng)地区开展巨(ju)灾(zai)保险试点(dian)，在服务地方应急管理(li)体系建设方面发挥重要(yao)作用，为在全国范围扩大实施巨(ju)灾(zai)保险机制(zhi)积累了(le)宝贵经验。
结合各地区不同灾(zai)害(hai)特征(zheng)以及巨(ju)灾(zai)风险管理(li)需要(yao)，保险企业在各试点(dian)地区因地制(zhi)宜(yi)创新巨(ju)灾(zai)保险保障方案。例如，深圳(chou)开展多灾(zai)种巨(ju)灾(zai)保险试点(dian)，保障范围覆盖暴风、洪水、龙卷(juan)风、滑坡(po)、泥石流等(deng)15种灾(zai)害(hai)；四川实施城乡居民(min)住宅地震巨(ju)灾(zai)保险试点(dian)，构建“直接保险—再保险—地震保险基金—政府紧急预案”的多层次(ci)巨(ju)灾(zai)保障体系，累计(ji)承保居民(min)1200多万户，提供风险保障超3000亿，支付赔款超亿元；广东基于“一市一方案”原则设计(ji)巨(ju)灾(zai)指数保险，以政府作为投保人和被保险人，以降雨量、台风等(deng)级等(deng)指标作为赔付依据，简化查勘定损实现快速理(li)赔，助力(li)灾(zai)后重建工作。
保险标的仍相对单一、责任范围仍相对较窄(zhai)
(一)巨(ju)灾(zai)风险保障缺口仍然较大
根据应急管理(li)部统计(ji)，2024年自然灾(zai)害(hai)导致全国因灾(zai)死亡失踪(zong)856人，直接经济损失4011.1亿元，与近五年均值相比(bi)分别上升18.5%和24.2%。从全球平均水平看，重大灾(zai)害(hai)事故的损失中，40%左右由保险业承担，而我国这一比(bi)例仅在10%左右。政策(ce)层面，我国建立了(le)城乡居民(min)住宅巨(ju)灾(zai)保险制(zhi)度，但保险标的相对单一，保险责任范围相对较窄(zhai)。地区层面，我国不同省市建立的综合性巨(ju)灾(zai)保险承保水平也呈现明显差异，巨(ju)灾(zai)保险试点(dian)主要(yao)集中在广东、四川等(deng)巨(ju)灾(zai)风险集中的少数南方省市，整体覆盖度不足30%，导致部分地区在灾(zai)害(hai)发生后缺乏足够的经济保障，影响了(le)灾(zai)后重建的速度和效(xiao)果。从实际巨(ju)灾(zai)保险运作来看，巨(ju)灾(zai)发生的高度不确定性以及可能承担的巨(ju)额赔付责任，影响保险企业承保的积极性。同时，由于对政府救助存(cun)在依赖心理(li)，普通群众缺乏对风险的自主管理(li)意识(shi)，主动购买相关保险的意愿(yuan)较弱，进一步加剧了(le)巨(ju)灾(zai)风险保障覆盖不足的问题。
(二)巨(ju)灾(zai)保险缺乏配套的财政政策(ce)
巨(ju)灾(zai)保险具有准公共物(wu)品属(shu)性，在发展初期阶段需要(yao)相应的财政政策(ce)支撑。目前政府普遍将巨(ju)灾(zai)保险保费或补贴资金视为一般财政支出(chu)项目，按年度进行(xing)资金使用效(xiao)益的绩效(xiao)考核。但这种考核方式与巨(ju)灾(zai)事件所具有的低(di)频高损特性不匹配，无(wu)法有效(xiao)评估巨(ju)灾(zai)保险财政投入的长期效(xiao)益。对保险企业而言，在灾(zai)害(hai)高发地区开展巨(ju)灾(zai)保险业务往(wang)往(wang)面临较高的亏损风险和压力(li)，因此承保积极性受(shou)到影响。从投保人角度，由于对政府救助的依赖心理(li)，普通群众缺乏对风险的自主管理(li)意识(shi)，对巨(ju)灾(zai)保险的支付意愿(yuan)较弱，最终影响了(le)巨(ju)灾(zai)保险保障效(xiao)果。
