中国(guo)普惠金(jin)融研究院研究员侯力铭(ming)认为，一方(fang)面是政策驱动，国(guo)家推(tui)出一系列促消费、扩内需的政策，引导金(jin)融机(ji)构加大消费信贷投(tou)放，合理降低融资成本。另(ling)一方(fang)面是银行通过大数据等技术(shu)手段提升了客(ke)户画像精度(du)，对(dui)高信用客(ke)群定(ding)向降价，以量补价实现规模(mo)扩张。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文(wen)表示，贷款市场报价利率（LPR）下行，压降了银行贷款定(ding)价基(ji)准。同时(shi)，部(bu)分银行的负债端成本压力缓解也(ye)有助(zhu)于消费贷利率下降。此外，也(ye)有个别银行因竞争压力主动下调利率抢夺优质客(ke)群。

总的来看，全国(guo)性(xing)银行消费贷平均最低可实行利率持续下滑。今年(nian)以来，多家银行“内卷(juan)”消费贷利率，消费贷产品的利率一度(du)跌破2.6%。融360数字科技研究院数据显(xian)示，2025年(nian)2月，全国(guo)性(xing)银行线上(shang)消费贷平均最低可实行利率为2.91%，同比下降28个基(ji)点（BP）。国(guo)有银行消费贷最低可实行利率平均水平为3.04%，同比下降26BP；股(gu)份(fen)制银行消费贷最低可实行利率平均水平为2.80%，同比下降31BP。

不(bu)过，多家银行近日表示，接到总行通知，自4月起(qi)消费贷年(nian)化利率上(shang)调至不(bu)低于3%。为什(shi)么“2”字头消费贷利率被(bei)紧急(ji)“刹车(che)”？

梁(liang)斯表示，银行结合经营情况，上(shang)调消费贷利率是对(dui)市场环境变化的审慎调整。由于个别银行一再下调贷款利率，消费贷价格战(zhan)愈演(yan)愈烈，过低的利率易引发金(jin)融套利乱象，扰乱正常(chang)的信贷市场秩序。

场景日益丰富

消费贷的用途只能用于消费，而拓(tuo)宽贷款在教育、医疗、装修等场景中的使(shi)用可以促进信贷投(tou)放。业内人士(shi)认为，消费贷款能够激(ji)发消费潜(qian)力，扩大社会消费总量。银行通过定(ding)制化的金(jin)融服务，能够与消费者建立更加紧密的联系，增强客(ke)户忠诚度(du)。

今年(nian)的《政府(fu)工作报告》提出，实施提振消费专项行动。创新和(he)丰富消费场景，加快数字、绿色、智能等新型消费发展。

近年(nian)来，银行加快拓(tuo)宽消费场景，有效满足不(bu)同客(ke)群消费需求(qiu)。在广西柳州市，为支撑汽车(che)消费升级，多家银行联合税务部(bu)门推(tui)出以旧(jiu)换新专项服务，小(xiao)微企业用户换车(che)凭借(jie)纳税信用可获得银行的低息贷款，换车(che)成本得到有效压降。在福建厦门市，为支撑绿色消费，厦门国(guo)际银行推(tui)出美好生活季主题(ti)活动，今年(nian)2月，该行联合家居商场，为有家装消费需求(qiu)的用户提供消费分期(qi)贷款，缓解了用户大额资金(jin)周转难题(ti)。

此外，作为一种兼具消费信贷和(he)支付便利的金(jin)融产品，信用卡是银行零售金(jin)融的主力军(jun)，其广泛(fan)适(shi)用于诸多场景，也(ye)是促消费、扩内需的重(zhong)要力量。浙江农商联合银行辖内瑞丰农商银行零售金(jin)融部(bu)负责人胡(hu)雯表示，该行通过打(da)造“生活+文(wen)旅”新场景，与文(wen)旅部(bu)门合作，推(tui)出浙江省农信文(wen)旅场景的首(shou)款联名信用卡，覆盖餐饮、洗车(che)、观影等6类高频消费场景，截至目前，文(wen)旅卡带动消费近亿元，为促进消费金(jin)融市场的发展提供了多元支撑(cheng)。

