中国人民银行(xing)统计数据显示，数字人民币试点范围已(yi)经覆盖17个省（市）的(de)26个地(di)区。截(jie)至2024年7月末，数字人民币APP累计开立个人钱包1.8亿个，试点地(di)区累计交易金额7.3万(wan)亿元。

“这是一(yi)个全(quan)方位(wei)的(de)改(gai)革(ge)，以此(ci)支(zhi)撑(cheng)中国数字经济的(de)发展，提升普惠金融发展水平，提高货币以及支(zhi)付体系的(de)运行(xing)效率。”中国人民银行(xing)副行(xing)长陆磊去年在国新办资讯发布会上表(biao)示，中国研发数字人民币体系，旨在创建一(yi)种以满足数字经济条件(jian)下数字形式的(de)新型(xing)人民币发行(xing)和运行(xing)体系。“总体看进展很顺利。”陆磊表(biao)示，经过6年多的(de)研发和4年多的(de)试点，已(yi)经初步验证(zheng)了数字人民币在理论业务和技术上的(de)可行(xing)性、可靠性，力图使数字人民币与数字经济实现(xian)更好兼容。

目前，数字人民币生(sheng)态体系已(yi)初步构建，在零售场景已(yi)经打下了可复制可推广的(de)应用基础(chu)，并(bing)开始向对公和金融场景延伸。目前，数字人民币运营(ying)机构已(yi)扩充到10家(jia)。

今年1月，江苏省苏州市公共资源交易中心公布的(de)数据显示，目前，苏州数字人民币应用场景涵(han)盖四大类，有26个数字人民币应用场景（暂不(bu)包括(kuo)土地(di)使用权出(chu)让等方面），数字人民币交易额为77.57亿元，交易场景和交易规(gui)模均较2023年有了提升。中国人民银行(xing)深圳市分行(xing)发布的(de)数据显示，2024年，深圳地(di)区运营(ying)机构开立的(de)数字人民币钱包数量增加超(chao)800万(wan)个，累计流(liu)通业务金额较2024年年初增长近七成。广州市累计开立个人钱包超(chao)1400万(wan)个，落地(di)支(zhi)持数字人民币支(zhi)付商户门店(dian)超(chao)140万(wan)个。中国人民银行(xing)山(shan)东省分行(xing)披露的(de)数据显示，截(jie)至2024年底，青岛市共开立数字人民币钱包920万(wan)个，累计交易151亿元，支(zhi)持数字人民币结算商户门店(dian)63万(wan)个；济南市共开立数字人民币钱包413万(wan)个，累计交易334亿元，支(zhi)持数字人民币结算商户门店(dian)62万(wan)个。

“从(cong)试点地(di)区公布的(de)数据看，截(jie)至2024年底，多地(di)数字人民币交易规(gui)模、钱包开立数量等继续增长。”博通咨询金融行(xing)业资深分析师王蓬博表(biao)示，这表(biao)明数字人民币市场基础(chu)在不(bu)断(duan)夯实，正在被更多商户所接受。同时，不(bu)仅商户端的(de)场景应用增加，税收、公用事业等政务服务场景也(ye)有所涉及，说明数字人民币应用场景正在不(bu)断(duan)拓宽(kuan)。

创新能力持续增强

当前，数字人民币个人和对公产品体系不(bu)断(duan)丰富，智能合约、无电支(zhi)付、无障碍适老(lao)化等创新能力取(qu)得(de)突破。在支(zhi)持做好金融“五篇大文章”方面，均有数字人民币的(de)身影。

3月21日，北京银行(xing)落地(di)全(quan)国首(shou)单数字人民币科技企业并(bing)购贷款试点业务，为一(yi)家(jia)北交所上市民营(ying)科技企业发放并(bing)购贷款，期限为8年。2024年4月，全(quan)国首(shou)单数字人民币科创债券——浙江龙(long)盛集团股(gu)份有限企业2024年度第(di)七期超(chao)短期融资券（科创票据）发行(xing)，发行(xing)规(gui)模7.5亿元，债券募集资金全(quan)部归集于发行(xing)人的(de)数字人民币钱包，探索了数字人民币在直接融资领域的(de)创新应用……这都是数字人民币服务科技金融的(de)缩影。

