“去年开信用卡还送山地(di)自行车呢，今年都很少看到摆摊儿的了，偶尔看到一个(ge)，优惠力度也下降(jiang)了。”4月20日，在北京(jing)奥森公园跑步结束后，市(shi)民李先(xian)生在出口处看到某商(shang)业银行的信用卡办理摊位后感叹道。在其记忆中，相比2024年8月公园门口的信用卡办理活动，现在不仅摆摊儿的银行少、营销力度低，前去咨(zi)询的市(shi)民更是寥寥无几。
曾被银行视为“零售尖兵”的信用卡，近年来市(shi)场(chang)表现有些疲软。今年2月中国(guo)人民银行发布的《2024年支付(fu)体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国(guo)共开立信用卡和借(jie)贷合一卡7.27亿张，同比下降(jiang)5.14%。用户体验和数据表现双双下降(jiang)，向信用卡市(shi)场(chang)升级迭代(dai)提出了新要求。
多家银行密集调整(zheng)信用卡业务(wu)
作为4张信用卡的长期持卡用户，李先(xian)生对持卡权益非常关注(zhu)，并通过相关社群和网络分享(xiang)跟踪最新的信用卡营销动态。“前些年，很多银行用高(gao)奢行李箱、山地(di)自行车、宠物车、帐篷等作为礼品(pin)，在大学开学季、城市(shi)活动、商(shang)场(chang)开业等人流量大的场(chang)合线下推销信用卡。”李先(xian)生告诉记者(zhe)，近几年看到的线下活动似乎势头有所(suo)减弱。
信用卡用户所(suo)感受到的变化，在有关数据的披(pi)露上也有所(suo)体现。央行近几年发布的支付(fu)体系运行总体情况数据显示，2021年末，全国(guo)共开立信用卡和借(jie)贷合一卡8亿张；2022年末，该(gai)数据为7.98亿张，同比下降(jiang)0.28%；2023年末，该(gai)数据为7.67亿张，同比下降(jiang)3.89%。直至2024年末的7.27亿张，全国(guo)信用卡和借(jie)贷合一卡开立张数已连(lian)续3年下降(jiang)。
近年来，多家银行以“更好(hao)提升服务(wu)质量”“合作到期”“业务(wu)发展需要”为由，对信用卡发卡业务(wu)进行调整(zheng)。例如，中信银行先(xian)后停止发行中信银行家乐(le)福联(lian)名信用卡、中信银行Tencent和平精英联(lian)名信用卡、中信银行小米联(lian)名信用卡黑科技版；2024年8月23日起，农业银行停发包(bao)括天鹅(e)到家劳动者(zhe)版联(lian)名信用卡、快狗打车劳动者(zhe)版联(lian)名信用卡、海航联(lian)名卡（VISA白金卡）等27款信用卡；2025年5月12日（含）起，浦发银行将停止发行浦发Tencent联(lian)名信用卡、浦发QQ钱(qian)包(bao)联(lian)名信用卡、浦发樊登读书联(lian)名信用卡等14种信用卡产品(pin)。
“年费两年免费期已过，每年还得交200元年费”“以前可以凭信用卡享(xiang)用机场(chang)贵宾厅，现在不可以了”“机票酒店(dian)折扣下降(jiang)不少”……除新开卡业务(wu)压缩外，也有部分用户表示信用卡权益在逐步“缩水”。记者(zhe)留意到，2024年以来，光大银行、中信银行、广发银行、华夏银行、民生银行、平安银行等多家银行通过不同形式对信用卡权益进行调整(zheng)，涉及消费优惠、积分优惠、交通出行、第三方会员服务(wu)等多个(ge)方面。
信用卡迈入高(gao)质量发展阶段
部分银行停止联(lian)名信用卡合作、对信用卡权益进行调整(zheng)等动作，与(yu)此(ci)前有关部门发布的政策规范(fan)相一致。2022年7月7日，原银保监会、中国(guo)人民银行发布《关于(yu)进一步促进信用卡业务(wu)规范(fan)健康发展的通知》（以下简称(cheng)《通知》），对强化信用卡业务(wu)经(jing)营管理、严格规范(fan)发卡营销行为、全面加强信用卡分期业务(wu)规范(fan)管理、严格合作机构管理、加强消费者(zhe)合法权益保护(hu)、加强信用卡业务(wu)监督管理等内容提出更高(gao)要求。截至2024年7月，两年过渡期已过，《通知》全面实(shi)施。
