中国网财(cai)经3月5日讯(记(ji)者 郭伟莹) 2025年(nian)全国两会拉开帷幕。全国人大代表(biao)、中国太保战略研究中心(ESG办公室(shi))主任周燕芳在《关于加快(kuai)推进巨灾(zai)保险发展 提(ti)升国家应急管(guan)理能(neng)力的建议》中指出(chu)，当前我国巨灾(zai)保险障缺口大、缺乏配套财(cai)政政策、数据(ju)支撑薄弱等问题。周燕芳建议，通过扩大试点范围、加强政策支撑力度(du)、建立(li)数据(ju)共享等措施，充分发挥巨灾(zai)保险在我国应急管(guan)理体系中的重要作用，全面提(ti)升国家灾(zai)害韧性。
深圳、四川、广东等多地已开展试点
(一)传统自然灾(zai)害应急管(guan)理模式面临挑(tiao)战
我国是世界(jie)上自然灾(zai)害最为(wei)严(yan)重的国家之(zhi)一，灾(zai)害种类多、分布(bu)地域广、发生频率高、造成损失(shi)重。当下，我国现有的自然灾(zai)害应急管(guan)理主要由政府主导，在灾(zai)害发生时组织和协调各方力量进行救援。一方面，这种模式对政府依赖度(du)过高，灾(zai)害发生造成的巨额损失(shi)需要政府进行兜底，影响财(cai)政稳定性；另一方面，传统模式往(wang)往(wang)更侧重于灾(zai)后救助环节，在灾(zai)前风险防范投入不(bu)足，抗灾(zai)减灾(zai)能(neng)力有限。随(sui)着气候变化持续加剧，自然灾(zai)害事件增多，我国自然灾(zai)害应急管(guan)理工作面临的形势将会愈发严(yan)峻(jun)。
(二)巨灾(zai)保险促进政府职能(neng)转变，助力城市韧性建设
保险业具有风险分散和损失(shi)补偿的属性，在重大灾(zai)害风险应对和防灾(zai)减灾(zai)体系的建设中扮演着重要的角色。从国内外经验来看，巨灾(zai)保险有助于促进政府职能(neng)转变，将政府的部分自然灾(zai)害应急管(guan)理职责向市场转移，在更大程(cheng)度(du)上和更大范围内发挥市场配置资源的基础性作用。
与此同时，发展巨灾(zai)保险可以发挥保险业在风险评估、风险预警(jing)、风险处置等方面的专业优势，推动城市应急管(guan)理从单一的赈灾(zai)救灾(zai)向综合(he)风险管(guan)理转变。灾(zai)前，保险企业通过日常风险查(cha)勘能(neng)够及时发现风险隐患，同时利(li)用保险科技等手(shou)段开展风险减量管(guan)理，降低损失(shi)发生频率及损失(shi)程(cheng)度(du)；灾(zai)中，可运用市场化力量开展专业救助，提(ti)升应急救援效(xiao)率；灾(zai)后，高效(xiao)支付理赔款项，并提(ti)出(chu)防灾(zai)防损优化建议，支撑社会整体防灾(zai)能(neng)力建设。
(三)多地开展试点，为(wei)巨灾(zai)保险发展奠定基础
2014年(nian)以来，上海(hai)、深圳、四川、广东等地区开展巨灾(zai)保险试点，在服务地方应急管(guan)理体系建设方面发挥重要作用，为(wei)在全国范围扩大实施巨灾(zai)保险机制积累了宝(bao)贵(gui)经验。
结合(he)各地区不(bu)同灾(zai)害特(te)征以及巨灾(zai)风险管(guan)理需要，保险企业在各试点地区因地制宜创新巨灾(zai)保险保障方案。例如，深圳开展多灾(zai)种巨灾(zai)保险试点，保障范围覆盖暴风、洪水、龙卷风、滑坡、泥(ni)石流(liu)等15种灾(zai)害；四川实施城乡居(ju)民住宅(zhai)地震(zhen)巨灾(zai)保险试点，构建“直接保险—再保险—地震(zhen)保险基金—政府紧急预案”的多层次巨灾(zai)保障体系，累计承保居(ju)民1200多万户，提(ti)供(gong)风险保障超3000亿，支付赔款超亿元；广东基于“一市一方案”原则设计巨灾(zai)指数保险，以政府作为(wei)投保人和被(bei)保险人，以降雨量、台风等级等指标(biao)作为(wei)赔付依据(ju)，简化查(cha)勘定损实现快(kuai)速理赔，助力灾(zai)后重建工作。
保险标(biao)的仍相(xiang)对单一、责任范围仍相(xiang)对较窄(zhai)
(一)巨灾(zai)风险保障缺口仍然较大
根据(ju)应急管(guan)理部统计，2024年(nian)自然灾(zai)害导致全国因灾(zai)死亡失(shi)踪856人，直接经济损失(shi)4011.1亿元，与近五年(nian)均值相(xiang)比分别上升18.5%和24.2%。从全球平均水平看，重大灾(zai)害事故的损失(shi)中，40%左右(you)由保险业承担，而我国这一比例仅在10%左右(you)。政策层面，我国建立(li)了城乡居(ju)民住宅(zhai)巨灾(zai)保险制度(du)，但保险标(biao)的相(xiang)对单一，保险责任范围相(xiang)对较窄(zhai)。地区层面，我国不(bu)同省市建立(li)的综合(he)性巨灾(zai)保险承保水平也(ye)呈现明显差异，巨灾(zai)保险试点主要集(ji)中在广东、四川等巨灾(zai)风险集(ji)中的少数南方省市，整体覆盖度(du)不(bu)足30%，导致部分地区在灾(zai)害发生后缺乏足够的经济保障，影响了灾(zai)后重建的速度(du)和效(xiao)果(guo)。从实际巨灾(zai)保险运作来看，巨灾(zai)发生的高度(du)不(bu)确定性以及可能(neng)承担的巨额赔付责任，影响保险企业承保的积极性。同时，由于对政府救助存在依赖心理，普(pu)通群众缺乏对风险的自主管(guan)理意识，主动购买相(xiang)关保险的意愿较弱，进一步加剧了巨灾(zai)风险保障覆盖不(bu)足的问题。
