3月(yue)27日(ri)，中国邮政储蓄银行(xing)股份有限企业(股票代码：601658.SH，1658.HK)发布(bu)2024年年度报告。2024年，邮储银行(xing)坚守初心、砥砺前行(xing)，深入贯彻党(dang)的二十大和二十届(jie)二中、三中全会精神，落实中央经济工作会议、中央金融(rong)工作会议部署，紧紧围绕党(dang)和国家工作大局，持续优化资源配置，提升管理效能，增强发展韧性，交出了一份稳中有进、进中有质的经营答卷。
年报显示，截至2024年末，邮储银行(xing)资产总额(e)17.08万亿(yi)元，较上年末增长8.64%，负债总额(e)16.05万亿(yi)元，较上年末增长8.69%；营业收入3,487.75亿(yi)元（中国企业会计准则，下同），同比增长1.83%，增速居(ju)国有大行(xing)前列；实现利(li)润总额(e)945.92亿(yi)元，同比增长3.27%；坚持“量价险(xian)”均(jun)衡策略，实现净息差1.87%，继(ji)续保持同业领先。
发展韧性持续增强 主要经营指标(biao)保持优异(yi)
2024年，邮储银行(xing)紧扣高质量发展主题，坚定不移提能力(li)、谋创新、强管理，保持了健(jian)康平稳的经营发展态势。
年报显示，邮储银行(xing)加强息差精细化管理，拓展非息收入来源，努力(li)提升综合收益，盈利(li)能力(li)保持稳定。2024年，实现营业收入3,487.75亿(yi)元，同比增长1.83%；其(qi)中，利(li)息净收入2,861.23亿(yi)元，同比增长1.53%；净息差1.87%，保持行(xing)业较优水平；非息收入626.52亿(yi)元，同比增长3.21%。实现利(li)润总额(e)945.92亿(yi)元，同比增长3.27%。
同时，邮储银行(xing)充分发挥自(zi)身资源禀(bing)赋(fu)优势，聚焦业务结构优化，加大服务实体经济力(li)度，业务规模稳健(jian)增长。截至2024年末，资产总额(e)突破17万亿(yi)元，达17.08万亿(yi)元，较上年末增长8.64%；其(qi)中客户贷款总额(e)8.91万亿(yi)元，较上年末增长9.38%。负债总额(e)突破16万亿(yi)元，达16.05万亿(yi)元，较上年末增长8.69%；其(qi)中客户存款15.29万亿(yi)元，较上年末增长9.54%。与上市前相比，短短9年间(jian)，邮储银行(xing)资产规模增长134.16%，贷款总额(e)增长260.59%，存款总额(e)增长142.47%。上市以(yi)来累计为股东分红超1,600亿(yi)元。
2024年，邮储银行(xing)立足长期主义，合理平衡“量价险(xian)”协调发展，深化风险(xian)调整后收益率（RAROC）在资源配置中的应用，进一步优化资产结构，提升价值创造能力(li)；夯实发展根(gen)基，加强核心能力(li)建设，将自(zi)身资源禀(bing)赋(fu)与服务实体重点领域有机结合，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷投放力(li)度，着力(li)打(da)造稳健(jian)均(jun)衡的业务结构；强化投研引领，紧盯市场变化，优化非信贷业务结构，提升资金使用质效。
2024年邮储银行(xing)经营发展态势健(jian)康平稳，发展韧性持续增强，为进一步高质量发展蓄势蓄能，“值得信赖的好银行(xing)”得到深入诠释，正如(ru)董事(shi)长郑国雨在致辞中所言，邮储银行(xing)将因势而变、顺势而行(xing)，坚守服务“三农”、城(cheng)乡居(ju)民和中小企业的战略定位，巩固传统优势、开辟新生赛道、激活(huo)发展动能，加快推(tui)进战略优化升级，优化资产负债表、强韧损益表，着力(li)打(da)造“更(geng)加普惠、更(geng)加均(jun)衡、更(geng)加稳健(jian)、更(geng)加智慧、更(geng)具活(huo)力(li)”的一流大型零售银行(xing)，当(dang)好服务实体经济的主力(li)军和维(wei)护金融(rong)稳定的压舱石。
