从总额控制调整为冲(chong)还模式

对借款人提取权(quan)益并(bing)无实质性影响

今年2月28日，东莞市住房公积金管理中心发布《东莞市住房公积金个人住房贷款管理办法》以及《东莞市住房公积金提取管理办法》，新(xin)政自2025年3月1日起实施。新(xin)政的一大改变在于，将还贷提取调整为报销(xiao)模式和冲(chong)还模式。在贷款正常还贷期内(nei)，每次(ci)提取不超过实际支(zhi)付的贷款本息；使用本市住房公积金个人住房贷款的，应(ying)按照约定每月使用个人公积金账户的资(zi)金直接冲(chong)抵住房公积金贷款还款本息，直至贷款结清。

新(xin)政一出，便迅速引发外界热议，议论(lun)的焦点在于政策是否足够便民和人性化。记者了解到，过去东莞住房公积金政策相对宽松(song)，仅从额度方面(mian)去控制总额，即“总额控制”模式。新(xin)政之前，正常还贷期间，只要不超过本金额度，可逐月划扣或每半年提取一次(ci)，直至贷款结清；结清后还可提取一次(ci)，但夫妻双方累计提取金额不得超过实还本息总额和结清当(dang)月账户余额。

这种模式的特点是某时间节点的提取总额可能超过实际已还本息总额，比如贷款80万，首期月供(gong)还了8000元，但账户余额有(you)10万，则10万元可全额提取。

新(xin)政之后，东莞公积金则实施“冲(chong)还模式”和“报销(xiao)模式”。“冲(chong)还模式”是指每月使用个人公积金账户资(zi)金直接冲(chong)抵公积金贷款还款本息，直至贷款结清。“报销(xiao)模式”则指的是在正常还贷期内(nei),申请(qing)人每月自行还贷，再凭还款流水办理提取；贷款结清后只能提取一次(ci)（取至结清当(dang)月账户余额）；每次(ci)累计提取额度不得超过已还本息总额。申请(qing)人可选择逐月划扣（限(xian)商(shang)贷信息互通(tong)类）或每半年提取一次(ci)。

这种模式的特点是某时间节点累计提取额度不能超过实际已偿还的贷款本息总额，简单来说就是“还多少才能取多少”，账户余额即便较多，也(ye)不能超过已还本息额度进行提取。比如贷款80万元，首期月供(gong)还了8000元，账户余额有(you)10万元，但首次(ci)提取也(ye)只能取8000元，之后每月还多少即可提取多少。

换言之，新(xin)模式与旧模式最大的区别在于，旧模式只要在不超过贷款实还本息总额的情况下，可以一次(ci)性提取公积金账户所有(you)金额。而新(xin)模式则要求(qiu)，每次(ci)提取不超过实际支(zhi)付的贷款本息，即“还多少才能取多少”。公积金中心告诉记者，此次(ci)东莞将公积金还贷提取调整为报销(xiao)模式和冲(chong)还模式，跟过去相比有(you)了较大的改变，这一调整也(ye)让部分市民感到些许(xu)不适应(ying)。“不过长期看，新(xin)旧模式的可提取额度都是不超过实还贷款本息总额，对借款人的提取权(quan)益并(bing)没有(you)实质性影响”。

公积金中心还称，关于公积金推行“冲(chong)还模式”一事，最早可追溯到10年前。2015年9月，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行三部门发布的《关于切(qie)实提高住房公积金使用效率的通(tong)知》就提出，要推行按月划转住房公积金冲(chong)还贷款本息业务。近年来，全国各省市也(ye)陆续(xu)接入全国住房公积金监管服(fu)务平台和全国住房公积金公共服(fu)务平台，推行对冲(chong)还贷等业务。“公积金业务要不断提高标准化、规范化、数(shu)字化水平，这个趋势和导向性已经很明确了。东莞实施‘冲(chong)还模式’，可以说是顺势而为”。

