每经记者 陈植 每经编辑 张益铭
随(sui)着“AI+金融”融合发展，越来越多互联(lian)网助贷平台正(zheng)加快推(tui)进AI技术应用步伐。
记者查阅多家上市助贷平台去年年报发现，他们都在加大AI领域(yu)科研投入，构建新的业务(wu)竞(jing)争(zheng)壁(bi)垒与金融科技优(you)势。
一(yi)位助贷平台首席技术官向记者透露，在互联(lian)网助贷行业，AI技术已(yi)广(guang)泛应用在获客、客户交互、信贷风险管理(li)、合格运营、客服等场景，且AI技术的广(guang)泛应用，正(zheng)持续带来提质(zhi)降本效果。
在他看(kan)来，去年多家上市助贷企业能(neng)实现营收(shou)、客户数量、在贷余额、经营利润(run)的稳健发展，AI技术在其中扮演了重要角色。
信也科技表(biao)示，在投放获客方面，AI技术令企业广(guang)告素材生产成本降低60%；在信贷风控方面，企业自研的背景模板识别算法(fa)与手持证件校验算法(fa)等技术，构建跨用户、跨数据源的智能(neng)关联(lian)体系，对欺诈用户的识别准确率达到约99%。
记者了解到，随(sui)着助贷平台持续推(tui)进AI技术应用步伐，未来助贷平台岗位结构正(zheng)发生显著变化。
奇(qi)富科技相关负责人指出，AI技术拓(tuo)宽了工作范畴(chou)，令岗位结构发生显著变化。以(yi)往，传统开发团队的组成结构，是一(yi)名资深(shen)专家搭配数名高低职级编码员工；未来在AI技术广(guang)泛应用的驱动下，开发团队或将变成一(yi)套专家模型搭配数十名低职级编码员工，不但大幅(fu)减少编码岗位人力投入，还降低了编码准入门槛。
他表(biao)示，为保(bao)障“AI+”战略落地，奇(qi)富科技启(qi)动“Deepbank星(xing)海计划”，借助社会招聘、校园招聘及内部转(zhuan)岗的人才(cai)引进机制，吸引与培养国内顶尖的AI金融人才(cai)。
多家上市助贷平台试水智能(neng)体
记者梳理(li)多家上市助贷平台去年财报注意到，AI大模型成为去年助贷平台拓(tuo)展AI技术应用落地的“重要载体”。
乐信（NASDAQ：LX）财报显示，去年四季度，企业研发投入达到1.51亿元，同比增(zeng)长(chang)11.2%，有效提升风险管理(li)能(neng)力与管理(li)体系。同时，乐信上线风险智能(neng)化测试的“风控实验室”，让每个风控决策和策略迭代都有数据和因果支撑，构建细分客群专属数据体系和识别模型，增(zeng)强客户风险识别能(neng)力。
去年，信也科技（NYSE：FINV）加码AI研发投入，推(tui)动人工智能(neng)与业务(wu)流程深(shen)度融合，实现全(quan)链路智能(neng)化升级。去年11月，信也科技自研大模型——“米粒”通(tong)过(guo)国家网信办(ban)的生成式人工智能(neng)服务(wu)备案(an)，为C端用户提供智能(neng)化服务(wu)奠定合规基础。
奇(qi)富科技（HK：03660）在2023年组建金融大模型团队后，持续加大AI科研投入，贴合实际业务(wu)与真实场景，陆续落地AI应用。目前企业已(yi)打造赋能(neng)信贷核心业务(wu)流程的AI智能(neng)体平台，预计未来1至2年内，企业1/3核心业务(wu)需求可以(yi)通(tong)过(guo)AI智能(neng)体平台实现。
乐信表(biao)示，其专有AI大模型“奇(qi)点(dian)”已(yi)在研发提效、内部工具、业务(wu)赋能(neng)等方面落地应用。在研发提效场景方面，实现研发人员100%落地应用，去年月均辅助生成代码86万次(ci)、全(quan)年提出质(zhi)量改进建议(yi)21万次(ci)，有效助力研发人员编码效率提升约35%；在智能(neng)对话(hua)场景，AI大模型通(tong)过(guo)“学习(xi)”过(guo)往对话(hua)数据，持续优(you)化与迭代对话(hua)流程、令场景开口率与交互轮次(ci)均有所提升。
