近(jin)日，国家金融监(jian)督管理总局印发(fa)了《银行业保险业养老金融高质量发(fa)展实施方案》（以下简称《方案》），就银行保险机构深入(ru)参与多层次多支柱养老保险体系建设、加大对银发(fa)经济的金融支撑等提(ti)出明确要求。
《方案》称，鼓励银行保险机构丰富企(qi)业年金、职业年金领取方式，创新(xin)产品和服(fu)务；大力发(fa)展个(ge)人养老金业务，通过多种方式提(ti)升参加人参与积极(ji)性，实现资金账户数和缴存规模稳步增长(chang)。此外，银行保险机构要加强老年金融消费者保护，提(ti)供符(fu)合老年群体需求、易于理解、风险匹配的金融产品，制定更为审慎的销售流程。
鼓励丰富企(qi)业年金、职业年金领取方式
目前，我国养老保险体系包括：第一(yi)支柱基本养老保险，第二支柱企(qi)业年金和职业年金，以及第三(san)支柱个(ge)人养老金和商业养老金融。
据了解，我国早在2004年1月就颁布了《企(qi)业年金试(shi)行办法》，至今，企(qi)业年金制度已经走过了21年历程。人力资源(yuan)和社会保障部此前发(fa)布的数据显示(shi)，截至2023年末，全国有14.17万户企(qi)业建立企(qi)业年金，参加职工3144万人。企(qi)业年金投资运营规模3.19万亿元，2007年以来全国企(qi)业年金基金年均投资收益率(lu)6.26%。
但是企(qi)业年金申请流程繁琐(suo)、领取不便等也受到诟病(bing)，此前就有专家建议，在企(qi)业年金领取环(huan)节，可(ke)考虑将二、三(san)支柱打通，根据职工需求实现资金在企(qi)业年金账户与个(ge)人养老金账户之间的流动。
对此，《方案》提(ti)出，鼓励银行保险机构丰富企(qi)业年金、职业年金领取方式，创新(xin)产品和服(fu)务，探(tan)索提(ti)供长(chang)期或终身养老金领取服(fu)务。支撑符(fu)合条件的商业银行、保险机构、理财企业、信托企业等参与提(ti)供企(qi)业年金、职业年金基金管理服(fu)务。
对于个(ge)人养老金，去年12月，人力资源(yuan)社会保障部等五部门发(fa)布《关于全面实施个(ge)人养老金制度的通知》，提(ti)出自12月15日起，个(ge)人养老金制度从36个(ge)先(xian)行试(shi)点城市（地区）推开至全国。
《方案》也着重提(ti)到个(ge)人养老金制度，要求符(fu)合条件的银行保险机构要大力发(fa)展个(ge)人养老金业务，通过多种方式提(ti)升参加人参与积极(ji)性，实现资金账户数和缴存规模稳步增长(chang)。支撑开发(fa)适应个(ge)人养老金制度的新(xin)产品和专属(shu)产品，逐步构建起具(ju)有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探(tan)索建设投资顾问团队，依法合规提(ti)供投资咨询服(fu)务，提(ti)升个(ge)人养老金管理和积累效(xiao)率(lu)。
在商业养老金融改革方面，《方案》称，大力发(fa)展商业保险年金，鼓励保险机构创设兼具(ju)养老风险保障和财富管理功能的商业保险年金新(xin)型产品，支撑浮动收益型保险发(fa)展。稳步推进特定养老储蓄(xu)试(shi)点业务发(fa)展。进一(yi)步扩大养老理财产品试(shi)点，探(tan)索建立多重风险缓释机制，支撑建立投资者养老理财账户。稳妥有序建立养老理财产品转让机制，便利投资者投资及长(chang)期持有。支撑银行保险机构探(tan)索创新(xin)产品和服(fu)务，畅通将各类资产合理有序转换为养老资源(yuan)的渠道。
提(ti)供符(fu)合老年群体需求、风险匹配的金融产品
《方案》还提(ti)出加强对养老产业的融资支撑和风险保障。比如，加大银发(fa)经济领域信贷供给。丰富股权和债权投资方式，支撑养老理财等养老金融产品，投资与养老特征相匹配的长(chang)期优质资产等。
在提(ti)升老年群体金融服(fu)务水平(ping)方面，《方案》提(ti)出，银行保险机构要加强老年金融消费者保护，提(ti)供符(fu)合老年群体需求、易于理解、风险匹配的金融产品，制定更为审慎的销售流程，规范宣传(chuan)推介和销售行为，强化风险提(ti)示(shi)。要落实监(jian)管要求，实施互联网网站、移动互联网应用，以及线下网点特别是农村和乡(xiang)镇地区网点适老化改造。要优化网点布局，完善适老设施配置，保留和改进必要的人工服(fu)务，升级改造智能服(fu)务终端，持续(xu)提(ti)升柜面服(fu)务水平(ping)。要优化移动互联网应用使用流程，提(ti)升老年人网络服(fu)务便利化水平(ping)。
此外，严(yan)防以“养老金融”名义开展的各类非法金融活动。协调引导各地严(yan)厉打击(ji)涉老非法集资违法犯罪(zui)，全力以赴追赃挽损(sun)，切实维护老年人合法权益。
在监(jian)管方面，《方案》表示(shi)，探(tan)索将银行保险机构养老金融业务开展情(qing)况纳入(ru)监(jian)管评级统筹(chou)考虑。根据商业保险年金销售、投资、风险管控(kong)等要求，完善监(jian)管制度体系，优化偿(chang)付能力和准备金监(jian)管政策。制定商业保险年金监(jian)管口(kou)径，研究(jiu)完善养老事业、养老产业财产保险业务统计(ji)标准。
在多方协同方面，《方案》提(ti)出，支撑国有大型银行保险机构在业务创新(xin)上先(xian)行先(xian)试(shi)，其他资本充足、经营规范的机构有序参与。鼓励银行保险机构整合资源(yuan)，打造养老金融专门品牌(pai)。
坚决查(cha)处违法违规行为，保护老年人合法权益
下一(yi)步，金融监(jian)管总局将围绕推动养老金融高质量发(fa)展重点开展哪些(xie)工作？
金融监(jian)管总局有关司局负责人表示(shi)，一(yi)是推动政策落实。引导推动银行保险机构依托自身优势，认真谋划，主动布局，积极(ji)发(fa)展各类养老金融业务，不断提(ti)升养老金融发(fa)展质效(xiao)。稳步推进商业养老金融业务试(shi)点，支撑银行保险机构积极(ji)探(tan)索满足多样化养老需求。
二是改进和加强监(jian)管。建立健全与养老金融业务发(fa)展和风险防控(kong)相适应的监(jian)管制度体系。坚持以严(yan)监(jian)管促进高质量发(fa)展，坚决查(cha)处各类违法违规行为，规范市场秩(zhi)序，切实保护金融消费者特别是老年金融消费者合法权益。
三(san)是优化发(fa)展环(huan)境。加强沟通协调，积极(ji)争取支撑政策。立足实际探(tan)索建立监(jian)管评价体系，及时总结推广好的经验做法。推动行业自律组织有序开展养老金融宣传(chuan)教(jiao)育等工作。鼓励条件成熟(shu)的地区开展养老金融产品和服(fu)务试(shi)点。
采(cai)写：南都湾财社记者 刘兰(lan)兰(lan)