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证券时报记者 孙璐璐 秦燕玲
金融监管部门发布《关于发展消费金融助力提振(zhen)消费的通知》（以下简称《通知》）后(hou)，近期多家银行密(mi)集(ji)跟进政策举措(cuo)，“松绑”相应(ying)消费贷(dai)产品。其中，部分产品贷(dai)款额度(du)由20万元提升至(zhi)30万元、线下提款最高可达50万元，贷(dai)款期限最长达到7年。在(zai)3月底密(mi)集(ji)召开的上市银行年度(du)业绩发布会上，不少银行表示今年将发力消费金融业务。
多位(wei)业内人士认为，个(ge)人消费贷(dai)额度(du)扩(kuo)容有(you)助于机构(gou)提供差异化(hua)授信产品，拉长期限有(you)助于降(jiang)低每期还款额，为消费者减(jian)轻负担。但(dan)同时，银行发展消费贷(dai)业务要基于有(you)效消费需求(qiu)，也要考虑(lu)客户还款能力，不宜在(zai)利率上过度(du)内卷。下一步(bu)需要努力把(ba)“蛋糕”做大，通过细分市场、差别(bie)化(hua)定价挖掘(jue)既有(you)真实消费需求(qiu)、又有(you)贷(dai)款偿还能力的潜在(zai)增量客户，进一步(bu)扩(kuo)大消费贷(dai)款的覆盖面(mian)。
不过，对于消费者来说(shuo)，个(ge)人要根据自(zi)身财务状(zhuang)况理性(xing)消费，适度(du)借贷(dai)。消费贷(dai)本质上是通过举债提前消费，贷(dai)款最终是要偿还的。
银行紧跟政策步(bu)伐
发力消费金融
近期上市银行密(mi)集(ji)发布2024年度(du)业绩报告，在(zai)业绩发布会上，多家银行透露下一步(bu)助力提振(zhen)消费的举措(cuo)安排。
中国银行副行长蔡钊表示，2025年，中行计划投(tou)放超万亿(yi)贷(dai)款、创造千亿(yi)财产性(xing)收入、投(tou)入百亿(yi)消费补贴和减(jian)费让利、覆盖上亿(yi)境内外消费者，推出“万千百亿(yi)”惠民行动十重大礼包，助力居民消费升级。建设银行行长张毅透露，将开展消费金融专项活动，加(jia)力支撑消费品以旧(jiu)换新，加(jia)强购车、家装、家电(dian)等领(ling)域的消费信贷(dai)拓展。
邮政储蓄银行研究员娄鹏飞认为，扩(kuo)大内需的一个(ge)重要领(ling)域是扩(kuo)大消费，银行发力消费贷(dai)不仅是业务发展的需要，也是更好服(fu)务实体经济的需要，因此，2025年消费贷(dai)仍然是银行重点发力的业务。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，《通知》鼓励银行加(jia)大个(ge)人消费贷(dai)款投(tou)放力度(du)，并支撑新兴消费场景（如数字、绿(lu)色、智(zhi)能消费）的金融需求(qiu)。这(zhe)将为银行带来更多业务机会，尤其是在(zai)批发零售、学问(hua)旅游、健康养(yang)老等消费服(fu)务行业的信贷(dai)投(tou)放中，银行可通过创新产品和服(fu)务拓展市场，提升收入来源。
消费金融需依托有(you)效需求(qiu)
个(ge)人要适度(du)借贷(dai)
2024年年末(mo)，我国不含住房贷(dai)款的个(ge)人消费贷(dai)余额已达21万亿(yi)元。近年来，我国消费金融的服(fu)务主体和产品类型进一步(bu)丰富(fu)，除传统银行信用卡和各类消费贷(dai)以外，汽(qi)车金融企业的车贷(dai)、消费金融企业的大额消费贷(dai)，以及互联网金融平台的现金贷(dai)等也很普及。市场研究机构(gou)估计，我国汽(qi)车金融发展水平已经接近发达国家，互联网消费金融产品在(zai)国际(ji)上也处于靠前水平。
除了消费贷(dai)覆盖面(mian)明(ming)显(xian)提升外，消费贷(dai)的价格(ge)也在(zai)持续下降(jiang)，今年以来降(jiang)幅更为明(ming)显(xian)。业内专家表示，即便(bian)从(cong)国际(ji)比较看，我国消费贷(dai)利率也处于较低水平。美国联邦存(cun)款保险企业数据显(xian)示，美国目前消费贷(dai)款利率达到了12%左右，远(yuan)高于我国。
