中国(guo)网财经3月5日讯(xun)(记者 郭伟莹) 2025年全国(guo)两会(hui)拉开帷幕。全国(guo)人大代(dai)表、中国(guo)太保战略研究中心(xin)(ESG办公室)主任周燕芳在《关于加快推进巨灾保险发展 提升国(guo)家应急管理能力的(de)建议》中指出，当前我国(guo)巨灾保险障缺口大、缺乏配套财政政策(ce)、数据支撑薄弱等问题(ti)。周燕芳建议，通过扩大试点范围、加强(qiang)政策(ce)支撑力度、建立数据共享等措施，充分发挥巨灾保险在我国(guo)应急管理体系(xi)中的(de)重要作用，全面提升国(guo)家灾害韧性。
深圳、四(si)川、广(guang)东(dong)等多地已开展试点
(一)传统自然灾害应急管理模式面临挑战
我国(guo)是世界上自然灾害最为严重的(de)国(guo)家之一，灾害种(zhong)类多、分布地域广(guang)、发生频(pin)率高、造成(cheng)损失(shi)重。当下，我国(guo)现有的(de)自然灾害应急管理主要由政府主导，在灾害发生时组织和协(xie)调各方力量进行(xing)救援。一方面，这种(zhong)模式对政府依(yi)赖度过高，灾害发生造成(cheng)的(de)巨额损失(shi)需要政府进行(xing)兜(dou)底，影响(xiang)财政稳定性；另一方面，传统模式往(wang)往(wang)更侧重于灾后(hou)救助环节，在灾前风(feng)险防范投(tou)入(ru)不足，抗灾减灾能力有限(xian)。随着(zhe)气(qi)候变(bian)化(hua)持续加剧，自然灾害事(shi)件增多，我国(guo)自然灾害应急管理工作面临的(de)形(xing)势将会(hui)愈发严峻。
(二)巨灾保险促进政府职能转变(bian)，助力城市韧性建设
保险业具(ju)有风(feng)险分散和损失(shi)补偿的(de)属(shu)性，在重大灾害风(feng)险应对和防灾减灾体系(xi)的(de)建设中扮演着(zhe)重要的(de)角(jiao)色。从国(guo)内外经验来看，巨灾保险有助于促进政府职能转变(bian)，将政府的(de)部(bu)分自然灾害应急管理职责(ze)向市场(chang)转移，在更大程度上和更大范围内发挥市场(chang)配置资源的(de)基础性作用。
与此同时，发展巨灾保险可以发挥保险业在风(feng)险评估、风(feng)险预警、风(feng)险处置等方面的(de)专业优势，推动城市应急管理从单(dan)一的(de)赈灾救灾向综合风(feng)险管理转变(bian)。灾前，保险企业通过日常风(feng)险查(cha)勘能够及时发现风(feng)险隐患，同时利用保险科技等手段开展风(feng)险减量管理，降低损失(shi)发生频(pin)率及损失(shi)程度；灾中，可运用市场(chang)化(hua)力量开展专业救助，提升应急救援效率；灾后(hou)，高效支付理赔款项，并提出防灾防损优化(hua)建议，支撑社会(hui)整(zheng)体防灾能力建设。
(三)多地开展试点，为巨灾保险发展奠定基础
2014年以来，上海、深圳、四(si)川、广(guang)东(dong)等地区开展巨灾保险试点，在服务地方应急管理体系(xi)建设方面发挥重要作用，为在全国(guo)范围扩大实施巨灾保险机制积累了宝(bao)贵经验。
结合各地区不同灾害特征以及巨灾风(feng)险管理需要，保险企业在各试点地区因地制宜创新(xin)巨灾保险保障方案。例如，深圳开展多灾种(zhong)巨灾保险试点，保障范围覆(fu)盖暴风(feng)、洪(hong)水、龙卷(juan)风(feng)、滑坡、泥石流等15种(zhong)灾害；四(si)川实施城乡居民住宅地震巨灾保险试点，构建“直接保险—再保险—地震保险基金—政府紧急预案”的(de)多层次巨灾保障体系(xi)，累计承保居民1200多万户，提供风(feng)险保障超3000亿，支付赔款超亿元；广(guang)东(dong)基于“一市一方案”原则设计巨灾指数保险，以政府作为投(tou)保人和被保险人，以降雨量、台风(feng)等级等指标作为赔付依(yi)据，简化(hua)查(cha)勘定损实现快速理赔，助力灾后(hou)重建工作。
保险标的(de)仍相对单(dan)一、责(ze)任范围仍相对较窄
(一)巨灾风(feng)险保障缺口仍然较大