从(cong)各机构、试点地(di)区的(de)实践看，数字人民币服务科技金融主要通过两方面展开：一(yi)方面，作为数字形式的(de)法定货币，数字人民币与金融机构现(xian)有金融产品相结合，应用于贷款、贴现(xian)、补贴、债券等领域，助力科创企业降低(di)融资成本、提升融资效率；另(ling)一(yi)方面，利用数字人民币产品特性，针对性地(di)解决科创企业在业务发展中面临的(de)非资金层面的(de)痛(tong)点难点，如(ru)为科技企业提供B2B支(zhi)付、代发薪、元管家(jia)等服务，助力科技企业数字化转型(xing)。

在绿色金融方面，数字人民币也(ye)在持续发力。截(jie)至2024年底，“青碳行(xing)”碳普惠平台注(zhu)册用户达680万(wan)，累计产生(sheng)碳减排量20万(wan)吨，通过碳普惠平台发放数字人民币红包500余(yu)万(wan)元，发放各类绿色低(di)碳权益2500万(wan)元。该平台于2021年6月28日上线，平台将(jiang)公众通过地(di)铁、公交、骑行(xing)、新能源汽车等绿色低(di)碳出(chu)行(xing)方式产生(sheng)的(de)里程(cheng)数、频次核算为碳减排量，运用区块链技术实现(xian)数据全(quan)生(sheng)命周期可信存证(zheng)，以数字人民币作为唯一(yi)结算方式，通过智能合约设定合规(gui)条件(jian)将(jiang)碳减排量兑换到用户数字人民币钱包中，实现(xian)公众绿色低(di)碳出(chu)行(xing)可量、可视和可得(de)。

王蓬博表(biao)示，数字人民币已(yi)经应用于公共出(chu)行(xing)、清洁(jie)能源、循环经济、环保节能等多个绿色低(di)碳场景。此(ci)外(wai)，在“碳普惠”体系中，利用数字人民币智能合约技术，能够(gou)围绕衣(yi)食住行(xing)用等日常消(xiao)费场景，开发个人碳金融产品和服务，纳入个人绿色低(di)碳行(xing)为碳减排信息，形成可兑换的(de)碳积(ji)分，推进“碳普惠”体系创新。

在普惠金融、养老(lao)金融等方面，数字人民币基于其可追溯的(de)特点，将(jiang)数字政务、智慧政务、代发工资等功能与数字普惠金融有机结合，促进与日常生(sheng)活密切(qie)相关(guan)的(de)金融服务更加便利，助力提升智慧监管水平。同时，数字人民币也(ye)让老(lao)年人体验到数字人民币支(zhi)付的(de)便利性，如(ru)在养老(lao)金、助老(lao)金发放环节使用数字人民币，保障资金精准发放、流(liu)转透明、安全(quan)管理等。

“数字人民币在批发零售、餐饮文娱、教(jiao)育医疗、社会治理、公共服务、乡(xiang)村振兴、绿色金融等领域形成了一(yi)批可复制、可推广的(de)应用模式，在服务国家(jia)重大战(zhan)略、提升货币支(zhi)付便利性和安全(quan)性、优(you)化营(ying)商环境和数据要素市场化配置、增强人民币国际影响力等方面的(de)作用初步显现(xian)。”招联首(shou)席研究员董希淼表(biao)示，数字人民币是数字金融大文章中的(de)重要组成部分，并(bing)通过自身特色推动数字技术在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老(lao)金融等其他四篇大文章中的(de)应用，促进数实融合，实现(xian)数字人民币服务金融“五篇大文章”的(de)有机统一(yi)。

稳妥推进研发应用

近年来，数字人民币产品生(sheng)态逐步多元，多个创新应用落地(di)，产品服务能力不(bu)断(duan)提升。一(yi)系列服务便利民生(sheng)、优(you)化营(ying)商环境、助力政府治理的(de)数字人民币应用陆续推出(chu)。