上述专家表示，消费贷(dai)本质上是通过举债提前消费，贷(dai)款最终是要偿还的。当前，我国居民部门杠杆率已经与欧美发达经济体大体相当，过度(du)加(jia)杠杆消费，既是对未来消费需求(qiu)的透支，也会增大家庭财务负担，还可能衍生消费信贷(dai)资(zi)金用途改(gai)变等问题，最终是不可持续的。
从(cong)根本上看，发展消费金融必须依托实实在(zai)在(zai)的消费需求(qiu)。上述专家认为，当前有(you)效消费需求(qiu)偏(pian)弱(ruo)，需要发挥宏(hong)观政策合力，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，让居民能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放消费潜力，形成有(you)效的消费信贷(dai)需求(qiu)，实现经济金融良性(xing)循(xun)环。
对银行风险防控能力
提出更高要求(qiu)
银行发展消费金融不能仅靠“卷价格(ge)”，丰富(fu)消费金融产品供给、加(jia)强消费金融风险防控同样(yang)重要。
曾刚认为，《通知》对银行经营(ying)将产生多方面(mian)的影响，既有(you)机遇也有(you)挑战。对于消费贷(dai)利率，后(hou)续有(you)进一步(bu)下降(jiang)的可能，但(dan)空(kong)间有(you)限。一方面(mian)，目前部分银行利率已降(jiang)至(zhi)2.58%或(huo)2.68%，接近成本底线，未来大幅下调可能性(xing)较小。另一方面(mian)，随着(zhe)经济企稳向(xiang)好，货币政策趋于稳健，市场利率中枢基本稳定，也限制了利率进一步(bu)下降(jiang)的可能。
素喜智(zhi)研高级研究员苏筱芮认为，在(zai)低息环境下，不同机构(gou)之间的额度(du)、利率规则设定已无太(tai)大差别(bie)，后(hou)续优质消费场景将是机构(gou)重点考虑(lu)的业务领(ling)域，建议相关机构(gou)可围绕“以旧(jiu)换新”“绿(lu)色消费”等政策倡导方向(xiang)，将自(zi)身资(zi)源禀赋与促进消费水平提升进行充(chong)分结合，为推动消费高质量增长注入新动能。下沉市场客户信用状(zhuang)况相对复杂(za)，银行需建立(li)更完善的风险评估体系。
中国银行研究院研究员叶银丹认为，随着(zhe)消费贷(dai)市场的扩(kuo)展，监管部门对消费贷(dai)的合规性(xing)要求(qiu)也越(yue)来越(yue)严格(ge)。银行需确(que)保业务符合相关要求(qiu)，避免因违(wei)规操作而受到处罚。
叶银丹还表示，银行发力消费贷(dai)业务时还需要注意以下问题：一是加(jia)强风险控制和贷(dai)后(hou)管理；二是采取合理定价策略，确(que)保盈利可持续性(xing)，银行应(ying)在(zai)确(que)保风险可控的前提下合理定价，避免过度(du)依赖低利率竞争；三是需要注意对合作机构(gou)实行名单制管理，根据合作内容、风险程(cheng)度(du)对合作机构(gou)进行分类管理，确(que)保合作机构(gou)与合作事项符合法律法规和监管要求(qiu)；四是精准定位(wei)客户群体，对消费贷(dai)产品进行多元化(hua)创新，根据不同消费者群体的需求(qiu)，推出精准的消费贷(dai)产品。另外，还应(ying)确(que)保客户的个(ge)人信息和交易数据安全，避免数据泄露和滥用。
《通知》也强调，银行业金融机构(gou)要优化(hua)贷(dai)款全流程(cheng)风险管理，强化(hua)实质风险管控，差异化(hua)实施贷(dai)款用途管理等。监管部门要按照实质重于形式原则，加(jia)强对贷(dai)款用途的风险监管，规范对个(ge)人消费贷(dai)款用途合规性(xing)的检查和处罚。