差异(yi)化竞争优势更(geng)加凸显 推(tui)动“五篇大文章”见质见效
“五篇大文章”进一步明确了未来金融(rong)业在助力(li)经济结构优化过程中的发力(li)点，是提高金融(rong)服务实体经济质效的针对性部署。2024年，是邮储银行(xing)步入资本市场的第9年。这些年来，邮储银行(xing)践行(xing)责任担当(dang)，服务实体经济质效不断提升，科(ke)技(ji)金融(rong)增量扩面，绿色金融(rong)蓬勃生长，普惠金融(rong)根(gen)深叶茂，养老(lao)金融(rong)特色彰显，数字金融(rong)赋(fu)能增强。
普惠服务能力(li)不断增强。邮储银行(xing)扎(zha)实推(tui)进普惠金融(rong)大文章落实落细，聚焦普惠信贷保量、稳价、优结构，全力(li)推(tui)动服务模式创新和流程重塑，深化数字化转型和集(ji)约化运(yun)营，持续提升普惠金融(rong)服务专业化水平，加快打(da)造服务乡村振(zhen)兴主力(li)军和普惠金融(rong)标(biao)杆行(xing)。截至2024年末，涉农贷款余额(e)2.29万亿(yi)元，普惠型小微企业贷款余额(e)1.63万亿(yi)元，占(zhan)客户贷款总额(e)比重均(jun)居(ju)国有大行(xing)前列。
打(da)造科(ke)技(ji)金融(rong)生力(li)军，科(ke)技(ji)金融(rong)优势加快建立。邮储银行(xing)聚焦科(ke)技(ji)型企业全方位金融(rong)需求，创新“技(ji)术流”评价体系、丰富(fu)“看未来”审查方法、优化“U益创”科(ke)技(ji)金融(rong)产品服务体系、打(da)造“政企研投”科(ke)技(ji)金融(rong)生态圈，着力(li)服务技(ji)术实力(li)强、成长潜力(li)大的“高成长型”科(ke)技(ji)型企业，为超过9万户科(ke)技(ji)型企业提供高质量综合金融(rong)服务。
建设数字生态银行(xing)，数智化转型加速推(tui)进。2024年，邮储银行(xing)上线新一代企业、信用卡核心系统等重大工程，连续两年荣获(huo)人(ren)民银行(xing)金融(rong)科(ke)技(ji)发展一等奖，发布(bu)自(zi)有大模型“邮智”，持续以(yi)新技(ji)术为业务发展和客户服务赋(fu)能；个人(ren)、企业手机银行(xing)和企业网(wang)银在行(xing)业相关测评中位居(ju)首位，客户对邮储银行(xing)数字金融(rong)服务的满意度不断提升。2024年，信息科(ke)技(ji)投入122.96亿(yi)元，同比增长9.03%，占(zhan)营业收入的3.53%；MAU(手机银行(xing)月(yue)活(huo)客户规模) 突破8,100万户，推(tui)出手机银行(xing)10.0，中金金融(rong)认证中心有限企业（CFCA）发布(bu)《2024中国数字银行(xing)调查报告》，邮储银行(xing)手机银行(xing)用户体验(yan)及(ji)服务保障位列行(xing)业第一名，用户体验(yan)连续两年位列行(xing)业第一名。
担当(dang)绿色金融(rong)先行(xing)者，绿色金融(rong)产品更(geng)加丰富(fu)。邮储银行(xing)积(ji)极传播“绿色 让生活(huo)更(geng)美好”主张，大力(li)发展可持续金融(rong)、绿色金融(rong)和气候融(rong)资，探索转型金融(rong)和公正转型，支撑生物多样(yang)性保护，助力(li)实现碳达峰碳中和目标(biao)。截至2024年末，绿色贷款余额(e)7,817.32亿(yi)元，较上年末增长22.55%，增速持续多年高于各(ge)项贷款平均(jun)水平。连续被中国银行(xing)业协会授予“绿色银行(xing)评价先进单位”，获(huo)得明晟企业(MSCI)ESG评级AA级。
