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中建(jian)投信托(tuo)副总(zong)经(jing)理奚洁表示，家庭信托(tuo)有私密性和体面性，无需另一半参与，不影(ying)响夫妻感情；能有效隔离(li)婚前财产，避(bi)免婚后财产混同；进入信托(tuo)账户的婚前财产可获(huo)专业管理实现保值增值，还能灵活定制分配机制，无论婚姻变化与否，都(dou)可持续为子女成长和个人养老等(deng)提供财务支撑；操作流程可能比婚前财产公证便捷。

平安(an)信托(tuo)相关负责人认为，家庭服(fu)务信托(tuo)私密性高，委托(tuo)人以个人财产设立信托(tuo)无需未(wei)来配偶知情同意，避(bi)免公证引发的矛盾。经(jing)公证的婚前财产婚后易与夫妻共同财产混同，引发权属纠纷，而(er)信托(tuo)财产专户管理，法律上具(ju)独立性，可防混同，隔离(li)婚姻风险，避(bi)免财产分割或(huo)被实行。

该负责人还称，婚前财产公证约定协(xie)议不能随意变更，家庭服(fu)务信托(tuo)可定制设计，支撑追加财产、调整受益人及分配方案等(deng)灵活操作，适应(ying)客户变化需求。婚前财产公证仅(jin)约定归属，所有权人身故(gu)时(shi)按法规继(ji)承易引发纠纷，家庭服(fu)务信托(tuo)则可按委托(tuo)人意愿定向传承财产，避(bi)免流失。且婚前财产公证不涉及财产管理，家庭服(fu)务信托(tuo)可由专业机构依投资策略制定资产配置方案，争取保值增值，提供长期财务支撑。

五矿信托(tuo)相关负责人向记者(zhe)表示，信托(tuo)私密性强，婚前财产规划无需公开，利于维护家庭和谐，减少矛盾。信托(tuo)企业遵循(xun)资产配置原则，能提供专业资产管理服(fu)务，客户可依风险偏好选投资策略，平滑波动、增强收益。信托(tuo)财产独立，能隔离(li)债(zhai)务和婚姻风险，为家庭财富传承提供灵活有效方案。

精(jing)准匹配客户需求

据(ju)记者(zhe)了(le)解，在当下复杂的财富管理环境中，信托(tuo)企业在制定婚前财产规划家庭信托(tuo)方案时(shi)，充分发挥财产隔离(li)、个性化定制等(deng)特(te)性，力求精(jing)准匹配客户需求。并(bing)根据(ju)不同客户的财务状况、家庭结构以及对未(wei)来婚姻的预期，信托(tuo)企业基于这些特(te)性，为从(cong)事高风险行业的客户规避(bi)债(zhai)务牵连，为拥有复杂家族企业结构的客户保障股权传承，力求设计出契合各类客户的专属方案。

奚洁称，企业家庭服(fu)务信托(tuo)支撑多委托(tuo)人、多受益人场景，可接受现金、受益权和保单等(deng)委托(tuo)财产，分配机制多样，灵活度高，能满足大部分需求，还可为个性化需求定制服(fu)务。

“高风险行业客户，要(yao)解决债(zhai)务或(huo)职业风险对家庭成员的财务冲击，但设立信托(tuo)有资金来源合规风险，因(yin)家庭服(fu)务信托(tuo)财产规模一般不大，换(huan)其他家庭成员做委托(tuo)人可降低合规风险。复杂家族企业结构客户，如多子女、财产规模大且类型复杂等(deng)情况，家庭服(fu)务信托(tuo)提供化整为零策略，分解委托(tuo)财产，为不同受益人设多个差异化分配机制的信托(tuo)，保障财产独立性和隔离(li)性，化解家庭成员间派生矛盾。”奚洁表示。

平安(an)信托(tuo)相关负责人表示，制定方案会结合家庭服(fu)务信托(tuo)特(te)性和客户需求，量身定制。对高风险行业客户，因(yin)行业债(zhai)务风险高，设计方案时(shi)关注财产隔离(li)功能，建(jian)议在资产良好时(shi)尽早设信托(tuo)，避(bi)免用债(zhai)权人有优先受偿(chang)权的财产设信托(tuo)，防止损害债(zhai)权人利益，通过信托(tuo)独立管理核心资产，降低信托(tuo)被撤(che)销风险，防止债(zhai)务风险传导，配以灵活分配机制，应(ying)对资金需求。

