“去年开信(xin)用卡还(hai)送山地自行车呢，今年都很少看到摆摊儿的了(le)，偶(ou)尔看到一(yi)个，优惠力度也下降了(le)。”4月20日(ri)，在北京奥森公园跑步结束后，市民李先生在出口处看到某商业银行的信(xin)用卡办理摊位后感叹道。在其记(ji)忆(yi)中，相比(bi)2024年8月公园门口的信(xin)用卡办理活动(dong)，现在不仅摆摊儿的银行少、营销力度低，前去咨询的市民更(geng)是寥(liao)寥(liao)无几。
曾被银行视为“零售尖兵”的信(xin)用卡，近年来市场表现有些疲(pi)软。今年2月中国(guo)人民银行发布的《2024年支付体系(xi)运行总体情况》显示，截(jie)至2024年末，全国(guo)共开立信(xin)用卡和借贷合一(yi)卡7.27亿张(zhang)，同比(bi)下降5.14%。用户体验和数据表现双双下降，向信(xin)用卡市场升级迭代提出了(le)新要(yao)求。
多家银行密(mi)集调整信(xin)用卡业务
作为4张(zhang)信(xin)用卡的长期持卡用户，李先生对持卡权益非常关(guan)注，并通(tong)过相关(guan)社群和网络分享跟(gen)踪最新的信(xin)用卡营销动(dong)态(tai)。“前些年，很多银行用高奢行李箱、山地自行车、宠物车、帐篷等作为礼品，在大学开学季、城市活动(dong)、商场开业等人流量大的场合线下推销信(xin)用卡。”李先生告诉记(ji)者，近几年看到的线下活动(dong)似乎势头(tou)有所减弱(ruo)。
信(xin)用卡用户所感受到的变化，在有关(guan)数据的披露上也有所体现。央行近几年发布的支付体系(xi)运行总体情况数据显示，2021年末，全国(guo)共开立信(xin)用卡和借贷合一(yi)卡8亿张(zhang)；2022年末，该数据为7.98亿张(zhang)，同比(bi)下降0.28%；2023年末，该数据为7.67亿张(zhang)，同比(bi)下降3.89%。直至2024年末的7.27亿张(zhang)，全国(guo)信(xin)用卡和借贷合一(yi)卡开立张(zhang)数已连(lian)续3年下降。
近年来，多家银行以“更(geng)好(hao)提升服务质量”“合作到期”“业务发展需要(yao)”为由，对信(xin)用卡发卡业务进行调整。例如(ru)，中信(xin)银行先后停止发行中信(xin)银行家乐福联名信(xin)用卡、中信(xin)银行Tencent和平精英联名信(xin)用卡、中信(xin)银行小(xiao)米(mi)联名信(xin)用卡黑科技版；2024年8月23日(ri)起，农业银行停发包括天鹅到家劳动(dong)者版联名信(xin)用卡、快狗(gou)打车劳动(dong)者版联名信(xin)用卡、海航联名卡（VISA白金卡）等27款信(xin)用卡；2025年5月12日(ri)（含）起，浦发银行将停止发行浦发Tencent联名信(xin)用卡、浦发QQ钱包联名信(xin)用卡、浦发樊登读书联名信(xin)用卡等14种信(xin)用卡产品。
“年费(fei)两年免(mian)费(fei)期已过，每年还(hai)得交200元(yuan)年费(fei)”“以前可(ke)以凭信(xin)用卡享用机场贵宾厅，现在不可(ke)以了(le)”“机票酒店折扣下降不少”……除新开卡业务压缩外(wai)，也有部分用户表示信(xin)用卡权益在逐步“缩水”。记(ji)者留意(yi)到，2024年以来，光大银行、中信(xin)银行、广发银行、华夏银行、民生银行、平安银行等多家银行通(tong)过不同形式对信(xin)用卡权益进行调整，涉及消费(fei)优惠、积分优惠、交通(tong)出行、第三方会员服务等多个方面(mian)。
信(xin)用卡迈入高质量发展阶段
