银保渠道再次收紧“紧箍(gu)咒”。3月21日，金融(rong)监(jian)管总局发(fa)布《商业银行代理(li)销售业务管理(li)办法》(以下简称《办法》)，加强代销业务监(jian)管，督促(cu)商业银行严格(ge)筛选合作机构，审慎准(zhun)入代销产品，规范销售行为和销售渠道。其(qi)中多条要(yao)求直指银行代销保险(xian)。
一直以来商业银行是代理(li)保险(xian)业务的重要(yao)渠道，也(ye)是保险(xian)兼(jian)业代理(li)机构的重要(yao)组成部分。《办法》提出了哪(na)些新要(yao)求？又将如何影响银保渠道走向？
取消银行网点与(yu)保险(xian)企业合作的数量限制后，银保渠道再添新变化。3月21日，金融(rong)监(jian)管总局发(fa)布《办法》，对商业银行代销保险(xian)提出了多方面要(yao)求。
在准(zhun)入方面，根据《办法》，商业银行对保险(xian)企业进行准(zhun)入审查时，应当(dang)对其(qi)偿付能力状况、风险(xian)管控能力、信息披露情况等进行审查。
在产品销售方面，《办法》提到，商业银行应当(dang)对代销产品开展尽(jin)职调查，全面了解产品情况，对产品信息的真实性、准(zhun)确性、完整性进行核实，结合本机构的客(ke)群特征、销售渠道、销售人员、信息系统等情况，形成独立、客(ke)观的准(zhun)入意见。对保险(xian)产品的尽(jin)职调查应当(dang)综合考虑产品类型、产品保障责任、保单利益(yi)水平等因(yin)素(su)。
对于一些更为复杂的保险(xian)产品，《办法》还提出了针对性的信披要(yao)求：商业银行应当(dang)督促(cu)合作机构定期对分红型保险(xian)产品分红水平、万能型保险(xian)产品结算利率、投资连(lian)结型保险(xian)产品投资账户单位价格(ge)等信息进行披露。
业内人士直言，银行代销保险(xian)，不仅是“卖产品”，更是在“背书”。保险(xian)产品的条款复杂，消费者往往很难全面理(li)解其(qi)中的权益(yi)、责任和潜在风险(xian)。要(yao)求银行对产品的真实性、准(zhun)确性、完整性进行尽(jin)职调查，是在倒逼银行提高销售透明度，防止因(yin)信息不对称而导致(zhi)的销售误(wu)导。
《办法》的出台，就是在强调“销售前置风控”，让银行从“渠道提供者”变成“把关人”。
《办法》将于10月1日起施(shi)行，届时将如何影响保险(xian)市场？业内普遍认(ren)为，将利好经营规范、具备综合优势的头部险(xian)企。中国企业资本联盟副理(li)事长柏文喜对北京商报记者表示，头部保险(xian)企业通常具有更强的偿付能力、更完善(shan)的风险(xian)管控体系和更透明的信息披露机制，更容易(yi)通过银行的准(zhun)入审查。因(yin)此，头部险(xian)企与(yu)银行的合作关系可能更加稳固，有望在银保渠道中获得更多的业务机会。对于中小保险(xian)企业来说(shuo)，需要(yao)进一步优化产品设(she)计，提升产品竞争力，以满足银行和客(ke)户的需求。
近期，保险(xian)企业工作人员在银行驻点销售保险(xian)产品的情况有所冒头。《办法》重申(shen)了禁止非本行人员在网点销售的要(yao)求。根据《办法》，商业银行及其(qi)工作人员从事代销业务，不得出现“非本行人员在营业网点从事产品宣传推(tui)介、销售等活动”等情形。
北京商报记者了解到，保险(xian)企业对于驻点银行销售有所期盼(pan)，监(jian)管也(ye)有放开的信号(hao)。2021年征求意见的《人身保险(xian)销售管理(li)办法(征求意见稿)》曾提到：“保险(xian)企业可以派驻人员至(zhi)商业银行专属(shu)合作网点专门区域(yu)提供辅(fu)助咨(zi)询。”不过，在后续发(fa)布的新版《人身保险(xian)销售管理(li)办法(征求意见稿)》以及《保险(xian)销售行为管理(li)办法》中并未有相关表述。
目前来看(kan)，保险(xian)企业驻点银行销售保险(xian)产品仍是禁区。近两年，频有商业银行因(yin)“非商业银行从业人员在商业银行营业场所从事保险(xian)销售相关活动”被罚。
全联并购公会信用管理(li)专业委员会专家安光勇表示，由银行自身的销售人员进行产品宣传和销售，能够更好地统一销售标准(zhun)，确保销售行为的合规性和一致(zhi)性。也(ye)能在一定程度上防范销售误(wu)导，避免非本行人员在营业网点销售产品时可能存(cun)在的利益(yi)冲(chong)突和误(wu)导客(ke)户问题。最关键的是明确责任归属(shu)，避免因(yin)非本行人员销售行为引发(fa)的纠纷和责任不清问题，保护(hu)银行和客(ke)户的合法权益(yi)。
“本质上，《办法》是在让银行对保险(xian)代销负责，而不是仅仅成为保险(xian)企业的流量入口。银行代销不能‘只管卖、不管后果’，否则风险(xian)最终还是会回(hui)到银行体系。”保险(xian)业内人士总结道。
责任编辑：冯莉(EN015)