近年来，在(zai)客户风险偏好下降、有效信贷(dai)需求收缩、息差收窄的“三重压力(li)”下，中(zhong)国银(yin)行业普遍面临盈利空间收窄、资产质量承压的挑(tiao)战，部分区(qu)域(yu)性银(yin)行甚至陷入“增收不增利”的困境。
然而，郑州银(yin)行在(zai)这一轮行业洗牌中(zhong)展现出逆(ni)势突(tu)围的韧性。一方面，以零售转型和数(shu)字化(hua)重塑(su)为抓手，构建起“规模增长-效能提升-风险可控”的良性循(xun)环；另一方面，通过(guo)深耕科创金融(rong)、绿色金融(rong)等政(zheng)策导向领域(yu)，精(jing)准滴灌新质生产力(li)。
作为全(quan)国首家“A+H”上市城商行，郑州银(yin)行正以差异化(hua)发展路径，为区(qu)域(yu)性银(yin)行探(tan)索高(gao)质量发展提供了可复制的“郑州样本”。
一、核心财务指(zhi)标凸显高(gao)质量发展
2024年，郑州银(yin)行实现营业收入128.77亿元，净利润17.86亿元，利润同比增长2.69%，为近三年首次实现正增长，这一良好业绩表现离不开郑州银(yin)行持续业务转型。
首先，顺应银(yin)行业净息差持续收窄的趋势，郑州银(yin)行通过(guo)多元化(hua)收入模式(shi)实现抗周期韧性。
2024年非利息收入达25.13亿元，同比增长30.34%，占营业收入比重也从2023年的14.10%上升至2024年的19.51%，增长了5.41个百分点。这一增长主要源(yuan)于财富管理、信用卡等业务扩张，2024年，财富类金融(rong)资产规模522.87亿元，较上年末(mo)增长5.65%，当期信用卡增加逾10万张。
此外，郑州银(yin)行将零售转型作为“1号(hao)工程”持续推进。
这一点最先体现在(zai)郑州银(yin)行负(fu)债结构的持续优化(hua)层面。2024年末(mo)，郑州银(yin)行个人存款余额2,181.79亿元，占全(quan)行存款总额的比重约54%，更低成本的个人存款有利于节(jie)约利息支(zhi)出，缓解息差收窄压力(li)。
零售转型能够持续突(tu)破，得(de)益于市民管家、融(rong)资管家、财富管家和乡村管家等“四大管家”服务体系，为区(qu)域(yu)经济发展提供差异化(hua)服务。
再者(zhe)，盈利能力(li)提升也离不开效能管理升级，通过(guo)网点优化(hua)和数(shu)字化(hua)提质增效，郑州银(yin)行实现人均产能跃升。
截至2024年末(mo)，郑州银(yin)行人均资产1.09亿元，网均资产37.16亿元，创近三年新高(gao)，且(qie)远高(gao)于行业平(ping)均水平(ping)。
更重要的是，郑州银(yin)行在(zai)业绩明显好转的同时，还实现了风险管理水平(ping)同步上升，诠释了银(yin)行业高(gao)质量增长底色。
截至2024年末(mo)，郑州银(yin)行不良贷(dai)款率1.79%，较去年同期下降0.08个百分点，拨备覆盖率182.99%，较去年同期提升8.12个百分点。
郑州银(yin)行的盈利拐点本质是战略转型、管理革新、结构优化(hua)的协同结果，这种“三管齐下”的模式(shi)，为区(qu)域(yu)性银(yin)行在(zai)行业整(zheng)体承压的环境下提供了可复制的高(gao)质量增长框架。
二、助力(li)实体经济，赋(fu)能新质生产力(li)发展
在(zai)服务实体经济的浪(lang)潮中(zhong)，郑州银(yin)行并未止步于简单的信贷(dai)投放(fang)，而是以“科创基因(yin)”重塑(su)业务逻(luo)辑、以“数(shu)字动能”重构服务模式(shi)，走出了一条差异化(hua)发展路径。
长期以来，科创企业“轻(qing)资产、高(gao)波动”的特质曾让许(xu)多金融(rong)机构望(wang)而却步，但郑州银(yin)行通过(guo)“机制创新+数(shu)据(ju)穿透”打破了这一僵局，为破解中(zhong)小企业融(rong)资困境提供了一份参考。
作为河南(nan)省政(zheng)策性科创金融(rong)唯一运营主体，其率先构建的“六专机制”成为破题关键：专设科技支(zhi)行、单列(lie)信贷(dai)额度、开发专属产品（如“人才(cai)e贷(dai)”“认股权贷(dai)”“科技贷(dai)”“知(zhi)识产权质押贷(dai)”“研发贷(dai)”等）、建立科创企业能力(li)评价模型，甚至允许(xu)科技金融(rong)业务利润单独(du)考核。
这套机制的核心，是将“投行思维”植入传(chuan)统信贷(dai)——不再拘泥(ni)于抵押物，转而聚焦企业的技术含(han)量、市场前景(jing)与团队能力(li)。
截至2024年末(mo)，郑州银(yin)行政(zheng)策性科创金融(rong)贷(dai)款余额482.69亿元，同比增速达到44.50%。被河南(nan)省科技厅、工信厅评为“科技贷(dai)”“专精(jing)特新贷(dai)”业务优秀合作银(yin)行，获得(de)河南(nan)省科技厅“支(zhi)持小微企业标兵奖”。
从更高(gao)维度看，在(zai)河南(nan)省“7+28+N”产业链布(bu)局中(zhong)，郑州银(yin)行扮演着“金融(rong)链长”角色，既要为重点产业和龙头(tou)企业提供优质金融(rong)服务，也要深入县域(yu)经济末(mo)梢，主动深入下沉市场。截至2024年末(mo)，郑州银(yin)行企业贷(dai)款本金余额2,967.34亿元，同比增长7.33%。
郑州银(yin)行的实践揭示了一个区(qu)域(yu)性银(yin)行的升维路径：当科创金融(rong)从“政(zheng)策任务”转化(hua)为“商业模式(shi)”。服务实体经济便不再是单方面的资源(yuan)输出，而是银(yin)行与区(qu)域(yu)经济共生的纽带，银(yin)行也不仅(jin)仅(jin)是资金提供方，更是产业生态的共建者(zhe)。
三、结语
通过(guo)零售转型优化(hua)负(fu)债结构、科创金融(rong)激活新质生产力(li)、数(shu)字赋(fu)能提升服务效能，不仅(jin)实现了盈利能力(li)的逆(ni)势修(xiu)复，更构建起与区(qu)域(yu)经济共生共荣的生态纽带。
郑州银(yin)行的实践印证了一个真(zhen)理：唯有深度融(rong)入地方产业升级浪(lang)潮，以差异化(hua)服务破解实体痛点，区(qu)域(yu)性银(yin)行方能穿越行业周期，实现逆(ni)势增长。