部分银行停止联名信(xin)用卡合作、对信(xin)用卡权益进行调整等动(dong)作，与此前有关(guan)部门发布的政策规范相一(yi)致。2022年7月7日(ri)，原银保监(jian)会、中国(guo)人民银行发布《关(guan)于进一(yi)步促进信(xin)用卡业务规范健康发展的通(tong)知》（以下简称《通(tong)知》），对强化信(xin)用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、全面(mian)加(jia)强信(xin)用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加(jia)强消费(fei)者合法权益保护、加(jia)强信(xin)用卡业务监(jian)督管理等内容提出更(geng)高要(yao)求。截(jie)至2024年7月，两年过渡期已过，《通(tong)知》全面(mian)实(shi)施。
“近年来，商业银行息差缩窄明显，迫切(qie)需要(yao)压降成本。减少信(xin)用卡权益等也是银行管控成本的一(yi)种方式，有利于缓解盈利增(zeng)长压力。”招联首席研究员董希淼表示，自信(xin)用卡新规公布后，信(xin)用卡从高速发展阶段进入高质量发展阶段，这也倒逼机构调整权益配置和营销模(mo)式，进一(yi)步加(jia)强精细化管理。
据国(guo)家金融监(jian)督管理总局网站(zhan)发布内容，今年以来，交通(tong)银行太平洋(yang)信(xin)用卡中心沈阳(yang)分中心、哈(ha)尔滨分中心、信(xin)阳(yang)分中心、洛阳(yang)分中心、兰州分中心、南昌分中心等陆续获批终止营业；民生银行信(xin)用卡中心华中分中心、东北分中心、华北分中心等陆续获批终止营业；广发银行信(xin)用卡中心牡丹江(jiang)分中心获批终止营业。
对此，董希淼分析(xi)认为，在总分行体制没(mei)有根本性改变的情况下，将原来直属(shu)于总行信(xin)用卡中心的信(xin)用卡分中心划归分行，有助于信(xin)用卡分中心更(geng)好(hao)地借助分行机构网点、人力资源来发展业务，提升信(xin)用卡业务经营管理的效能。此举是对信(xin)用卡中心事业部制的一(yi)种优化，即从事业部调整为一(yi)般的部门。
积极优化服务取得转型(xing)主动(dong)性
在信(xin)用卡市场高质量发展阶段，银行信(xin)用卡业务从“零售尖兵”转向“零售精兵”，机遇与挑战并存。2024年11月25日(ri)，中国(guo)银行业协会发布《中国(guo)银行卡产业发展蓝皮(pi)书（2024）》提到，2023年，随(sui)着促消费(fei)、扩内需等一(yi)系(xi)列政策措施相继出台，居民消费(fei)需求持续稳步提升，消费(fei)市场逐步回暖，我国(guo)银行卡行业发卡量及交易额呈(cheng)现触底回升态(tai)势。
“我国(guo)宏观经济恢(hui)复(fu)态(tai)势不断稳固，居民工作和收入趋于稳定，这为信(xin)用卡业务高质量发展创造了(le)良(liang)好(hao)条件。”董希淼表示，商业银行在调整信(xin)用卡权益时，应积极优化服务，及时告知客户调整动(dong)态(tai)并争取客户理解，这样才能在激烈的市场竞争中取得转型(xing)发展的主动(dong)性。
记(ji)者留意(yi)到，部分银行、第三方合作机构等针(zhen)对信(xin)用卡业务消费(fei)场景已主动(dong)做出调整，以适(shi)配市场需求。例如(ru)，中信(xin)银行信(xin)用卡推出为美(mei)食达人量身定制的“i吃卡”、享高铁(tie)票及高铁(tie)订餐返现的“爱行卡”、享生活缴费(fei)返现的“爱家卡”等特色(se)产品；2024年11月，京东支付推出信(xin)用卡积分抵现双向授权模(mo)式，用户可(ke)在银行APP或京东APP中一(yi)键完成积分抵现的授权，购(gou)物时可(ke)直接使用信(xin)用卡积分“当现金花”。
董希淼建议，银行应加(jia)快转变理念(nian)，调整信(xin)用卡业务发展战略，优化发展模(mo)式，为持卡人提供息费(fei)和额度适(shi)中、特色(se)鲜明的产品，提升居民消费(fei)意(yi)愿和能力，助力提振消费(fei)、扩大内需；中小(xiao)银行应广交友、广结盟，实(shi)现优势互补，创新推出符合市场需求、多方合作共赢的联名信(xin)用卡，提升产品吸引力；金融消费(fei)者应基于自身需要(yao)，选(xuan)择适(shi)合自己的信(xin)用卡产品，合理消费(fei)，理性借贷。
编(bian)辑/刘忠禹