(三)数据缺失影响巨(ju)灾(zai)风险评估能力(li)
巨(ju)灾(zai)保险的高效(xiao)运行(xing)依赖于精准的灾(zai)害(hai)预警和风险评估，而这需要(yao)大量的气象和灾(zai)害(hai)数据支撑。然而，目前保险企业与气象、地震等(deng)部门之间(jian)的合作尚不够紧密，数据共享和互通机制(zhi)不够完善，导致保险机构的巨(ju)灾(zai)风险评估能力(li)受(shou)到限制(zhi)，进而影响产品定价和理(li)赔的准确性。虽然已有国内外专(zhuan)业机构提供可参考的地震、台风等(deng)巨(ju)灾(zai)风险的模型数据，但针(zhen)对我国风险特性的台风、洪水、城市内涝(lao)等(deng)各类巨(ju)灾(zai)风险数据仍十分有限，难以满足巨(ju)灾(zai)保险业务发展的实际需求。
建议对险企税收优惠、对投保人保费补贴
(一)进一步扩大巨(ju)灾(zai)保险试点(dian)范围
为充(chong)分发挥巨(ju)灾(zai)保险在我国应急管理(li)体系中的重要(yao)作用，建议由国务院牵头，组织(zhi)金融(rong)监管总局、财政部、应急管理(li)部等(deng)相关部门，明确职责分工，形成(cheng)扩大巨(ju)灾(zai)保险试点(dian)的工作方案。扩大巨(ju)灾(zai)保险覆盖面，针(zhen)对地震、台风、洪涝(lao)等(deng)灾(zai)害(hai)高发地区探索(suo)实施“强制(zhi)性基础保障+商(shang)业巨(ju)灾(zai)保险补充(chong)”方案，同时支撑经济欠(qian)发达(da)地区开展巨(ju)灾(zai)保险工作，缩(suo)小区域间(jian)的保障水平差距。推广巨(ju)灾(zai)指数保险等(deng)创新型巨(ju)灾(zai)保障模式，强化灾(zai)前风险评估与预警、灾(zai)中应急响应与救助、灾(zai)后理(li)赔与恢复等(deng)全流程管理(li)，提升国家应急管理(li)能力(li)。
(二)加强巨(ju)灾(zai)保险财政支撑力(li)度
为保障巨(ju)灾(zai)保险健康稳定发展，建议研究出(chu)台巨(ju)灾(zai)保险相关财政支撑和配套政策(ce)。一是把巨(ju)灾(zai)风险管理(li)纳入财政预算考量范围，建立适合巨(ju)灾(zai)保险的中长期绩效(xiao)考核机制(zhi)。二是实施税收优惠政策(ce)，对保险企业经营巨(ju)灾(zai)保险业务给(gei)予税收减免，提高保险企业积极性。三是对投保人进行(xing)保费补贴，例如四川巨(ju)灾(zai)保险实施方案明确投保人承担40%保费支出(chu)，剩余60%由各级政府财政承担，以此提升居民(min)投保积极性。
(三)建立巨(ju)灾(zai)风险数据库(ku)，加强巨(ju)灾(zai)研究与成(cheng)果应用
构建减灾(zai)防灾(zai)大数据信(xin)息共享机制(zhi)，建立涵盖自然地理(li)、社会经济、历史灾(zai)情(qing)、保险赔付等(deng)多维信(xin)息的巨(ju)灾(zai)风险数据库(ku)，推动应急管理(li)、生态环境(jing)、水利、气象、地震、自然资源、农业、住建等(deng)政府部门为数据库(ku)提供关键(jian)数据支撑。推动地震、台风、洪涝(lao)等(deng)灾(zai)害(hai)风险基础研究，鼓励保险企业、高校(xiao)、研究机构、专(zhuan)业机构合作研发优化巨(ju)灾(zai)模型，为巨(ju)灾(zai)风险评估和巨(ju)灾(zai)保险精算提供科学依据。