从总额控制调整为冲还(hai)模式

对借款人提取权益并无实质(zhi)性影(ying)响

今年2月28日，东莞市住房公积金管理中(zhong)心发布《东莞市住房公积金个人住房贷款管理办法》以及《东莞市住房公积金提取管理办法》，新政自2025年3月1日起实施(shi)。新政的一(yi)大改变在于，将还(hai)贷提取调整为报销模式和(he)冲还(hai)模式。在贷款正常还(hai)贷期内，每次提取不超过实际支付的贷款本息(xi)；使用本市住房公积金个人住房贷款的，应按照约(yue)定(ding)每月使用个人公积金账户的资金直接冲抵住房公积金贷款还(hai)款本息(xi)，直至(zhi)贷款结清。

新政一(yi)出，便迅速引发外界热议，议论的焦点(dian)在于政策是否足够便民和(he)人性化。记者了解到，过去东莞住房公积金政策相对宽松，仅从额度方面去控制总额，即“总额控制”模式。新政之前，正常还(hai)贷期间(jian)，只要不超过本金额度，可逐(zhu)月划扣或每半(ban)年提取一(yi)次，直至(zhi)贷款结清；结清后还(hai)可提取一(yi)次，但夫妻双方累(lei)计提取金额不得超过实还(hai)本息(xi)总额和(he)结清当(dang)月账户余额。

这种模式的特点(dian)是某时间(jian)节点(dian)的提取总额可能(neng)超过实际已(yi)还(hai)本息(xi)总额，比如贷款80万，首期月供还(hai)了8000元，但账户余额有10万，则10万元可全额提取。

新政之后，东莞公积金则实施(shi)“冲还(hai)模式”和(he)“报销模式”。“冲还(hai)模式”是指每月使用个人公积金账户资金直接冲抵公积金贷款还(hai)款本息(xi)，直至(zhi)贷款结清。“报销模式”则指的是在正常还(hai)贷期内,申(shen)请人每月自行还(hai)贷，再(zai)凭还(hai)款流水办理提取；贷款结清后只能(neng)提取一(yi)次（取至(zhi)结清当(dang)月账户余额）；每次累(lei)计提取额度不得超过已(yi)还(hai)本息(xi)总额。申(shen)请人可选择逐(zhu)月划扣（限商贷信息(xi)互通类）或每半(ban)年提取一(yi)次。

这种模式的特点(dian)是某时间(jian)节点(dian)累(lei)计提取额度不能(neng)超过实际已(yi)偿还(hai)的贷款本息(xi)总额，简(jian)单来说就是“还(hai)多少(shao)才能(neng)取多少(shao)”，账户余额即便较多，也不能(neng)超过已(yi)还(hai)本息(xi)额度进行提取。比如贷款80万元，首期月供还(hai)了8000元，账户余额有10万元，但首次提取也只能(neng)取8000元，之后每月还(hai)多少(shao)即可提取多少(shao)。

换言之，新模式与旧模式最大的区别在于，旧模式只要在不超过贷款实还(hai)本息(xi)总额的情况下，可以一(yi)次性提取公积金账户所有金额。而新模式则要求，每次提取不超过实际支付的贷款本息(xi)，即“还(hai)多少(shao)才能(neng)取多少(shao)”。公积金中(zhong)心告诉记者，此次东莞将公积金还(hai)贷提取调整为报销模式和(he)冲还(hai)模式，跟(gen)过去相比有了较大的改变，这一(yi)调整也让部分市民感到些许不适应。“不过长期看，新旧模式的可提取额度都是不超过实还(hai)贷款本息(xi)总额，对借款人的提取权益并没有实质(zhi)性影(ying)响”。

公积金中(zhong)心还(hai)称，关于公积金推行“冲还(hai)模式”一(yi)事，最早可追溯到10年前。2015年9月，住房城乡建设(she)部、财政部、中(zhong)国人民银行三部门发布的《关于切(qie)实提高住房公积金使用效率的通知》就提出，要推行按月划转住房公积金冲还(hai)贷款本息(xi)业务。近年来，全国各(ge)省市也陆续接入全国住房公积金监(jian)管服务平台和(he)全国住房公积金公共(gong)服务平台，推行对冲还(hai)贷等业务。“公积金业务要不断提高标准化、规范化、数字化水平，这个趋(qu)势和(he)导向性已(yi)经(jing)很明确(que)了。东莞实施(shi)‘冲还(hai)模式’，可以说是顺势而为”。

