近(jin)年来，中国人民银行强化支农支小(xiao)再(zai)贷款、再(zai)贴现、存款准(zhun)备金率等货币政策工具运用，加强金融(rong)与产业、财(cai)政等政策联动，发挥好政府性融(rong)资担保机构(gou)的融(rong)资增(zeng)信和风险分担作用，金融(rong)机构(gou)服务乡村振兴的能力(li)和水平不断提升。在普惠金融(rong)方面，将(jiang)支农支小(xiao)再(zai)贷款利率从2%降(jiang)到了1.75%，额度增(zeng)加了1000亿元。

去年以来，我(wo)国涉农信贷持续增(zeng)长。人民银行发布的2024年四季度金融(rong)机构(gou)贷款投向统计报告显(xian)示，2024年四季度末，农村贷款余额36.94万亿元，同比增(zeng)长10%，全(quan)年增(zeng)加3.38万亿元。农户贷款余额18.23万亿元，同比增(zeng)长8.2%，全(quan)年增(zeng)加1.38万亿元。农业贷款余额6.36万亿元，同比增(zeng)长9.8%，全(quan)年增(zeng)加5753亿元。中国银行研究院研究员叶(ye)银丹(dan)表示，涉农贷款持续增(zeng)长，表明金融(rong)机构(gou)持续积极响应国家政策，通过加大信贷投放力(li)度，支撑农业和农村发展。

农业银行副行长孟范君表示，农业银行将(jiang)继续聚焦主责主业，持续深耕县域农村市场，努力(li)推动乡村振兴金融(rong)服务更聚焦、更平衡、更扎实。同时，将(jiang)进(jin)一步加大“三农”县域金融(rong)供给，持续向县域农村倾斜金融(rong)资源，推动县域贷款占比稳步提升、涉农贷款稳步增(zeng)长。

满足(zu)产业融(rong)资需求

今(jin)年中央一号文件提出，着力(li)壮大县域富民产业。当前，农村新型(xing)特色(se)产业不断成熟，银行应抓(zhua)住机会，强化融(rong)资帮(bang)扶，与县域乡村新业态相伴(ban)成长。

多家银行业绩报告显(xian)示，金融(rong)服务差异化优势凸显(xian)。农业银行强化乡村振兴重点领域金融(rong)服务，出台城乡融(rong)合发展专属金融(rong)服务方案，加大乡村产业、乡村建设(she)项目(mu)信贷支撑力(li)度，并(bing)探索批量化、链条化、客群化服务模(mo)式，助力(li)农业新质生产力(li)发展。建设(she)银行立足(zu)涉农生态圈、产业链、产业集群和商业集群，打(da)造全(quan)场景、全(quan)客群、全(quan)链条融(rong)合发展的涉农金融(rong)服务模(mo)式，深化粮食安全(quan)、水果、蔬菜等场景建设(she)。同时，与中国食用菌协(xie)会开展合作，推进(jin)整县模(mo)式、龙头企业模(mo)式、经销商模(mo)式、特色(se)菌类模(mo)式，提供专属化金融(rong)服务。

从近(jin)些年涉农信贷来看，信贷投放并(bing)非(fei)坦(tan)途，各种融(rong)资壁(bi)垒(lei)阻碍金融(rong)活水润泽乡村沃土。叶(ye)银丹(dan)认(ren)为，相较(jiao)于大城市和经济发达地区，县域金融(rong)市场规模(mo)较(jiao)小(xiao)、基础设(she)施(shi)不完善，金融(rong)机构(gou)对新业态的覆盖面和服务能力(li)相对薄弱，由于农户或农村企业的信用信息不完整，导致银行等金融(rong)机构(gou)对贷款的授信风险评估较(jiao)为保守；对于农户和乡村产业来说(shuo)，现有的信贷产品可能难以满足(zu)其融(rong)资需求，缺乏针对县域及农业特色(se)的定制化金融(rong)产品。

信贷是乡村产业振兴不可或缺的因素，银行为破解涉农产业授信难、融(rong)资难，不断强化金融(rong)产品和服务创新。在广西，玉林市银行机构(gou)与税务部门为支撑乡村特色(se)产业发展，通过银税互动机制推动小(xiao)微企业的纳税信用转化为融(rong)资信用。“我(wo)们企业凭借纳税信用等级(ji)获得(de)银行400万元的授信额度，有效解决了设(she)备升级(ji)改造的资金难题。”广西容县锦润农业发展有限企业负责人陈可荣(rong)说(shuo)。在浙江，茶产业是淳安县的富民产业，为帮(bang)助茶商企业缓解收购鲜叶(ye)资金压力(li)，建设(she)银行浙江省分行引导辖内支行因地制宜推出淳安县茶叶(ye)市场融(rong)资服务方案，综合采取信用、组(zu)合担保等多种形(xing)式精准(zhun)授信，解决小(xiao)微企业缺乏抵质押物的融(rong)资难题。