建设养老(lao)暖心银行(xing)，养老(lao)金融(rong)服务体系持续深化。邮储银行(xing)围绕养老(lao)金金融(rong)、养老(lao)服务金融(rong)、养老(lao)产业金融(rong)三大领域，构建“三横三纵”立体式养老(lao)金融(rong)体系，搭建“一个账户、两个专区、三份测算、四类产品、多项权益”的个人(ren)养老(lao)金产品服务体系，推(tui)出“U享未来”个人(ren)养老(lao)金服务品牌，打(da)造陪伴在客户身边的养老(lao)暖心银行(xing)、国家养老(lao)金融(rong)全面推(tui)进的重要服务银行(xing)。
邮储银行(xing)行(xing)长刘建军在致辞中表示，要坚持做“难而正确的事(shi)”，在坚定走“长期主义”道路中，邮储银行(xing)将以(yi)落实“五篇大文章”为主线，全方位融(rong)入国家发展宏伟蓝图，积(ji)极拓展金融(rong)支撑新质生产力(li)发展新领域，在服务经济社(she)会中推(tui)进自(zi)身高质量发展取(qu)得新突破。
业务结构更(geng)加均(jun)衡 客户价值创造能力(li)持续提升
邮储银行(xing)始终秉持为客户创造价值的核心理念，一切业务创新、模式变革都紧紧围绕满足客户对金融(rong)的多层次需求、发扬邮储银行(xing)特色资源禀(bing)赋(fu)、提供更(geng)加丰富(fu)优质的金融(rong)服务展开，助力(li)客户价值成就。
邮储银行(xing)坚守一流大型零售银行(xing)战略，坚持金融(rong)为民的初心，深耕“六大能力(li)”建设和精细化管理，激活(huo)发展内(nei)生动力(li)，以(yi)金融(rong)力(li)量助力(li)金融(rong)强国建设。截至2024年末，个人(ren)存款13.63万亿(yi)元，较上年末增加1.13万亿(yi)元；个人(ren)贷款4.77万亿(yi)元，较上年末增加0.30万亿(yi)元；管理个人(ren)客户资产（AUM）规模达到16.69万亿(yi)元，富(fu)嘉、鼎福客户分别增长17.60%、26.91%，消费贷款增长超1,300亿(yi)元，其(qi)中房(fang)贷增量居(ju)国有大行(xing)第1位。
企业金融(rong)业务方面，聚焦质的有效提升和量的合理增长，坚持精细策略管理，优化资源配置，提升管理质效，推(tui)进“1+N”经营与服务新体系建设走深向实，保持良好发展态势。截至2024年末，企业客户达180.41万户，年新增33.90万户，总量较上年末增长13.21%，企业主办行(xing)客户增长110.49%，企业金融(rong)主要指标(biao)大幅跑赢市场；持续完善科(ke)技(ji)金融(rong)专业服务体系，为科(ke)技(ji)型企业提供全生命周期服务，服务客户数较上年末增长超过30%，融(rong)资余额(e)较上年末增长超过40%。
邮储银行(xing)积(ji)极打(da)造金融(rong)市场差异(yi)化增长极，以(yi)客户为中心深化同业生态圈建设，以(yi)平台为载(zai)体提供一站式综合金融(rong)服务，以(yi)数据为引擎激活(huo)同业生态价值创造动能，持续优化业务结构，提升发展质效。截至2024年末，资金业务资产规模6.84万亿(yi)元，政策性金融(rong)债承销规模2,572亿(yi)元，同比增长193.27%；资产托(tuo)管规模突破5万亿(yi)元，手续费收入同比增幅优于同业平均(jun)水平13.17个百分点；理财产品规模突破1万亿(yi)元，较上年末增长31.68%；中邮理财产品规模增长率居(ju)国有大行(xing)前列，资产配置和交易能力(li)持续增强；“邮你同赢”平台累计交易量超5万亿(yi)元，同业生态圈影响力(li)进一步扩大。
围绕均(jun)衡发展，邮储银行(xing)将进一步优化业务布(bu)局。郑国雨董事(shi)长在致辞中表示，邮储银行(xing)“将持续深耕‘三农’金融(rong)、普惠金融(rong)、个人(ren)金融(rong)，将传统优势锻(duan)造成为稳固长板，焕发传统优势‘新活(huo)力(li)’”，同时“将发力(li)企业金融(rong)、城(cheng)市金融(rong)、特色金融(rong)、综合金融(rong)，开辟均(jun)衡发展‘新赛道’”。