在预付费管理领域，数字人民币应用帮助消(xiao)费者守住了“钱袋子”。依(yi)托数字人民币智能合约的(de)预约消(xiao)费管理产品——“元管家(jia)”预付卡(ka)，支(zhi)持用户在实际消(xiao)费前，预付资金仍然(ran)归用户所有；消(xiao)费时，智能合约将(jiang)依(yi)据预设条件(jian)，自动实行(xing)资金划转至商户钱包。

记(ji)者了解到，邮储银行(xing)分别与数金公共服务（青岛）有限企业、江苏交易场所登记(ji)结算有限企业合作，建设了“智金卫士”和“苏结通”预付消(xiao)费监管平台。消(xiao)费者通过“智金卫士”或“苏结通”小程(cheng)序使用数字人民币购买商家(jia)预付费产品后，资金进入数字人民币智能合约监管钱包，未消(xiao)费前预付资金仍然(ran)归消(xiao)费者所有。消(xiao)费者在单次消(xiao)费后，系统自动将(jiang)资金实时结算给商家(jia)，商户无法随意(yi)划拨消(xiao)费者未消(xiao)费的(de)资金及权益。如(ru)出(chu)现(xian)商家(jia)闭(bi)店(dian)等损害消(xiao)费者权益的(de)情况，消(xiao)费者可自行(xing)发起退卡(ka)申请，平台审核后退还剩(sheng)余(yu)资金，充分保障了消(xiao)费者权益及资金安全(quan)。截(jie)至2024年底，“智金卫士”实现(xian)监管资金规(gui)模逾100万(wan)元，服务用户数量逾1.3万(wan)，入驻商户逾500家(jia)，发行(xing)预付费产品逾1300个。

在便民领域，数字人民币APP于2023年9月15日上线生(sheng)活缴费应用，提供水、电、燃(ran)气等基础(chu)缴费服务，覆盖31个省（自治区、直辖(xia)市），满足公众多渠(qu)道缴纳公共费用需求。截(jie)至2024年底，累计缴费117万(wan)笔，金额1.14亿元。

“数字人民币的(de)使用前景十分广阔。”王蓬博表(biao)示，在交易规(gui)模和使用频率增加的(de)基础(chu)上，数字人民币的(de)创新应用将(jiang)有效提高社会资金流(liu)转效率，同时增强交易安全(quan)性和透明度。未来，数字人民币将(jiang)进一(yi)步渗透更多的(de)民生(sheng)领域和商业场景，实现(xian)全(quan)行(xing)业、全(quan)场景覆盖。

对于数字人民币接下来的(de)发展，中国人民银行(xing)数字货币研究所所长穆长春撰文表(biao)示，将(jiang)持续稳妥推进数字人民币研发和应用，巩固数字人民币发展的(de)优(you)势。在完(wan)善数字人民币体制机制方面，中国人民银行(xing)将(jiang)建立健全(quan)数字人民币监管、运营(ying)、自律等体制机制，进一(yi)步完(wan)善顶层设计，推进制度规(gui)则体系建设，将(jiang)数字人民币应用场景从(cong)零售扩展至批发，从(cong)支(zhi)付扩展至包括(kuo)存、贷、汇、投等在内的(de)广义(yi)金融业务，更有效地(di)发挥(hui)法定货币职能，提升金融资源配置效率、管理和服务能力。在以账户为基础(chu)叠加智能合约方面，穆长春认为，在做深做细和规(gui)模化推广零售场景的(de)基础(chu)上，金融机构之间可以用数字人民币来提升批发支(zhi)付的(de)效能，金融市场基础(chu)设施也(ye)可使用数字人民币为金融资产交易提供智能支(zhi)付，便利穿透式监管。此(ci)外(wai)，穆长春提到，将(jiang)继续通过在多边合作框架(jia)下完(wan)善多边央(yang)行(xing)数字货币桥等跨(kua)境支(zhi)付平台等，深化跨(kua)境应用和跨(kua)境基础(chu)设施建设，为金融高水平开放提供基础(chu)设施支(zhi)撑(cheng)。（经济日报记(ji)者 陈(chen)果静）