从记者咨询的情况(kuang)来看，浙江当地的银(yin)行尚未集体行动调整车贷还款规则。建(jian)行杭州某支行负责(ze)车贷业务的工作人员表示，按(an)照建(jian)行杭州分(fen)行现行政策，3年期和5年期的车贷在满2年后提前(qian)还款均可免(mian)除违约金，未满2年提前(qian)还款则会按(an)未偿本金的5%收取违约金。

有4S店的工作人员表示也听说了这一(yi)消息，可能之后还款政策会有所(suo)调整，但目前(qian)还是来得(de)及(ji)“做两年的”。

博通咨询首席(xi)分(fen)析(xi)师王(wang)蓬博在接受(shou)每经记者微(wei)信(xin)采访时表示，免(mian)违约金期限由“满2年”改(gai)为“满3年”，银(yin)行此番调整是为了稳(wen)住利息收入，通过延长(chang)还贷期限使得(de)银(yin)行在较长(chang)时间内能够细水长(chang)流地获(huo)得(de)一(yi)笔稳(wen)定收入。

他(ta)同时提到，贷款购车降(jiang)低了购买门槛，一(yi)定程度上有利于刺激消费市场潜力。而提前(qian)还款模式改(gai)变后，部分(fen)消费者可能会综合考虑对比全款购车的成本，对于汽车经销商而言，其盈利模式也或将(jiang)有所(suo)改(gai)变。

“高息高返”面临严监管(guan)

贷款购车如今已然成为4S店消费者的主流支付方式。相(xiang)较于全款购车，贷款购车可以拿到更为优惠的价格。

这背后蕴藏着汽车金融市场“高息高返”的潜规则，通常(chang)是指商业银(yin)行与(yu)汽车经销商在合作拓(tuo)展业务时，银(yin)行以高额返佣(yong)吸引经销商向客户推荐其车贷产品，经销商为了促进(jin)销售，会将(jiang)部分(fen)佣(yong)金作为车价补贴(tie)，以此降(jiang)低购车总价。

同时，部分(fen)经销商会利用各家银(yin)行可提前(qian)还款的规则，向客户推荐“长(chang)贷短(duan)还”的营销方案，比如5年期车贷满两年后提前(qian)还款可免(mian)违约金，客户在提前(qian)还款后，算(suan)上此前(qian)支付的利息依(yi)然会比全款便宜。

如此模式之下，银(yin)行的利润受(shou)到明显压缩，同时也不利于构建(jian)健康的金融市场竞(jing)争秩序。可以看到的是，行业正在做出改(gai)变。

去年11月，上海市银(yin)行同业公(gong)会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租(zu)赁(lin)行业协会共同制(zhi)定并发布(bu)的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提及(ji)，金融机构不以支付高额佣(yong)金的方式引导汽车经销商向消费者强制(zhi)推销汽车金融产品，或诱导消费者选择高佣(yong)金汽车金融产品。规范佣(yong)金支付方面，在合同或协议中明确(que)如消费者提前(qian)还款时，汽车经销商应当退回相(xiang)应佣(yong)金。

今年1月，重(zhong)庆(qing)金融监管(guan)局发布(bu)的《关于进(jin)一(yi)步规范汽车金融业务促进(jin)汽车消费市场平稳(wen)健康发展的通知》提及(ji)，相(xiang)关金融机构要推进(jin)汽车贷款业务“高息高返”整改(gai)，对照行业自律要求全面清理存量业务。

记者注意到，在银(yin)行业整体息差承压的背景下，不少银(yin)行机构在汽车金融领域频频发力，将(jiang)其打造为零售业务的新增(zeng)长(chang)点。

例如，截至2024年末，平安银(yin)行汽车金融贷款余额2937.95亿(yi)元，去年全年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿(yi)元，同比增(zeng)长(chang)73.3%。该行在年报中表示，通过升(sheng)级汽车消费金融产品与(yu)服务体系，满足客户的一(yi)站式汽车金融需(xu)求。其中包括(kuo)大力发展新能源汽车贷款业务，推动二手车贷款业务稳(wen)健发展，同时优化线上平台运营能力，围绕车主客群的购车、换车、用车等(deng)需(xu)求，丰富平安口袋银(yin)行App车主生活频道，提供多样化的车金融、车生活服务。

封面图片来源：每日经济资讯 刘国(guo)梅 摄