以(yi)智能风控技(ji)术筑牢风险(xian)防线 资产质量继(ji)续保持优秀
风险(xian)管理对于银行(xing)来说至关重要。有效的风险(xian)管理体系不仅(jin)能保障银行(xing)资产安全，更(geng)能提升抗风险(xian)能力(li)，为可持续经营提供坚实基础。
2024年，邮储银行(xing)秉承审慎(shen)稳健(jian)的风险(xian)偏好，持续完善“全面、全程、全时、全域”的风险(xian)管理体系，加强对“三农”、消费、房(fang)地产等重点领域风险(xian)的精准管控和有效化解(jie)，在信贷规模稳健(jian)增长的同时保持了资产质量总体稳定。截至2024年末，邮储银行(xing)不良贷款率0.90%，不良贷款生成率0.84%，资产质量继(ji)续保持行(xing)业优秀水平。
为应对当(dang)前内(nei)外部形(xing)势变化，邮储银行(xing)优化信贷经营理念，充分运(yun)用大数据、人(ren)工智能等技(ji)术，推(tui)动各(ge)类风控系统优化迭代，有效加强对风险(xian)的排查、监测、预判和处置，全面提升“看未来”能力(li)，提升洞察行(xing)业趋(qu)势、找到市场缝隙、制定清(qing)晰发展策略的能力(li)，助力(li)全行(xing)抢抓市场先机、优化客群(qun)结构、有效防控风险(xian)，赋(fu)能新形(xing)势下企业授信业务高质量发展。截至2024年末，邮储银行(xing)应用“看未来”技(ji)术批复企业超1.6万户，增长72.84%；批复金额(e)超3.6万亿(yi)元，增长169.10%。
向“新”求变 激发改(gai)革创新“新动能”
邮储银行(xing)深刻把握金融(rong)工作的政治性、人(ren)民性，胸怀“国之大者”，强化使命担当(dang)，不断塑造新动能、新优势，整体竞争力(li)持续提升，发展韧性不断增强。
2025年是邮储银行(xing)成立十八(ba)周年。“十八(ba)岁(sui)的邮储，风华正茂、朝气蓬勃；十八(ba)岁(sui)的邮储，前景可期，大有可为。”郑国雨对邮储银行(xing)作出了这样(yang)的期许。
在推(tui)动管理创新方面，邮储银行(xing)将着力(li)构建精益智慧、高效便捷的运(yun)营体系，实现“管理扁平化、运(yun)营垂直化”；着力(li)推(tui)动网(wang)点综合化、生态化、智能化转型，强化科(ke)技(ji)赋(fu)能、数据赋(fu)能，将近4万个网(wang)点打(da)造成为便民利(li)民的一站式服务窗口。
在加强风险(xian)管理方面，邮储银行(xing)将优化完善邮储特色的风控模式，持续推(tui)动“三农”、城(cheng)乡居(ju)民和中小企业三大领域高质量发展；将主动经营与管理风险(xian)，坚持资本集(ji)约化发展，强化内(nei)控合规管理和消费者权益保护；将充分运(yun)用大数据、人(ren)工智能等技(ji)术，打(da)造数字化、智能化风控体系，锻(duan)造风险(xian)管理核心竞争力(li)。
在拥抱科(ke)技(ji)革命方面，邮储银行(xing)将以(yi)数智化为长期战略核心，建立全行(xing)、全员(yuan)数字金融(rong)思维(wei)，厚植全行(xing)数字学问，向“数字生态银行(xing)”全面转型；将持续加大科(ke)技(ji)投入，夯实基础底座，建强数字技(ji)术、数字资产和数字基建，以(yi)科(ke)技(ji)实力(li)迸发经营动能；将加快人(ren)工智能技(ji)术创新突破和迭代应用，用数智化全面重塑业务流程、全面赋(fu)能价值创造、全面驱动管理决(jue)策、全面提升服务能力(li)。
今年是“十四五”规划收官之年，是全面深化改(gai)革推(tui)向纵深的关键之年，也是“十五五”规划的谋篇布(bu)局之年。邮储银行(xing)将始终坚持服务实体经济根(gen)本宗旨和防控风险(xian)永恒主题，加快推(tui)进战略优化升级、做强做优主责主业，持续做好金融(rong)“五篇大文章”，走出一条邮储特色的转型发展之路，为中国式现代化贡献邮储力(li)量。