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借款人 王(wang)女士：走的人人信，借了(le)30000元，到(dao)账14000元，约定还30000元，扣除(chu)了(le)16000元，说是利息。

2025年年初，洪先生(sheng)和王(wang)女士急需资金周(zhou)转，在(zai)网络上找到(dao)愿意放(fang)款的人。尽管(guan)对方给出(chu)的利率高得离谱，但(dan)二人救急心切(qie)，还是咬牙接受(shou)了(le)。随后，按照(zhao)放(fang)款人要(yao)求，洪先生(sheng)在(zai)借贷宝平台、王(wang)女士在(zai)人人信平台，分别签署了(le)具(ju)有法律效力的欠条和借条。

借贷宝和人人信都是电子签约平台，打开应用页面，“欠条借条”功能入口十(shi)分醒目(mu)。页面上还列着“法院(yuan)认可”“律师函服务”“委(wei)托诉讼”等服务。

记(ji)者体验打借条、欠条功能时发现，平台可选(xuan)的最高利率不超过13%，处于民间借贷合法区间。乍一看(kan)，在(zai)上面贷款正规又(you)受(shou)法律保(bao)护。可为何会有人掉进高利贷的陷阱(jing)呢？

借款人 洪先生(sheng)：都是私下微信、支付宝转账放(fang)款，电子签平台没有审核实际放(fang)款金额。

借款人 王(wang)女士：他(ta)们都不是在(zai)平台上面做交易，只是在(zai)上面签一个金额，平台没有核实过真(zhen)实的借款记(ji)录。

在(zai)借贷宝平台签了(le)正规的电子签协议，打了(le)电子签的欠条，但(dan)实际交易的时候，真(zhen)正的交易却不在(zai)平台上进行，借钱双方都在(zai)各自的微信上完成了(le)借钱的步骤，这个变(bian)化，让洪先生(sheng)感到(dao)了(le)意外。

洪先生(sheng)称(cheng)，自己(ji)向放(fang)款人借款5000元，实际只收到(dao)3500元转账，可平台欠条上的借款金额却登记(ji)为5000元，短短7天，就要(yao)额外还1500元利息，洪先生(sheng)这才意识到(dao)，自己(ji)遭遇了(le)赤裸裸的高利贷和砍头息！

洪先生(sheng)的遭遇并不是单独现象，在(zai)调查中，多位在(zai)借贷宝上签条借款的消费者告诉记(ji)者，在(zai)借贷宝这个平台上，既(ji)不要(yao)求借钱双方上传交易凭证，而且放(fang)款、收款还随意由放(fang)款人和借款人自由选(xuan)择通过支付平台完成，平台根本不监管(guan)，也不询问。但(dan)只要(yao)借贷行为发生(sheng)，借贷宝平台每单都向借款人收取(qu)“出(chu)证费”，但(dan)借款人如果还不上钱，借贷宝平台又(you)有什么办法呢？

借贷宝平台给出(chu)的办法，就是办理(li)展(zhan)期，就是把还款时间往后推，洪先生(sheng)由于无法按期还钱，被放(fang)款人要(yao)求在(zai)借贷宝平台上支付展(zhan)期费用，延(yan)长7天时间还款，且标明不收利息，这样的安排表(biao)面上看(kan)对借钱的洪先生(sheng)很友(you)好，但(dan)如果要(yao)达成借款的展(zhan)期，放(fang)款人私底下让洪先生(sheng)每天另外转300元利息，否则不同意延(yan)期还款。

无奈之下，洪先生(sheng)只能办理(li)了(le)借款展(zhan)期。由于洪先生(sheng)在(zai)办理(li)展(zhan)期时，形(xing)成了(le)新的债务关系，借贷宝平台再次收取(qu)了(le)洪先生(sheng)出(chu)证费。多次展(zhan)期后，洪先生(sheng)发现自己(ji)已经还了(le)7000多元，早就超出(chu)了(le)3500元的本金，于是要(yao)求放(fang)款人销账。