叶(ye)银丹(dan)表示，推动乡村振兴应加快(kuai)完善信用体系(xi)建设(she)，尤其是农民、农村企业的信用记录建立和信息共(gong)享。通过多方数据共(gong)享，提升银行等金融(rong)机构(gou)的信贷风险评估能力(li)，为县域金融(rong)资源的倾斜提供支撑。同时，利用地方政府的担保机制，降(jiang)低银行等金融(rong)机构(gou)的风险。此外，地方政府可以通过引入社(she)会资本等方式，开展公共(gong)服务性金融(rong)产品和担保服务，增(zeng)强县域经济融(rong)资可得(de)性。

提升数字金融(rong)质效

近(jin)年来，商业银行持续推进(jin)智慧银行建设(she)，强化人工智能创新应用，加快(kuai)构(gou)建科技引领、数据赋能、数字经营(ying)的智慧银行新模(mo)式，不断提升数字金融(rong)服务乡村振兴质效。

在传统的银行服务模(mo)式中，随着交(jiao)易规模(mo)增(zeng)加，单位成本会逐渐降(jiang)低，但面对乡村借款人，金融(rong)机构(gou)往(wang)往(wang)需要大量的投入，风险却难以分散。因此，风险和成本制约了银行向乡村居民以及小(xiao)微企业等普惠群体授信。随着数字金融(rong)的出现，有别于传统金融(rong)机构(gou)的新的融(rong)资渠道、金融(rong)产品和服务提供者的出现增(zeng)加了涉农客群获得(de)金融(rong)服务的机会。

数字化目(mu)前已经成为银行延伸服务触角的有力(li)武器，多家银行财(cai)报对数字化展业服务的情况着墨较(jiao)多。农业银行“三农”金融(rong)服务的数字化水平持续提升，搭建“农银惠农云”数字乡村平台，截至2024年末，平台入驻(zhu)机构(gou)26.4万户、服务用户超650万、覆盖2657个县（区），累计带动金融(rong)服务总金额约千亿元。邮(you)储银行积极支撑数字乡村建设(she)，推进(jin)数字人民币应用场景铺设(she)，推动移动支付向县域乡村下沉，持续扩大县域移动支付受理覆盖面。

中国人民大学中国普惠金融(rong)研究院研究员汪雯羽表示，数字金融(rong)依托(tuo)数字技术，能够在一定程度上(shang)消(xiao)除对实体分支机构(gou)的依赖，通过贷款申请、信用风险评估和定价流程的自动化，对金融(rong)机构(gou)运营(ying)成本的减少(shao)十分有利。数字金融(rong)发展显(xian)著降(jiang)低了交(jiao)易的可变(bian)成本，减少(shao)了地域隔(ge)阂，克服了一定风险障碍，极大地推动了普惠金融(rong)的发展。数字金融(rong)在中国乡村通过线上(shang)和线下相结合的方式，以发展速(su)度更快(kuai)、综合成本更低、商业可持续性更久的方式促进(jin)了信贷资金在农村地区投放，极大地促进(jin)了乡村金融(rong)供给。

数字金融(rong)对银行业高质量发展的战略意义凸显(xian)，也为金融(rong)大模(mo)型(xing)的落地创造了广阔空间。建设(she)银行首席信息官金磐石表示，金融(rong)大模(mo)型(xing)可以根据预设(she)的财(cai)会专家思维链，对涉农小(xiao)微、企业客户的财(cai)务状况进(jin)行分析，自动生成全(quan)面、高质量的财(cai)务分析报告，助力(li)客户经理更加专业地进(jin)行财(cai)务分析，使这项工作从过去的数个小(xiao)时甚至数天压缩到分钟级(ji)别。数字金融(rong)的运用将(jiang)在优化业务流程、重构(gou)客户服务等方面发挥关键性作用，推动县域和涉农贷款持续提升。

当前，随着人工智能大模(mo)型(xing)在银行业的应用不断深化，“三农”金融(rong)也将(jiang)迎来新机遇。中国银行研究院研究员刘晨认(ren)为，DeepSeek融(rong)合了传统大模(mo)型(xing)的众多优势，为数字金融(rong)和银行业高质量发展创造新机遇。大模(mo)型(xing)在金融(rong)机构(gou)的应用有望(wang)加速(su)落地，由此也对银行业监管体系(xi)跟进(jin)完善提出较(jiao)高要求。金融(rong)监管部门应建立内部合规审查机制，对DeepSeek模(mo)型(xing)的开发、训练和应用进(jin)行全(quan)流程合规审查，建立风险预警制度，控制和减少(shao)数据滥用与合规风险，推动金融(rong)大模(mo)型(xing)更好服务乡村振兴。（经济日报记者 王宝会）