优化消费贷和(he)信用卡服务是降低信用风(feng)险、提升客(ke)户体验(yan)的关键环节。梁(liang)斯表示，商业银行应根据市场反馈和(he)消费者体验(yan)，持续改进产品与服务。针对(dui)不(bu)同场景特性(xing)，建立专门的风(feng)险评估(gu)和(he)监控体系。开发与特定(ding)消费场景相匹(pi)配的定(ding)制贷款产品，确保利率、期(qi)限(xian)、还款方(fang)式等满足消费者的需求(qiu)。针对(dui)特定(ding)场景实施精准营销策略，提升产品的市场知名度(du)。通过举办优惠活动、积分回馈等措施，激(ji)励消费者使(shi)用场景化的贷款服务。

金(jin)融提振消费，除优化场景服务外，还应在还款方(fang)式上(shang)细化举措。前不(bu)久(jiu)，中共中央办公厅、国(guo)务院办公厅印发的《提振消费专项行动方(fang)案(an)》提出，鼓(gu)励金(jin)融机(ji)构在风(feng)险可控前提下加大个人消费贷款投(tou)放力度(du)，合理设(she)置消费贷款额度(du)、期(qi)限(xian)、利率。国(guo)家金(jin)融监督管(guan)理总局有关司局负责人表示，银行业金(jin)融机(ji)构可根据借(jie)款人信用记录、还款保障，针对(dui)暂时(shi)遇到困难的借(jie)款人，合理商定(ding)贷款偿还的期(qi)限(xian)、频次。

侯力铭(ming)表示，优化还款方(fang)式对(dui)银行来说，既能降低贷款逾期(qi)和(he)违约风(feng)险，减(jian)少不(bu)良(liang)贷款发生，也(ye)有助(zhu)于提高客(ke)户满意度(du)和(he)黏性(xing)。因此，优化还款服务对(dui)于做好续贷、提振消费市场和(he)促进金(jin)融稳定(ding)都有积极(ji)意义。对(dui)消费者来说，优化还款服务，如延长还款期(qi)限(xian)、调整还款方(fang)式等，有助(zhu)于缓解消费者短期(qi)的还款压力，避(bi)免因暂时(shi)资金(jin)周转困难而导致(zhi)信用受损，也(ye)有助(zhu)于增强消费信心。

风(feng)险还需警惕

目前，各种消费信贷的贷款方(fang)式和(he)服务很便捷，利率也(ye)在不(bu)断下探，但以举债的方(fang)式提前消费，仍(reng)要警惕零售贷款不(bu)良(liang)率抬头。

侯力铭(ming)表示，对(dui)用户而言，过度(du)负债本质上(shang)是超前消费需求(qiu)与收入预期(qi)之间(jian)的错位。当前信贷门槛大幅降低，部(bu)分消费者容易陷入“以贷养贷”或冲动性(xing)负债，导致(zhi)负债压力过大，甚至影响信用记录。尤其年(nian)轻群体受消费主义影响，叠加对(dui)分期(qi)还款压力感知不(bu)足，更易发生过度(du)负债。

从实践中看，一些用户为追(zhui)求(qiu)超前消费，采用多头借(jie)贷。梁(liang)斯表示，多头借(jie)贷使(shi)用户同时(shi)背负多个债务，还款压力剧增，一旦收入不(bu)稳定(ding)，极(ji)易出现逾期(qi)违约，影响个人信用记录。

专家表示，金(jin)融消费者要建立理性(xing)借(jie)贷观，合理评估(gu)还款能力，提前制订预算和(he)还款计划，选择合适(shi)的信贷产品，综合计算实际资金(jin)成本，增强金(jin)融素养和(he)风(feng)险意识，确保自身金(jin)融健康和(he)稳定(ding)。银行应强化消费者教育和(he)权益保护，在营销中披露真实费率与风(feng)险，共同构建可持续的消费金(jin)融生态。

对(dui)银行来说，需重(zhong)视贷后管(guan)理工作。梁(liang)斯建议，银行要完善(shan)监控体系，通过大数据等技术(shu)手段，密切(qie)跟踪(zong)贷款资金(jin)流向，确保资金(jin)按约定(ding)用途使(shi)用；定(ding)期(qi)与客(ke)户沟通，了解其还款能力和(he)还款意愿(yuan)的变化，及时(shi)发现潜(qian)在风(feng)险；不(bu)断完善(shan)贷后管(guan)理的制度(du)和(he)流程，提高管(guan)理效率和(he)风(feng)险防控能力。（本文(wen)来源(yuan)：经济日报 记者：王宝会）