作为我国商(shang)业健(jian)康险曾经的“绝对主力”的重疾险，正站在转型(xing)的十字路(lu)口。
2013年(nian)费率市场化改革(ge)后(hou)，人身险预定(ding)利(li)率一路(lu)升至4%，兼(jian)具保(bao)障、储蓄功能的重疾险迎来爆发式增长，保(bao)费规模在2020年(nian)升至近五千亿(yi)，成为人身险增长的重要引擎。
但近几(ji)年(nian)的低利(li)率环境下，重疾险保(bao)障杠杆率持续走低，加之以“低保(bao)费、高保(bao)障”为特点的百万医疗险走红，市场对重疾险需求(qiu)持续缩(suo)水，2024年(nian)重疾险新单规模也由2019年(nian)的千亿(yi)缩(suo)水至百亿(yi)。
新形势(shi)下，市场还需不需要重疾险、需要怎样的重疾险，是从业者需要重新审视的问题。
分段给付理赔(pei)，是行业给出的答案之一。
4月8日，人保(bao)健(jian)康、招商(shang)信诺联合蚂蚁保(bao)平台，推出少儿百万重疾险产品，通过分段给付理赔(pei)，实现百元价位(wei)撬动百万保(bao)额(e)，以此扩大重疾险的覆盖面、普惠性(xing)。
该款产品旨在抵御少儿从出生至大学毕业期间因大病带来的经济风(feng)险。投保(bao)页显示，一名6岁男孩选择100万的保(bao)障方(fang)案，投保(bao)基础保(bao)障责任首年(nian)保(bao)费需359.5元。
实现性(xing)价比(bi)的关键，在于分段赔(pei)付机制。与传统重疾险确诊后(hou)一次性(xing)赔(pei)付不同，“健(jian)康福”首次确诊重疾可一次性(xing)获赔(pei)50%，之后(hou)5年(nian)每年(nian)可获赔(pei)10%，覆盖治疗期、康复期。
蚂蚁保(bao)金融产品专家史惠宁表示，分期给付可提高金融产品设(she)计杠杆，做(zuo)到(dao)“把钱可以给付在刀刃(ren)上”。
此前(qian)“健(jian)康福”百万重疾成人版已于2024年(nian)10月上线，截至目前(qian)带动整体蚂蚁保(bao)重疾赛(sai)道增长184%，百万重疾新单在蚂蚁保(bao)重疾产险当中占比(bi)已达70%。
面向未来，招商(shang)信诺总精算师付玉艳表示，依照国际经验，未来人身险产品的储蓄与保(bao)障功能将呈现分离趋(qu)势(shi)。保(bao)险产品也将在低利(li)率环境与互联网销售平台持续发展的背景下，持续贴近客户需求(qiu)。
人保(bao)健(jian)康互联网保(bao)险事业部副总经理孙晓骏则指出，重疾险的未来将会呈现两大差异：一是渠道的差异化，二是客户的差异化。“针对不同的客户群(qun)，需要有不同的产品供给，比(bi)如终身重疾险面对高客单价的需求(qiu)，诸如百万重疾险的互联网重疾险创(chuang)新，则面对中低收入人群(qun)需求(qiu)。”