奇(qi)富科技在推(tui)动大模型落地内部业务(wu)提升效率同时推(tui)出了AI助手，从贷款申请到贷后管理(li)，这个AI助手能(neng)全(quan)链路协助用户通(tong)过(guo)语音指令完成提额等复杂操作，响应速度达到毫秒级，它(ta)还支撑30轮对话(hua)的上下文关联(lian)分析，解决用户经营咨询等长(chang)链条需求。内测显示，这个AI助手上线后，企业的用户服务(wu)效率提升3倍(bei)。
在行业赋能(neng)端，奇(qi)富数科以(yi)大模型技术迭代了信贷平台产品FocusPRO，满足金融机构多样化的需求。去年，FocusPRO模式下的放款量月均复合增(zeng)长(chang)率达到17%。
乐信CEO肖文杰表(biao)示，得益于企业在过(guo)去两年的风险与数据“双轮驱动”，企业AI技术等底层能(neng)力持续转(zhuan)化为生产力，驱动企业新增(zeng)资产质(zhi)量持续改善，资产质(zhi)量持续提升。未来企业将加大AI大模型领域(yu)的战略投入，加速在风险管理(li)、精细化运营、人员提效等核心领域(yu)应用。
记者注意到，受企业业绩增(zeng)长(chang)驱动，今年起，乐信的分红比例进一(yi)步提升至净利润(run)的25%。
上述助贷平台首席技术官向记者指出，围绕AI大模型的应用，不同助贷平台的进展不一(yi)，相比中小助贷平台主要将AI大模型应用在内部办(ban)公与客服场景，行业头部助贷平台已(yi)将AI大模型广(guang)泛应用在信贷决策、用户信贷风险管理(li)、用户交互、合格运营、金融机构业务(wu)合作等多个业务(wu)场景。这背后，是行业头部助贷平台可以(yi)将大量资本资源用于研发专属金融大模型，并配置众多AI技术研发人才(cai)。
如今，部分上市助贷平台不再满足于AI大模型的应用落地，纷纷积极探索AI智能(neng)体在助贷场景的应用。
去年，信也科技推(tui)出智能(neng)体创新应用平台Zeta，结合2023年发布(bu)的大模型开发平台E-LADF，构建覆盖投放获客、风险控制、客户交互等核心业务(wu)环节的智能(neng)化体系。
截(jie)至去年四季度末(mo)，奇(qi)富科技完成逾100个智能(neng)体研发并构建智能(neng)体平台，其中26个实现商业化。比如小微图谱智能(neng)体专注于精准洞(dong)察小微用户经营能(neng)力，能(neng)自主决策并按需检(jian)索常识图谱中81.3%的产品链路、73.1%的事理(li)链路等信息常识，为小微用户定制端到端的服务(wu)方案(an)；ChatBI智能(neng)体深(shen)度应用在智能(neng)决策与业务(wu)分析场景，融合deepseek-R1与React推(tui)理(li)架构后，在用户信贷需求识别准确率方面取得突破性进展；营销助手智能(neng)体运用多模态识别技术能(neng)实时解析客户需求，整合多渠道营销管理(li)，令服务(wu)规模显著增(zeng)长(chang)。
奇(qi)富科技CEO吴海生此前接受记者专访时表(biao)示，消费金融行业正(zheng)站在金融生产力变革的临界点(dian)。当智能(neng)体在金融行业开始自主完成需求分析、策略制定、效果评估等完整业务(wu)闭环时，金融服务(wu)形态将被(bei)重新定义。未来，金融大模型不再比拼参数与能(neng)力，而是转(zhuan)向比拼智能(neng)体（AI Agent）。