根据应急管理部(bu)统计，2024年自然灾害导致全国(guo)因灾死亡失(shi)踪856人，直接经济损失(shi)4011.1亿元，与近五(wu)年均值相比分别上升18.5%和24.2%。从全球平均水平看，重大灾害事(shi)故的(de)损失(shi)中，40%左右由保险业承担，而我国(guo)这一比例仅在10%左右。政策(ce)层面，我国(guo)建立了城乡居民住宅巨灾保险制度，但(dan)保险标的(de)相对单(dan)一，保险责(ze)任范围相对较窄。地区层面，我国(guo)不同省市建立的(de)综合性巨灾保险承保水平也呈现明显差(cha)异，巨灾保险试点主要集中在广(guang)东(dong)、四(si)川等巨灾风(feng)险集中的(de)少数南(nan)方省市，整(zheng)体覆(fu)盖度不足30%，导致部(bu)分地区在灾害发生后(hou)缺乏足够的(de)经济保障，影响(xiang)了灾后(hou)重建的(de)速度和效果。从实际巨灾保险运作来看，巨灾发生的(de)高度不确(que)定性以及可能承担的(de)巨额赔付责(ze)任，影响(xiang)保险企业承保的(de)积极性。同时，由于对政府救助存在依(yi)赖心(xin)理，普通群众缺乏对风(feng)险的(de)自主管理意识，主动购(gou)买相关保险的(de)意愿较弱，进一步加剧了巨灾风(feng)险保障覆(fu)盖不足的(de)问题(ti)。
(二)巨灾保险缺乏配套的(de)财政政策(ce)
巨灾保险具(ju)有准公共物品属(shu)性，在发展初期阶段需要相应的(de)财政政策(ce)支撑。目前政府普遍将巨灾保险保费(fei)或补贴资金视为一般(ban)财政支出项目，按年度进行(xing)资金使用效益的(de)绩效考核(he)。但(dan)这种(zhong)考核(he)方式与巨灾事(shi)件所具(ju)有的(de)低频(pin)高损特性不匹配，无法有效评估巨灾保险财政投(tou)入(ru)的(de)长期效益。对保险企业而言，在灾害高发地区开展巨灾保险业务往(wang)往(wang)面临较高的(de)亏损风(feng)险和压力，因此承保积极性受到影响(xiang)。从投(tou)保人角(jiao)度，由于对政府救助的(de)依(yi)赖心(xin)理，普通群众缺乏对风(feng)险的(de)自主管理意识，对巨灾保险的(de)支付意愿较弱，最终影响(xiang)了巨灾保险保障效果。
(三)数据缺失(shi)影响(xiang)巨灾风(feng)险评估能力
巨灾保险的(de)高效运行(xing)依(yi)赖于精准的(de)灾害预警和风(feng)险评估，而这需要大量的(de)气(qi)象(xiang)和灾害数据支撑。然而，目前保险企业与气(qi)象(xiang)、地震等部(bu)门之间的(de)合作尚不够紧密(mi)，数据共享和互通机制不够完善，导致保险机构的(de)巨灾风(feng)险评估能力受到限(xian)制，进而影响(xiang)产品定价和理赔的(de)准确(que)性。虽然已有国(guo)内外专业机构提供可参(can)考的(de)地震、台风(feng)等巨灾风(feng)险的(de)模型数据，但(dan)针对我国(guo)风(feng)险特性的(de)台风(feng)、洪(hong)水、城市内涝等各类巨灾风(feng)险数据仍十分有限(xian)，难(nan)以满足巨灾保险业务发展的(de)实际需求。
建议对险企税收优惠、对投(tou)保人保费(fei)补贴
(一)进一步扩大巨灾保险试点范围
为充分发挥巨灾保险在我国(guo)应急管理体系(xi)中的(de)重要作用，建议由国(guo)务院牵头，组织金融(rong)监管总局、财政部(bu)、应急管理部(bu)等相关部(bu)门，明确(que)职责(ze)分工，形(xing)成(cheng)扩大巨灾保险试点的(de)工作方案。扩大巨灾保险覆(fu)盖面，针对地震、台风(feng)、洪(hong)涝等灾害高发地区探索实施“强(qiang)制性基础保障+商业巨灾保险补充”方案，同时支撑经济欠发达(da)地区开展巨灾保险工作，缩小(xiao)区域间的(de)保障水平差(cha)距。推广(guang)巨灾指数保险等创新(xin)型巨灾保障模式，强(qiang)化(hua)灾前风(feng)险评估与预警、灾中应急响(xiang)应与救助、灾后(hou)理赔与恢复(fu)等全流程管理，提升国(guo)家应急管理能力。
(二)加强(qiang)巨灾保险财政支撑力度
为保障巨灾保险健康稳定发展，建议研究出台巨灾保险相关财政支撑和配套政策(ce)。一是把巨灾风(feng)险管理纳入(ru)财政预算考量范围，建立适合巨灾保险的(de)中长期绩效考核(he)机制。二是实施税收优惠政策(ce)，对保险企业经营巨灾保险业务给予税收减免，提高保险企业积极性。三是对投(tou)保人进行(xing)保费(fei)补贴，例如四(si)川巨灾保险实施方案明确(que)投(tou)保人承担40%保费(fei)支出，剩余60%由各级政府财政承担，以此提升居民投(tou)保积极性。
(三)建立巨灾风(feng)险数据库，加强(qiang)巨灾研究与成(cheng)果应用
构建减灾防灾大数据信息共享机制，建立涵盖自然地理、社会(hui)经济、历史灾情、保险赔付等多维信息的(de)巨灾风(feng)险数据库，推动应急管理、生态环境(jing)、水利、气(qi)象(xiang)、地震、自然资源、农业、住建等政府部(bu)门为数据库提供关键数据支撑。推动地震、台风(feng)、洪(hong)涝等灾害风(feng)险基础研究，鼓励保险企业、高校、研究机构、专业机构合作研发优化(hua)巨灾模型，为巨灾风(feng)险评估和巨灾保险精算提供科学依(yi)据。