“对复杂家族企业结构客户，结合家族财富传承和企业股权管理需求，设计针对性方案。如用高端家族信托(tuo)实现企业股权传承，分离(li)经(jing)营权、所有权、受益权，经(jing)营权归客户保企业稳定，所有权归信托(tuo)隔离(li)风险，受益权归受益人传承家族财产。”该负责人称。

五矿信托(tuo)相关负责人表示，设计方案先分析(xi)客户需求，了(le)解财务、家庭、职业和未(wei)来规划，确保方案贴合实际。设计时(shi)提醒委托(tuo)人，受益人尽量不包含自己，设立信托(tuo)后减少干(gan)预，避(bi)免信托(tuo)财产被认定为个人财产，依相关规定实现信托(tuo)目的。

记者(zhe)了(le)解到，高风险行业和复杂家族企业结构客户，都(dou)希翼借家庭服(fu)务信托(tuo)功能保护和分配家庭财富。高风险客户规划时(shi)考虑极端风险下财产分配，防财产分割；家族企业客户核心需求是(shi)股权稳定传承、财富公平分配，避(bi)免婚姻变动影(ying)响企业控制权，因(yin)股权等(deng)资产隔离(li)需求，后者(zhe)更适合用家族信托(tuo)做婚前规划。

合理设计条款防纠纷

家庭信托(tuo)作为财富管理领域的重要(yao)工具(ju)，在财富传承方面功能显著。在婚前财产规划这一特(te)定场景下，其条款设计的科学性与合理性，直接关乎着(zhe)当婚姻出现变故(gu)，如离(li)婚、配偶意外离(li)世等(deng)情况发生时(shi)，婚前财产能否严格依照委托(tuo)人的意愿实现有条不紊地(di)传承，以及最(zui)大程度避(bi)免各类财产纠纷的产生。

奚洁称，婚前财产规划无论首婚二婚，都(dou)有成熟信托(tuo)方案。设家庭服(fu)务信托(tuo)常见两种(zhong)结构：一是(shi)客户父母做委托(tuo)人，指定客户为受益人，可添加子女；二是(shi)客户本人做委托(tuo)人，指定父母、婚前子女(二婚)、婚后子女(潜在)为受益人。选择结合委托(tuo)人背景、收入和职业等(deng)情况。为提高隔离(li)效果，可设全委模式，若客户有财产支配需求，也可将本人设为受益人并(bing)设计分配机制。

平安(an)信托(tuo)相关负责人表示，婚前财产规划设计条款，关注财产来源，协(xie)助客户梳理凭证，确认委托(tuo)人处置权，使(shi)信托(tuo)有效成立。

“按委托(tuo)人意愿明确受益人，配偶可不作受益人，或(huo)作受益人但限定享受利益期间为婚姻存(cun)续或(huo)在世期间，离(li)婚或(huo)离(li)世则无利益，避(bi)免财产分割和继(ji)承纠纷。给予委托(tuo)人灵活调整分配方案权利，即使(shi)配偶是(shi)受益人也能按需调整。追加财产需来自委托(tuo)人个人或(huo)经(jing)配偶同意的共同财产，维持财产独立性。”该负责人称。

记者(zhe)通过五矿信托(tuo)相关负责人了(le)解，根据(ju)《信托(tuo)法》，信托(tuo)财产与委托(tuo)人未(wei)设信托(tuo)的其他财产有区别。委托(tuo)人死(si)亡等(deng)情况时(shi)，若为唯一受益人，信托(tuo)终止，财产作遗产或(huo)清算财产；若非唯一受益人，信托(tuo)存(cun)续，财产不作遗产或(huo)清算财产；作为共同受益人死(si)亡等(deng)情况，信托(tuo)受益权作遗产或(huo)清算财产。所以婚前设家庭服(fu)务信托(tuo)对资产隔离(li)有天然保护，但受益人尽量不包含委托(tuo)人自己。

政策护航婚前财产安(an)全

近年来，家庭信托(tuo)市场监管与政策持续演变，对婚前财产规划业务影(ying)响深远(yuan)。2023年原中国银保监会推出家庭服(fu)务信托(tuo)，明确初始(shi)设立实收信托(tuo)不低于100万元、期限不低于5年等(deng)要(yao)求，为业务开展划定新边界。2024年12月，国家金融监督管理总(zong)局(ju)北京监管局(ju)等(deng)发布通知，将不动产信托(tuo)登记纳(na)入不动产登记体系，这一变革为婚前不动产规划提供新路径，改变财产认定与分配规则。