记者获悉，由于智能(neng)体深(shen)度应用在去年四季度带来显著的经济效应，今年奇(qi)富数科将基于Deepseek开发AI+bank的智能(neng)体平台Deepbank，进一(yi)步助力银行解决核心业务(wu)痛点(dian)。
用AI科技“击(ji)败”AI黑灰产
尽管众多上市助贷平台的AI技术应用落地步伐加快，如何用“AI科技”击(ji)败“AI黑灰产”，仍(reng)是他们亟需解决的一(yi)大挑战。
近年，AI换脸与“假人骗贷”等新型信贷欺诈行为日益猖獗，黑灰产组织在通(tong)过(guo)非法(fa)渠道获得某些消费者的身份信息后，要么通(tong)过(guo)AI技术将这些消费者的人脸“移(yi)植”到自己身上，要么给“假人”设(she)计大量真人行为以(yi)符(fu)合信贷要求，在线上申请消费贷款以(yi)骗取资金。
这背后，是深(shen)度伪造技术Deepfake正(zheng)被(bei)黑灰产组织广(guang)泛利用。所谓Deepfake，是“Deep Machine Learning（深(shen)度机器学习(xi)）”与“Fake Photo（假照片）”两个词的合成词，主要是黑灰产组织用AI深(shen)度学习(xi)的技术，合成某个人的图片或视频、甚至声音，实现AI换脸、语音模拟、人脸合成、视频生成等假象实施信贷欺诈。
前述助贷平台首席技术官告诉记者，AI换脸与假人骗贷，正(zheng)成为助贷平台信贷坏(huai)账风险激增(zeng)的一(yi)大源头。目前，助贷平台都在依托AI技术，搭建涵(han)盖事前、事中、事后各个环节的反欺诈风控管理(li)平台，在新用户风险识别、存(cun)量用户新增(zeng)借贷额度的风险鉴别等方面实现针对可疑欺诈交易的动态识别与精准防控，进一(yi)步降低信贷欺诈损失。
“此外，电信网络诈骗分子还会诱骗民众申请线上消费贷款以(yi)骗取更多资金。助贷平台需要进一(yi)步借助AI技术，基于电信网络诈骗手法(fa)变化状况进行迭代升级，以(yi)策略布(bu)局+模型迭代方式辨别用户信贷需求真实性，避免用户掉入电信网络诈骗的陷阱。”他向记者强调说。
信也科技表(biao)示，去年企业依托“风巢”风控平台、“明镜”反欺诈系统与AI技术，结合声纹识别、背景模板识别等先进算法(fa)，构建全(quan)方位反诈科技矩阵，并与相关机构共(gong)享黑产数据库，守护用户资金安全(quan)。2024年，信也科技共(gong)阻(zu)断诈骗2.6万余次(ci)，帮助用户与机构免受损失近3.7亿元。与此同时，信也科技在2024年识别并标(biao)记逾4000名疑似黑灰产用户，并向相关客户发送近640万条黑灰产风险提示短信。
前述助贷平台首席技术官指出，在着手借助AI技术进一(yi)步遏制黑灰产欺诈行为同时，助贷平台的未来AI技术应用仍(reng)需解决多重挑战，包括AI大模型应用过(guo)程的幻觉(jue)问题(ti)、让AI大模型、智能(neng)体技术应用落地能(neng)与助贷平台现有数据安全(quan)技术相适配等。具体而言，助贷平台在使用AI大模型与智能(neng)体赋能(neng)业务(wu)提质(zhi)降本之际，需针对用户数据隐私的安全(quan)保(bao)护要求，采取加密技术、访问控制技术和数据脱敏技术等措施确保(bao)敏感数据在传输、处理(li)过(guo)程的安全(quan)性，尤其是先对客户身份证号码、银行卡号等敏感信息进行加密处理(li)，避免大模型数据训练与智能(neng)体应用过(guo)程出现数据泄(xie)露风险。
在他看(kan)来，AI技术的持续变革迭代，会在金融应用领域(yu)产生更多的技术风险、合规风险等问题(ti)，助贷机构在持续推(tui)动AI技术应用落地的征途上，如何做好业务(wu)合规性与AI技术风险管控，将是最大的挑战。
封(feng)面图片来源：每日经济资讯 刘国梅 摄