政策制定需因地制宜

后续(xu)将争取扩(kuo)大公积金首付提取范围

东莞公积金新(xin)政出台后，一些公积金账户有(you)较多余额、且新(xin)购(gou)房的市民觉得“提取不够人性化”，甚至有(you)市民在对比广深等周边城市的公积金政策后，得出了“东莞公积金政策不够人性化”的结论(lun)。

记者对比发现，在公积金提取方面(mian)，广深莞三个城市的确有(you)不同之处(chu)。其中，深圳(chou)公积金政策提出，“提取住房公积金用于购(gou)买住房的，职(zhi)工本人及其家庭成(cheng)员合计仅有(you)一套住房时，可提取额不超过账户余额，且不超过购(gou)房总价款”。广州公积金政策则提出，“住房公积金贷款结清后，每3个月可以提取一次(ci)账户余额”。

对于上述问题，公积金中心表示，每个城市的政策制定都要按照国家统一政策和属地化原则进行，不存在哪个城市的政策更为灵活或更加人性化，只能说各有(you)特色。公积金中心提到，对比广州、深圳(chou)、惠州等周边城市的公积金政策，东莞的公积金政策整体来说还是比较宽松(song)的，只是这一次(ci)还贷提取政策跟原来相比做了一个比较大的调整，自由(you)度相对没有(you)这么高，部分市民一时难以接受也(ye)可以理解。

“但总的来说，大家此次(ci)的政策调整都是在往国家住建部要求(qiu)的标准化、规范化去靠拢。而且只要市民有(you)住房需求(qiu)，有(you)住房方面(mian)的实际支(zhi)出，大家都会给予支(zhi)持”。公积金中心还称，住房公积金政策具有(you)互助性、长期性和公平性。在政策的制定上，大家不仅要考虑(lu)这些因素，还要基于东莞公积金归集资(zi)金的能力、资(zi)金流动性风险等问题，因地制宜，制定适合当(dang)地的政策。

记者注(zhu)意到，早些年就有(you)个别城市因资(zi)金流动性紧张，住房公积金贷款需按申请(qing)时间进行轮候放款。2017年，江苏省兴(xing)化市住房公积金管理中心发出公告，因住房公积金业务量激增，资(zi)金流动性紧张，为缓(huan)解资(zi)金压力，从4月起，住房公积金贷款将按申请(qing)时间进行轮候放款，符合条件的职(zhi)工可根据意愿选择“公转商(shang)”贷款。近年来，柳州、厦门等城市均提出过，实行公积金贷款轮候制。“一直以来，东莞公积金都没有(you)出现过轮候的情况，这也(ye)是大家充分考虑(lu)流动性、合规性之后决(jue)策的结果”。公积金中心先容道(dao)。

谈及后续(xu)在便民服(fu)务、政策优化等方面(mian)的举措，公积金中心告诉记者，接下来东莞公积金中心将继续(xu)推动“高效办成(cheng)一件事”，部门联动集成(cheng)更多事项(xiang)实现一件事高效办，并(bing)在“首付提”上进行突破和创(chuang)新(xin)。据悉，此前东莞已出台政策，明确购(gou)买本市预售新(xin)建商(shang)品住房，可提取住房公积金支(zhi)付首付款。

“接下来，大家还会争取扩(kuo)大公积金首付提取的范围，将一手现房和二手房纳入进来，允许(xu)符合条件的缴(jiao)存人提取住房公积金直接支(zhi)付一手现房和二手住房的首付款”。据公积金中心先容，提取住房公积金直接支(zhi)付一手现房和二手住房的首付款存在一定的风险，推行这一模式需要打通(tong)不少难点堵点，但给市民带来的便利性是巨大的。综合研判，打通(tong)各个环节，还需要一定的时间。“不过，大家相信，好饭不怕晚，待解决(jue)了难点，时机(ji)合适将会推行这一模式”。公积金中心说道(dao)。

采写：南都记者 黄慧萍 受访者供(gong)图