借款人 洪先生(sheng)：如果要(yao)销账，放(fang)款人说要(yao)么给2万元，把条子销掉，要(yao)么就继续这样逾期。

洪先生(sheng)一气之下既(ji)不展(zhan)期，也不继续还钱，任由这张欠条逾期。可令他(ta)没想到(dao)的是，借贷宝平台除(chu)了(le)收取(qu)出(chu)证费和展(zhan)期费，还会在(zai)欠条逾期时收取(qu)逾期费。

简单来说，就是只要(yao)放(fang)款人没拿到(dao)他(ta)想要(yao)的全部利息，就不同意把借贷宝平台上的欠条撤销掉。欠条就会一直留在(zai)那儿(er)，就意味着这笔(bi)账一直逾期，借贷宝平台就能够不停(ting)地(di)收逾期费，洪先生(sheng)的债就像(xiang)滚雪球一样，越来越多。

用电子签借钱，最终借出(chu)了(le)一个高利贷，这样的商业模(mo)式背(bei)后，究竟藏着怎样的设计呢？

为了(le)更(geng)真(zhen)实地(di)了(le)解借贷宝平台的意图，记(ji)者以放(fang)款人的身(shen)份，前往位于成都锦江区的借贷宝总部咨询。三位业务负(fu)责人直言，借贷宝的核心就是借条、欠条功能，企业已经做到(dao)了(le)行业头部。如果记(ji)者有钱，可以放(fang)心在(zai)他(ta)们平台上把钱借出(chu)去。

借宝科技有限企业 业务负(fu)责人：大家有上亿的客户(hu)，盈利就是打条收入，一单也就10多元，最多几十(shi)元，就能养活大家企业。

对于放(fang)款人使用借贷宝打欠条，故意用砍头息、展(zhan)期利息等手段侵害借款人权益的情况，借贷宝平台是否真(zhen)的知情呢？对此(ci)，借贷宝欠条业务负(fu)责人没有正面回应，而是向记(ji)者着重强调了(le)他(ta)们企业业务上，打借条和打欠条的区别。

借宝科技有限企业 业务负(fu)责人：欠条就是线上打了(le)条，你们在(zai)线下自己(ji)去进行转账，走微信的话用欠条就可以。打借条的功能是，转账直接走借贷宝。没有必要(yao)走打借条，就走打欠条就好了(le)。

记(ji)者：打借条其实就更(geng)严格了(le)，是吧？因为还要(yao)审核。

借宝科技有限企业 业务负(fu)责人：对，打借条就没办法做利息的事。金额就是3000元、5000元这种。线上利率你可能直接挂零，但(dan)你线下肯定会收利息，做这个业务的人，基本上也都在(zai)用电子欠条。

《中华人民共(gong)和国民法典(dian)》第六百(bai)八十(shi)条：禁止高利放(fang)贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

但(dan)从借贷宝业务负(fu)责人的表(biao)述中能明显听出(chu)，借贷宝对平台上“打欠条”功能被高利贷利用、借款人利益受(shou)损的情况是知情的，但(dan)交流中，企业人员(yuan)不断劝记(ji)者有钱放(fang)贷，最好不用受(shou)监管(guan)的借条功能，最好使用打欠条的功能出(chu)借自己(ji)的资金。

在(zai)和借贷宝工作人员(yuan)的交流中记(ji)者发现，一开始，借贷宝平台就只劝出(chu)借方使用打欠条功能，私下不受(shou)监管(guan)地(di)赚取(qu)利息钱，平台自身(shen)只挣取(qu)借款方的出(chu)证费，展(zhan)期费，以及(ji)逾期罚款，全过程里(li)，没有谈及(ji)任何保(bao)护借款人权益的措施。

借宝科技有限企业 业务负(fu)责人：大家挣的是借款方的钱，大家不挣出(chu)借方的钱。

多名在(zai)借贷宝平台上借钱的消费者告诉记(ji)者，电子欠条是具(ju)备法律效力的，在(zai)平台签署的双方都经过实名认证。所以，当借钱的人发现自己(ji)遭遇了(le)高利贷放(fang)贷之后，第一反应就是用法律维权。但(dan)这一点，放(fang)款人也早有准备，借款人即使找到(dao)了(le)电子签平台，也毫(hao)无办法，这又(you)是为什么呢？