“近年来，商(shang)业银行息差缩窄明显，迫切需要压降(jiang)成(cheng)本。减少信用卡权益等也是银行管控成(cheng)本的一种方式，有利(li)于(yu)缓解盈(ying)利(li)增长压力。”招联(lian)首席(xi)研究员董希淼表示，自信用卡新规公布后，信用卡从高(gao)速发展阶段进入高(gao)质量发展阶段，这也倒逼机构调整(zheng)权益配置和营销模式，进一步加强精细化管理。
据国(guo)家金融监督管理总局网站发布内容，今年以来，交通银行太平洋信用卡中心沈阳分中心、哈尔滨分中心、信阳分中心、洛阳分中心、兰州分中心、南(nan)昌分中心等陆续获批终止营业；民生银行信用卡中心华中分中心、东北分中心、华北分中心等陆续获批终止营业；广发银行信用卡中心牡丹江(jiang)分中心获批终止营业。
对此(ci)，董希淼分析认为，在总分行体制没有根(gen)本性改变的情况下，将原来直属于(yu)总行信用卡中心的信用卡分中心划归分行，有助于(yu)信用卡分中心更好(hao)地(di)借(jie)助分行机构网点、人力资源来发展业务(wu)，提升信用卡业务(wu)经(jing)营管理的效能。此(ci)举是对信用卡中心事业部制的一种优化，即从事业部调整(zheng)为一般的部门。
积极优化服务(wu)取得转型主动性
在信用卡市(shi)场(chang)高(gao)质量发展阶段，银行信用卡业务(wu)从“零售尖兵”转向“零售精兵”，机遇与(yu)挑战(zhan)并存。2024年11月25日，中国(guo)银行业协会发布《中国(guo)银行卡产业发展蓝皮书（2024）》提到，2023年，随着促消费、扩内需等一系列政策措(cuo)施相继出台(tai)，居民消费需求持续稳步提升，消费市(shi)场(chang)逐步回(hui)暖，我国(guo)银行卡行业发卡量及交易额呈现触底回(hui)升态势。
“我国(guo)宏观经(jing)济恢复态势不断稳固，居民工作和收(shou)入趋于(yu)稳定，这为信用卡业务(wu)高(gao)质量发展创造(zao)了良好(hao)条件。”董希淼表示，商(shang)业银行在调整(zheng)信用卡权益时，应积极优化服务(wu)，及时告知客户调整(zheng)动态并争取客户理解，这样才(cai)能在激(ji)烈的市(shi)场(chang)竞争中取得转型发展的主动性。
记者(zhe)留意到，部分银行、第三方合作机构等针对信用卡业务(wu)消费场(chang)景已主动做出调整(zheng)，以适配市(shi)场(chang)需求。例如，中信银行信用卡推出为美食达人量身定制的“i吃卡”、享(xiang)高(gao)铁票及高(gao)铁订餐返(fan)现的“爱行卡”、享(xiang)生活缴费返(fan)现的“爱家卡”等特色产品(pin)；2024年11月，京(jing)东支付(fu)推出信用卡积分抵现双向授权模式，用户可在银行APP或京(jing)东APP中一键完成(cheng)积分抵现的授权，购物时可直接使用信用卡积分“当现金花”。
董希淼建议，银行应加快转变理念，调整(zheng)信用卡业务(wu)发展战(zhan)略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的产品(pin)，提升居民消费意愿和能力，助力提振消费、扩大内需；中小银行应广交友(you)、广结盟，实(shi)现优势互补，创新推出符(fu)合市(shi)场(chang)需求、多方合作共赢的联(lian)名信用卡，提升产品(pin)吸引力；金融消费者(zhe)应基于(yu)自身需要，选择适合自己的信用卡产品(pin)，合理消费，理性借(jie)贷。
编辑/刘忠禹