奚洁表示，信托(tuo)行业监管导向是(shi)高质量发展和风险化解，鼓励发展资产服(fu)务信托(tuo)，家庭服(fu)务信托(tuo)普惠性强，体现信托(tuo)本源，利于学问制度传播，受监管支撑。婚前财产规划是(shi)社会发展正常需求，在恐婚率高、离(li)婚频繁背景下，家庭服(fu)务信托(tuo)能解决客户实际需求，生命力强。

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“中建(jian)投信托(tuo)沃泉家庭服(fu)务信托(tuo)为中等(deng)收入群体家庭提供标准化婚前财产隔离(li)方案。底层投资组建(jian)多团(tuan)队，提供优质资产配置服(fu)务和产品支撑，助客户财产保值增值。投资组合匹配委托(tuo)人风险承受力，推荐保守稳健组合，提供多种(zhong)管理模式，特(te)定场景还提供投资决策模式转化和混合应(ying)用机制。”奚洁先容。

平安(an)信托(tuo)相关负责人表示，家庭服(fu)务信托(tuo)市场监管政策动态变化，《中国银保监会关于规范信托(tuo)企业信托(tuo)业务分类的通知》明确设立门槛100万元，存(cun)续期不低于5年，投资范围限定。

在此监管下，平安(an)信托(tuo)应(ying)对措施有：严格合规经(jing)营，按门槛、期限和范围运作，确保业务合法规范；优化投资策略，在法定范围深入研究，丰(feng)富投资选择，实现资产稳健增值；创新升级模式，开发家庭服(fu)务信托(tuo)向家族信托(tuo)升级服(fu)务，财富增长达要(yao)求可追加升级，提供更长期全面服(fu)务。

五矿信托(tuo)相关负责人表示，2023年6月1日《关于规范信托(tuo)企业信托(tuo)业务分类的通知》实施，信托(tuo)业务分三类。《通知》引导信托(tuo)企业发挥优势，推动财富管理高质量发展，强调资产服(fu)务信托(tuo)财富管理服(fu)务，对家庭服(fu)务信托(tuo)有制度支撑。

“家庭服(fu)务信托(tuo)面向中等(deng)收入群体家庭，普惠化高阶财富管理服(fu)务。对婚前财产规划，家庭信托(tuo)定位和政策支撑提升，强化核心功能，提供更优质规划工具(ju)。目前其他政策未(wei)影(ying)响业务，五矿信托(tuo)通过线上线下普及常识，提升客户和产品线上化率，助客户理解信托(tuo)价值和机制。”该负责人称。

多方举措提升公众认知

目前，随着(zhe)社会财富的积累与观念的更新，公众对家庭信托(tuo)的认知有所提升，尤其是(shi)年轻群体，开始(shi)高度关注婚前财产的信托(tuo)规划。然而(er)，家庭信托(tuo)市场仍存(cun)在诸(zhu)多认知不足的状况，如对信托(tuo)条款、运作机制、实际优势了(le)解有限。

对此，奚洁称，为提升年轻人认知，企业通过多渠道(dao)宣传推广，发布行业首个家庭服(fu)务信托(tuo)白皮书，呼吁重视发展，传播制度理念。宣传中强调年轻群体提升信托(tuo)功能认知，用实践(jian)案例(li)证明社会应(ying)用价值，构建(jian)财富管理新生态。

平安(an)信托(tuo)相关负责人表示，重视市场教育，帮助客户理解运作机制和价值。措施有：线上通过公众号、官网普及常识，含案例(li)和功能优势，助快速(su)了(le)解；线下举办讲座沙龙，邀(yao)专家讲解独特(te)价值，全面了(le)解机制效果；提供个性化案例(li)分享和咨询服(fu)务，热线一对一答疑；强化客户经(jing)理培(pei)训，确保准确传达价值优势。

五矿信托(tuo)相关负责人表示，从(cong)客户结构看(kan)，五矿信托(tuo)家庭服(fu)务信托(tuo)多数客户来自幸福(fu)家庭，特(te)殊和未(wei)婚人士占比1/3，部分未(wei)婚人士设信托(tuo)为照顾父母，体现爱与责任。

展业中，企业引导客户关注信托(tuo)制度优势功能，不过度强调婚前规划作用，倡导关注自身财富需求，提前规划。通过多种(zhong)方式开展市场教育，覆盖超1000户中等(deng)收入群体家庭，未(wei)来将加大宣传，普及账户，呼吁更多信托(tuo)企业推动普及，让家庭服(fu)务信托(tuo)成财富保护传承重要(yao)选择。