借款人 洪先生(sheng)：我没有放(fang)款人身(shen)份信息，我个人是有一天半(ban)的时间，被短信轰炸，当时轰炸了(le)2000多条。

借款人 王(wang)女士：给我的父母(mu)打过电话，说我是个骗子，说我是诈(zha)骗犯，有想过走法律这个途径，但(dan)是完全不知道对方的信息。

多位在(zai)借贷宝、人人信这些电子签平台上签条借款的人告诉记(ji)者，即便遭遇了(le)放(fang)款人的高利贷和暴力催收，由于不清楚其真(zhen)实身(shen)份信息，根本没办法起诉。明明借钱双方都在(zai)同一个平台上登记(ji)注册认证，平台也留存了(le)详细记(ji)录，借款人却为何找不到(dao)放(fang)款人的真(zhen)实身(shen)份信息呢？

带着这个疑问，记(ji)者继续以放(fang)款人的身(shen)份，前往另一家电子签平台人人信（天津）科技有限企业寻(xun)找答(da)案。

人人信对平台上线上线下分开操作利率的违规玩(wan)法同样采取(qu)了(le)放(fang)任不管(guan)的态度(du)。当记(ji)者询问如何规避(bi)高利贷的监管(guan)风险时，李经理(li)先容了(le)电子签借钱行业，规避(bi)法律监管(guan)的“秘笈” 。

人人信科技有限企业 李经理(li)：你要(yao)做账号(hao)，不能拿自己(ji)名去做。为啥让你做账号(hao)呢，是因为有一种人他(ta)会追息。

记(ji)者：他(ta)去法院(yuan)打官司，把他(ta)多给的部分要(yao)回去，是吧？

人人信科技有限企业 李经理(li)：是的，现在(zai)就这样支撑(chi)的，一点辙没有。

记(ji)者：你们处理(li)过这种追息的吗？

人人信科技有限企业 李经理(li)：他(ta)连平台都告。

记(ji)者：平台在(zai)中间起啥作用了(le)？不就签个条吗？

人人信科技有限企业 李经理(li)：不重要(yao)，重要(yao)的是他(ta)只知道平台，他(ta)找不着放(fang)款人。

人人信的这位产品经理(li)告诉记(ji)者，目(mu)前他(ta)们平台上的放(fang)款方，很多都是通过做假账号(hao)来规避(bi)法律风险的，目(mu)的就是让受(shou)害人找不到(dao)起诉对象。但(dan)人人信这类电子签平台要(yao)求放(fang)款人实名认证，“做号(hao)”究竟该怎样做，才能通过人人信、借贷宝这类电子签平台的审核呢？

人人信科技有限企业 李经理(li)：你要(yao)找一个人，找一个老头、老太太，找一个村里(li)的人，或者找一个残疾人，老人可能还有残疾，法院(yuan)肯定带不走。

人人信科技有限企业 李经理(li)：大家平台目(mu)前为止必须人脸认证是吧？

记(ji)者：对。

人人信科技有限企业 李经理(li)：但(dan)是人脸识别是一种高科技，不需要(yao)人在(zai)，也不需要(yao)人活着。

人人信经理(li)暗示(shi)记(ji)者，去世人的信息，也能用来做账号(hao)。

人人信科技有限企业 李经理(li)：每个账号(hao)都需要(yao)花(hua)钱的，去网上去，这个数（2），对方出(chu)全套。

记(ji)者：后面几个0？

经理(li)：三个0，做号(hao)做好了(le)，成功已经完成了(le)一半(ban)多，后边的事都好办了(le)。

人人信李经理(li)告诉记(ji)者，有了(le)这些办法，电子签平台的“实名认证”就成了(le)摆设，即使是被人告，平台给出(chu)去的放(fang)款人资料，也是无法查证的。这样设计的商业模(mo)式，放(fang)款人通过电子签放(fang)高利贷挣钱，平台不断通过电子签欠条收借钱人的手续费，出(chu)了(le)问题，谁也不用担(dan)责任。