素喜智研高级研究员(yuan)苏筱芮向时代财(cai)经表示，信用卡的主要(yao)作用是满足持卡人日常消(xiao)费所需，而“炒金”显(xian)然超出了这个范畴。信用卡“炒金”背后存在的投机行为，可能会(hui)为银行带来较高的合规风(feng)险(xian)与贷后风(feng)险(xian)。

与此同时，信用卡风(feng)控升级也“误伤”了不少用户。许多用户遭遇额度“断崖(ya)式”下降、还款即降额等问题，引发(fa)消(xiao)费者争议。黑猫投诉平台(tai)上，有不少消(xiao)费者反映“上一秒还款，下一秒即降额”，相关投诉案例在黑猫投诉平台(tai)累计已近万条。

对此，银行表示是基于(yu)多维(wei)度风(feng)险(xian)评估，但(dan)部分用户认为银行说明笼统。业内人士指(zhi)出，在信用卡业务风(feng)险(xian)上升背景下，银行收紧风(feng)控虽有必要(yao)，但(dan)也应注重(zhong)精准度与透明度，维(wei)护用户合法权益。

图源：图虫创(chuang)意

“炒黄金”赌徒(tu)成为信用卡监管新靶点

金价屡(lu)创(chuang)新高，在高收益诱惑下，黄金投资领域开始滋生一批“赌徒(tu)”心(xin)态(tai)的投资者，部分人试图通(tong)过信用卡套现或消(xiao)费贷资金“薅羊毛(mao)”买卖黄金套利。。

长期(qi)关注黄金价格走(zou)势的贺珠儿告诉时代财(cai)经，其(qi)通(tong)过多张信用卡套现80万元买了黄金，利用大概一个月的免息期(qi)，到期(qi)后就把黄金全部卖出偿还贷款。“以762元/克买入，现在沪金已经突(tu)破800元/克，一周(zhou)内浮盈近4万元，收益率已经接近5%。抛售后还款应该能赚一笔。”

“用信用卡刷2万元买黄金，不到一个月赚了15%，悔恨没有多买点”“用信用卡买的200克黄金，11天赚了3600元”……某社交平台(tai)上，此类分享帖引发(fa)网友热(re)议。此外，部分投资者通(tong)过第三方支付平台(tai)伪造黄金珠宝类商户MCC码(ma)（商户类别代码(ma)），将信用卡资金转入黄金T+D账(zhang)户或实体金条交易，利用免息期(qi)进行价差套利。更有甚者，通(tong)过多张信用卡“以卡养卡”循环套现，投资黄金的杠杆资金高达数十万元。

这种“刀尖舔血”的操作成为银行监管新靶点。近期(qi)，、、、广发(fa)银行等多家(jia)机构发(fa)布公告，明确禁(jin)止信用卡资金流向黄金、股票等投资领域，违者将面临降额、限制交易乃至终止分期(qi)等管控措施。

图源：广发(fa)银行官网

“大家(men)近期(qi)对部分信用卡用户进行了额度调整(zheng)和交易限制，主要(yao)是为了防止资金违规流入高风(feng)险(xian)投机领域。”某股份制银行相关工作人员(yuan)杨鹏(peng)（化名）告诉时代财(cai)经。他表示，随着黄金、股票、基金等市(shi)场(chang)波动加剧，部分用户利用信用卡套现进行投机操作，这种行为不仅增加了银行的信贷风(feng)险(xian)，也违反了信用卡的使用规定。

信用卡“炒金”存在诸多风(feng)险(xian)隐(yin)患。排排网财(cai)富研究员(yuan)卜益力向时代财(cai)经分析(xi)称，信用卡炒金存在三重(zhong)风(feng)险(xian)：第一是合规风(feng)险(xian)，银行严禁(jin)信用卡资金用于(yu)投资，违规将面临账(zhang)户冻(dong)结(jie)、信用降级等处罚，甚至影响个人征信记录；第二(er)是投资风(feng)险(xian)，金价波动叠(die)加信用卡免息期(qi)限制，易导(dao)致套现资金无法及时回笼，产生高额利息和逾期(qi)风(feng)险(xian)；第三是市(shi)场(chang)风(feng)险(xian)，短期(qi)套利行为会(hui)放大金价波动，引发(fa)“多杀多”式踩踏，人为推(tui)高金价形成泡沫，破坏市(shi)场(chang)定价机制。

卜益力提示，投资者应当充分认识使用信用卡资金“绕道”投资黄金的多重(zhong)风(feng)险(xian)，严格遵守金融(rong)监管规定，选择合规的投资渠道和方式，理性(xing)参与黄金市(shi)场(chang)投资。

苏筱芮也向时代财(cai)经表示，对于(yu)投资者来说，信用卡炒金属于(yu)变相“加杠杆”，杠杆过高会(hui)加重(zhong)持卡人的还款负担，违规使用还存在资金被提前收回的可能性(xing)，可能给持卡人造成更大的财(cai)务风(feng)险(xian)，进而引发(fa)逾期(qi)、带来征信等方面的一系列连锁问题。