政策制定(ding)需因地制宜

后续将争取扩大公积金首付提取范围

东莞公积金新政出台后，一(yi)些公积金账户有较多余额、且新购房的市民觉得“提取不够人性化”，甚至(zhi)有市民在对比广深等周边城市的公积金政策后，得出了“东莞公积金政策不够人性化”的结论。

记者对比发现，在公积金提取方面，广深莞三个城市的确(que)有不同之处。其中(zhong)，深圳(chou)公积金政策提出，“提取住房公积金用于购买住房的，职工本人及其家庭成(cheng)员合计仅有一(yi)套(tao)住房时，可提取额不超过账户余额，且不超过购房总价款”。广州公积金政策则提出，“住房公积金贷款结清后，每3个月可以提取一(yi)次账户余额”。

对于上述问题，公积金中(zhong)心表示，每个城市的政策制定(ding)都要按照国家统一(yi)政策和(he)属地化原则进行，不存在哪个城市的政策更为灵(ling)活或更加人性化，只能(neng)说各(ge)有特色。公积金中(zhong)心提到，对比广州、深圳(chou)、惠州等周边城市的公积金政策，东莞的公积金政策整体来说还(hai)是比较宽松的，只是这一(yi)次还(hai)贷提取政策跟(gen)原来相比做了一(yi)个比较大的调整，自由度相对没有这么高，部分市民一(yi)时难以接受(shou)也可以理解。

“但总的来说，大家(men)此次的政策调整都是在往国家住建部要求的标准化、规范化去靠拢(long)。而且只要市民有住房需求，有住房方面的实际支出，大家(men)都会给予支撑”。公积金中(zhong)心还(hai)称，住房公积金政策具有互助性、长期性和(he)公平性。在政策的制定(ding)上，大家(men)不仅要考虑这些因素，还(hai)要基于东莞公积金归集(ji)资金的能(neng)力(li)、资金流动(dong)性风险等问题，因地制宜，制定(ding)适合当(dang)地的政策。

记者注意(yi)到，早些年就有个别城市因资金流动(dong)性紧张，住房公积金贷款需按申(shen)请时间(jian)进行轮候放款。2017年，江苏省兴化市住房公积金管理中(zhong)心发出公告，因住房公积金业务量激增，资金流动(dong)性紧张，为缓(huan)解资金压力(li)，从4月起，住房公积金贷款将按申(shen)请时间(jian)进行轮候放款，符合条件的职工可根据意(yi)愿选择“公转商”贷款。近年来，柳州、厦门等城市均提出过，实行公积金贷款轮候制。“一(yi)直以来，东莞公积金都没有出现过轮候的情况，这也是大家(men)充分考虑流动(dong)性、合规性之后决策的结果”。公积金中(zhong)心先容道。

谈及后续在便民服务、政策优化等方面的举措，公积金中(zhong)心告诉记者，接下来东莞公积金中(zhong)心将继续推动(dong)“高效办成(cheng)一(yi)件事”，部门联动(dong)集(ji)成(cheng)更多事项实现一(yi)件事高效办，并在“首付提”上进行突破和(he)创新。据悉，此前东莞已(yi)出台政策，明确(que)购买本市预(yu)售(shou)新建商品(pin)住房，可提取住房公积金支付首付款。

“接下来，大家(men)还(hai)会争取扩大公积金首付提取的范围，将一(yi)手现房和(he)二手房纳(na)入进来，允许符合条件的缴存人提取住房公积金直接支付一(yi)手现房和(he)二手住房的首付款”。据公积金中(zhong)心先容，提取住房公积金直接支付一(yi)手现房和(he)二手住房的首付款存在一(yi)定(ding)的风险，推行这一(yi)模式需要打通不少(shao)难点(dian)堵点(dian)，但给市民带(dai)来的便利(li)性是巨大的。综合研判，打通各(ge)个环节，还(hai)需要一(yi)定(ding)的时间(jian)。“不过，大家(men)相信，好饭不怕晚，待解决了难点(dian)，时机合适将会推行这一(yi)模式”。公积金中(zhong)心说道。

采写：南(nan)都记者 黄(huang)慧萍 受(shou)访者供图