(二)巨灾(zai)保险缺乏配套的财(cai)政政策
巨灾(zai)保险具有准公共物品属性，在发展初期阶段需要相(xiang)应的财(cai)政政策支撑。目前政府普(pu)遍将巨灾(zai)保险保费或补贴资金视为(wei)一般财(cai)政支出(chu)项目，按年(nian)度(du)进行资金使用效(xiao)益的绩效(xiao)考(kao)核。但这种考(kao)核方式与巨灾(zai)事件所具有的低频高损特(te)性不(bu)匹配，无法有效(xiao)评估巨灾(zai)保险财(cai)政投入的长(chang)期效(xiao)益。对保险企业而言，在灾(zai)害高发地区开展巨灾(zai)保险业务往(wang)往(wang)面临较高的亏损风险和压力，因此承保积极性受(shou)到影响。从投保人角度(du)，由于对政府救助的依赖心理，普(pu)通群众缺乏对风险的自主管(guan)理意识，对巨灾(zai)保险的支付意愿较弱，最终影响了巨灾(zai)保险保障效(xiao)果(guo)。
(三)数据(ju)缺失(shi)影响巨灾(zai)风险评估能(neng)力
巨灾(zai)保险的高效(xiao)运行依赖于精准的灾(zai)害预警(jing)和风险评估，而这需要大量的气象和灾(zai)害数据(ju)支撑。然而，目前保险企业与气象、地震(zhen)等部门之(zhi)间(jian)的合(he)作尚不(bu)够紧密，数据(ju)共享和互通机制不(bu)够完善，导致保险机构的巨灾(zai)风险评估能(neng)力受(shou)到限制，进而影响产品定价和理赔的准确性。虽然已有国内外专业机构提(ti)供(gong)可参考(kao)的地震(zhen)、台风等巨灾(zai)风险的模型数据(ju)，但针对我国风险特(te)性的台风、洪水、城市内涝等各类巨灾(zai)风险数据(ju)仍十分有限，难以满(man)足巨灾(zai)保险业务发展的实际需求。
建议对险企税收优惠、对投保人保费补贴
(一)进一步扩大巨灾(zai)保险试点范围
为(wei)充分发挥巨灾(zai)保险在我国应急管(guan)理体系中的重要作用，建议由国务院牵头，组织金融监管(guan)总局、财(cai)政部、应急管(guan)理部等相(xiang)关部门，明确职责分工，形成扩大巨灾(zai)保险试点的工作方案。扩大巨灾(zai)保险覆盖面，针对地震(zhen)、台风、洪涝等灾(zai)害高发地区探索实施“强制性基础保障+商业巨灾(zai)保险补充”方案，同时支撑经济欠发达地区开展巨灾(zai)保险工作，缩小区域间(jian)的保障水平差距。推广巨灾(zai)指数保险等创新型巨灾(zai)保障模式，强化灾(zai)前风险评估与预警(jing)、灾(zai)中应急响应与救助、灾(zai)后理赔与恢复(fu)等全流(liu)程(cheng)管(guan)理，提(ti)升国家应急管(guan)理能(neng)力。
(二)加强巨灾(zai)保险财(cai)政支撑力度(du)
为(wei)保障巨灾(zai)保险健康稳定发展，建议研究出(chu)台巨灾(zai)保险相(xiang)关财(cai)政支撑和配套政策。一是把巨灾(zai)风险管(guan)理纳入财(cai)政预算考(kao)量范围，建立(li)适合(he)巨灾(zai)保险的中长(chang)期绩效(xiao)考(kao)核机制。二是实施税收优惠政策，对保险企业经营(ying)巨灾(zai)保险业务给予(yu)税收减免，提(ti)高保险企业积极性。三是对投保人进行保费补贴，例如四川巨灾(zai)保险实施方案明确投保人承担40%保费支出(chu)，剩余60%由各级政府财(cai)政承担，以此提(ti)升居(ju)民投保积极性。
(三)建立(li)巨灾(zai)风险数据(ju)库，加强巨灾(zai)研究与成果(guo)应用
构建减灾(zai)防灾(zai)大数据(ju)信息共享机制，建立(li)涵盖自然地理、社会经济、历史灾(zai)情(qing)、保险赔付等多维(wei)信息的巨灾(zai)风险数据(ju)库，推动应急管(guan)理、生态环境、水利(li)、气象、地震(zhen)、自然资源、农业、住建等政府部门为(wei)数据(ju)库提(ti)供(gong)关键数据(ju)支撑。推动地震(zhen)、台风、洪涝等灾(zai)害风险基础研究，鼓励保险企业、高校、研究机构、专业机构合(he)作研发优化巨灾(zai)模型，为(wei)巨灾(zai)风险评估和巨灾(zai)保险精算提(ti)供(gong)科学(xue)依据(ju)。