信用卡风(feng)控升级“误伤”用户，还款即降额引争议

此次信用卡风(feng)控升级不仅将矛头指(zhi)向了信用卡资金违规流入黄金、股票等投机领域，还直指(zhi)传(chuan)统的套现、逾期(qi)等风(feng)险(xian)行为，也有用户遭信用卡升级风(feng)控“误伤”。

时代财(cai)经调查发(fa)现，近期(qi)部分用户遭遇信用卡额度“断崖(ya)式”下降、使用场(chang)景受限等问题，甚至有持卡人在按时还款后额度被即时调降，导(dao)致资金规划被打乱。

近期(qi)，包括、兴业银行、等在内的多家(jia)银行，对部分信用卡用户进行了额度调整(zheng)和用卡限制。在黑猫投诉官网上，截至4月21日，超9400条投诉涉及信用卡降额问题。此外，在小红书等社交平台(tai)上，“信用卡额度突(tu)然被降”相关话题的笔记多达2万多篇。

上海信用卡用户李阳（化名）向时代财(cai)经反映，其(qi)持有的信用卡额度从5万元骤降至1万元，影响了日常消(xiao)费，银行对此说明为“基于(yu)用卡行为的风(feng)险(xian)评估”。

更令部分消(xiao)费者困惑的是，还款操作竟成为触发(fa)降额的导(dao)火索：“刚(gang)还完8442元，额度立即(ke)从2.4万元降至1.58万元，缩减(jian)额度刚(gang)好接近还款金额。”在黑猫投诉官网上，类似案例并非孤(gu)例，多位用户表示，在正常使用且无违规记录的情况下，额度仍遭下调，甚至被暂停用卡功能。

某城商行工作人员(yuan)向时代财(cai)经透露，部分银行算(suan)法会(hui)将“全额还款后马上刷空(kong)”识别为套现特(te)征。

除个人用户外，小微(wei)企业主的经营性(xing)周(zhou)转需求同样遭受冲击。“进货季需要(yao)短期(qi)资金周(zhou)转，突(tu)然降额直接打乱采购计划。”东莞市(shi)电(dian)子元器(qi)件经销商陈明（化名）向时代财(cai)经表示，其(qi)持有的两张信用卡均被限制批发(fa)类商户交易。

杨鹏(peng)向时代财(cai)经透露，银行进行这些操作是基于(yu)多维(wei)度的风(feng)险(xian)评估。“大家(men)会(hui)根据用户的消(xiao)费行为、还款记录、信用状况等进行综合判断。如(ru)果发(fa)现用户存在异常交易，比如(ru)短期(qi)内频繁大额消(xiao)费、长期(qi)最低还款等，就会(hui)采取相应的风(feng)控措施。”杨鹏(peng)说明道。

不过，部分用户认为银行说明过于(yu)笼统，缺乏具体违规证据。李阳向时代财(cai)经表示，他的信用卡突(tu)然被降额，原因是银行怀疑其(qi)账(zhang)户存在套现行为。“我确实有过几次大额消(xiao)费，但(dan)都是正常购物，银行没有提前通(tong)知就对我的信用卡进行降额。”

业内人士表示，银行信用卡业务风(feng)控趋严源于(yu)风(feng)险(xian)上升。中国人民银行2月14日发(fa)布数据显(xian)示，截至2024年(nian)末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14% ；信用卡逾期(qi)半年(nian)未偿信贷总额达1239.64亿元，创(chuang)历史新高，同比增长26.32%，占应偿信贷余额的1.43%。发(fa)卡量(liang)减(jian)少与逾期(qi)金额攀升形成的“剪刀差”，促(cu)使银行收紧风(feng)险(xian)敞口(kou)，加强风(feng)控以降低不良(liang)贷款率。

面对“误伤”争议，某财(cai)经大学金融(rong)学院教授向时代财(cai)经表示，信用卡业务是银行的重(zhong)要(yao)收入来源之(zhi)一，但(dan)近年(nian)来随着经济环境的变化和监管政策的收紧，银行对风(feng)险(xian)的敏感度显(xian)著提高。“银行采取降额等措施是为了防范潜在的信用风(feng)险(xian)，但(dan)这种做法可能会(hui)‘误伤’部分正常用户，影响他们(men)的消(xiao)费体验和资金规划。”

该教授建议，银行在实施风(feng)控措施时，应更加注重(zhong)数据的精准性(xing)和透明度。“通(tong)过大数据和人工智能技术，银行可以更准确地识别风(feng)险(xian)用户，避免‘一刀切’的做法。同时，银行应提前通(tong)知用户并说明降额原因，给予用户申诉和说明的机会(hui)，以维(wei)护用户的合法权益。”

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