高杠杆客户“忧喜交加”

不过，小周向银行融资的成本(ben)整(zheng)体不断(duan)上升。

小周在今年4月(yue)初得到了明确证实，未来(lai)相当长时间段里，3%年利(li)率以下的消费(fei)贷(dai)可能越来(lai)越少。

但同时，各(ge)大银行存款(kuan)利(li)率不断(duan)在下调······这让杠杆较高的小周肩负的压(ya)力(li)越来(lai)越大。

所谓消费(fei)贷(dai)，亦叫消费(fei)信贷(dai)，是指商业银行发放给个(ge)人或家庭，用以购买(mai)耐用消费(fei)品或服务（比如教育、医疗、旅游）等用途的贷(dai)款(kuan)。此类(lei)贷(dai)款(kuan)往往不能用于生产经营和投资领(ling)域，但享有较多的利(li)率优惠。

更多金融机构“加息”

资事(shi)堂梳理(li)公(gong)开信息：近日多家银行陆续上调了消费(fei)贷(dai)产品的年利(li)率。

以中国银行为例：“中银E贷(dai)”年利(li)率由2.72%上调至3.1%（享受西藏地区利(li)率政策客户除外），获批额度最高30万元；“随心智(zhi)贷(dai)”产品最低利(li)率从2.85%涨至3.00%（至少），但测评(ping)后才能确定具体利(li)率情况。

招商银行的“闪电贷(dai)”年利(li)率由2.55%上调至3.05%起。最高可借30万元。农业银行、民(min)生银行、中信百信银行消费(fei)贷(dai)产品最低年利(li)率分别均(jun)增至3.1%，中信银行的“信秒贷(dai)”年利(li)率最低4.35%，但提示达标客户有优惠利(li)息拳。

城商行中，江浙一带的头部城商行的消费(fei)贷(dai)产品利(li)率也升至3%/年的水平。

除了提升年利(li)率水平，亦有银行对消费(fei)贷(dai)额度进(jin)行了调整(zheng)，比如建(jian)设银行相关产品将利(li)率增至3%，额度统一调整(zheng)为30万元，而中信百信银行放出的对应额度为20万元。此外，北(bei)京农商行的“凤(feng)凰E借”目前最高额度可达60万元。

“价格战”戛然而止

业内认为，之所以银行们“逆(ni)势”出现“加息”情形，或因窗口引导。一些消息称，有关方要求商业银行原则上投放贷(dai)款(kuan)的利(li)率将不会低于年化3%，且重新授信的贷(dai)款(kuan)也将面(mian)临(lin)利(li)率调整(zheng)。

此前的今年初，为了争夺“优质客户”，各(ge)家银行之间的消费(fei)贷(dai)产品，曾经推出各(ge)种“优惠”年利(li)率，极端者(zhe)低于年息3%。

据融360数字科技研究院监(jian)测数据，2025年2月(yue)全国性银行线上消费(fei)贷(dai)平均(jun)最低可实行利(li)率为2.91%。

同时，各(ge)大银行还有阶段性的、针对某个(ge)地域或消费(fei)方向的优惠消费(fei)贷(dai)利(li)率，本(ben)文开头周广鹏抢到了2.55%的“限时优惠”产品，即是这类(lei)产品。

今年3月(yue)份，多家大型银行也加入到这种“优惠战”之中，除了上文提及的招商银行之外，民(min)生银行、交通银行的优惠贷(dai)最低利(li)率分别低至2.55%、2.58%、2.85%。此外，还传出有个(ge)别城商行推出了2.4%的“极限优惠”产品。

另有消费(fei)金融行业的从业者(zhe)对资事(shi)堂表示：更有个(ge)别银行对资质极好的人士（尤其看重工(gong)作(zuo)单位和年薪水平）推出了接近2%年利(li)率的产品。但这位人士拒绝透露涉事(shi)银行的具体信息。

这种竞争格局下，更有银行不仅在利(li)率上“压(ya)低”，而且将额度推高。江苏省(sheng)一家地方银行曾经将相关贷(dai)款(kuan)产品的最高额度推升到100万元。

“特供(gong)产品”依然存在

随着“有形之手”的努力(li)，短期内，各(ge)家银行的优惠贷(dai)款(kuan)利(li)率产品已经逐步销声(sheng)匿迹。

但在暗中，“优惠”的大旗依然不倒。一家中国北(bei)方地区的银行客户经理(li)，对方反馈该行消费(fei)贷(dai)产品年利(li)率在3.07%左右。

这位客户经理(li)不断(duan)强调：目前消费(fei)贷(dai)对客户的要求高于网贷(dai)，必须要审核征信报(bao)告、社(she)保和公(gong)积金缴费(fei)证明。如果客户有京东白条、花呗、借呗等平台的借款(kuan)记(ji)录，审批门槛会更高。

值得注意的是：市面(mian)上依然给相对“低利(li)率”的消费(fei)贷(dai)产品，留下了生存空间。

“如果您的征信记(ji)录非常好，每个(ge)月(yue)公(gong)积金上缴额1800元以上（员工(gong)和公(gong)司分别的缴存额），大家可以向您发放优惠券(quan)，（消费(fei)贷(dai)）年利(li)率就只有2.9%。”这位客户基(ji)金经理(li)对资事(shi)堂表示。

对于更大“优惠幅度”的消费(fei)贷(dai)产品，这位客户经理(li)透露了如下申请门槛：

“每个(ge)月(yue)公(gong)积金缴存额4000元以上（员工(gong)和公(gong)司分别的缴存额），还要看看您所在单位的资质情况，年利(li)率还能更低。”

4月(yue)18日，一家社(she)交媒体给出打工(gong)人低于3%利(li)率的消费(fei)贷(dai)“攻略”，表明这是对国企、事(shi)业单位、科技大厂员工(gong)专属通道。

其中提及难(nan)以通过的“禁区”情形，比如：近3个(ge)月(yue)有借呗、微粒贷(dai)等网络平台信借贷(dai)记(ji)录，而且需要申请人在结清小贷(dai)后需“养(yang)征信“3个(ge)月(yue)后再申请。

消费(fei)资金不能流入股市

资事(shi)堂进(jin)一步研究发现：今年3月(yue)份各(ge)大银行加大消费(fei)贷(dai)产品的“利(li)率竞争”，与一份政策文件有关，但背(bei)后充满着误(wu)读与套利(li)。

3月(yue)中旬，国家金融监(jian)管总(zong)局印发《关于发展消费(fei)金融助(zhu)力(li)提振消费(fei)的通知》，其中提及：

商业银行对于信用良好、有大额消费(fei)需求的客户，个(ge)人消费(fei)贷(dai)款(kuan)自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元。

针对有长期消费(fei)需求的客户，商业银行用于个(ge)人消费(fei)的贷(dai)款(kuan)期限可阶段性由不超过5年延(yan)长至不超过7年。

这场“误(wu)读”间接导致了本(ben)文开头周广鹏们，试(shi)图(tu)以消费(fei)贷(dai)进(jin)行“加杠杆”的操作(zuo)，将资金流入了股市和楼市，违(wei)反了消费(fei)贷(dai)的初衷，而这种行为如今被纠(jiu)正也就顺理(li)成章了。