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2024 年严监管态势(shi)持续

2024 年金融监管领域动作频频，据企业预警通(tong)数(shu)据显(xian)示，在刚刚过去(qu)的(de)这(zhe)一年，人(ren)民银行、国家金融监督管理总局、外管局三大监管主体对1113家银行累(lei)计开出 6651 张罚单，罚没金额共计18.44 亿元。

细分监管主体处(chu)罚力度(du)，国家金融监督管理总局以5676张罚单、14.89亿元罚款(kuan)居首，单张平均罚款(kuan)约26.23万元；中国人(ren)民银行紧随其后，开出788张罚单、处(chu)以2.42亿元罚款(kuan)，单张平均罚款(kuan)约30.71万元，在反洗钱、信息系统(tong)安全等(deng)领域频出重拳；国家外汇管理局则以187张罚单、1.11亿元罚款(kuan)收(shou)紧外汇管理红线，单张平均罚款(kuan)达59.36万元，为三类机构中处(chu)罚力度(du)之最。

（三类机构处(chu)罚分布）

从时间线梳理，年初，建设银行、中国银行、中信银行便(bian)率(lu)先领罚，合计 1000 万元罚单开启全年强监管序章。建设银行因并表(biao)管理、境外机构监管漏洞等(deng) 4 项问题被罚款(kuan) 170 万元；中国银行、中信银行则在信息系统(tong)安全领域 “栽(zai)跟头”，分别被罚 430 万元、400 万元，涵盖系统(tong)识别不全、灾备隐患(huan)、外包管理不善(shan)、数(shu)据错报漏报等(deng)诸多乱象(xiang)，为银行业信息安全管理敲响警钟(zhong)。

信贷业务违规(gui)频发成处(chu)罚 “重灾区”，内(nei)控管理短(duan)板凸显(xian)，反洗钱防线存(cun)隙

在 2024 年银行业违规(gui)罚单中，信贷业务违规(gui)乱象(xiang)丛(cong)生，已然成为监管重锤(chui)之下(xia)的(de) “重灾区”。银行信贷违规(gui)方面，主要涉及贷款(kuan)三查未尽职(zhi)、违规(gui)办理和发放贷款(kuan)、信贷资产分类不准确和违规(gui)处(chu)置或掩盖不良资产等(deng)。

据企业预警套数(shu)据显(xian)示，2024年全年因信贷业务违规(gui)开出的(de)罚单共计3897张，机构罚单1428张,个人(ren)罚单2469张，位列违规(gui)领域之最。其中，因信贷业务违规(gui)农(nong)商(shang)行共计被开出1160张，国有银行被开出共计749张罚单，股份制银行共计被解雇531张，城商(shang)行共计被解雇531张。

其中，广州农(nong)村商(shang)业银行因贷款(kuan)发放与管理环节违规(gui)被多次处(chu)罚合计超千万；邮储银行浙江省分行因个人(ren)经营性贷款(kuan)管理不审慎、贷款(kuan)资金违规(gui)挪用等(deng)被罚645万元；都江堰金都村镇银行则因关联交易违规(gui)、贷款(kuan)资金用途(tu)不合规(gui)等(deng)被罚没480万元。

贷款(kuan)资金违规(gui)挪用的(de)案例屡见不鲜，其中流入股市、楼市领域的(de)情况尤为突出。在股市热潮(chao)涌(yong)动之际，一些银行的(de)个人(ren)消费贷款(kuan)、经营贷款(kuan)资金悄然 “暗度(du)陈仓”，成为部分投资者(zhe)加杠杆的(de) “弹药库”。

而信贷业务违规(gui)频发的(de)背后，是银行内(nei)控管理短(duan)板的(de)凸显(xian)。良好的(de)内(nei)控体系是银行稳健运行的(de)基石，然而，一些银行在追求业绩的(de)过程中，却(que)忽视(shi)了(le)内(nei)控管理的(de)重要性。2024年因内(nei)控制度(du)不健全，全年共计开出1459张罚单，因违反审慎经营规(gui)则开出的(de)罚单占据半数(shu)。

部分银行内(nei)控制度(du)形同虚设，实行环节 “打折扣” 现象(xiang)屡见不鲜。一些银行分支机构在高管任职(zhi)上 “先斩后奏”，未经任职(zhi)资格审查便(bian)擅自任命董事、高级(ji)管理人(ren)员，导致管理层专业素养参(can)差不齐，决(jue)策(ce)科学性存(cun)疑(yi)。

此(ci)外，在反洗钱领域，违规(gui)行为频繁导致了(le)大量罚单的(de)开出。2024年，共有527张罚单被发放，其中深圳(chou)前海微众银行股份有限企业和湖南溆浦农(nong)村商(shang)业银行股份有限企业分别因违反反洗钱法被处(chu)以1387万元和1310万元的(de)罚款(kuan)。

具体来看，微众银行去(qu)年九月被中国人(ren)民银行深圳(chou)市分行罚款(kuan)1387万元，成为2024年民营银行内(nei)罚单之王。此(ci)次罚款(kuan)是由于微众银行在反洗钱业务中存(cun)在多项违规(gui)，包括未严格遵守账户管理规(gui)定、未履行客户身份识别义务、未保存(cun)客户资料(liao)和交易记录、未报告大额或可疑(yi)交易，以及与不明身份客户交易等(deng)五项问题。这(zhe)些行为违反了(le)《反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料(liao)及交易记录保存(cun)管理办法》等(deng)相(xiang)关法律法规(gui)。同时多名高管因相(xiang)关违法行为被罚款(kuan)，总计24.75万元，其中时任法律合规(gui)部反洗钱室(shi)经理易某罚款(kuan)最高，达到(dao)10万元。

中小银行承压，罚单 “偏爱” 引关注

在 2024 年银行业监管处(chu)罚的(de)版(ban)图中，中小银行无(wu)疑(yi)成为受罚的(de) “重灾区”，罚单数(shu)量与金额的(de)双重高压，凸显(xian)出其在合规(gui)经营之路上的(de)崎岖困境，与国有大行形成鲜明对比(bi)，也引发市场(chang)对其稳健性的(de)深度(du)审视(shi)。

从罚单数(shu)量维度(du)剖析，农(nong)商(shang)行以 1987 张罚单占总罚单数(shu)量的(de)近(jin)三分之一；城商(shang)行亦未能(neng)幸免，合计收(shou)到(dao)916张罚单。相(xiang)较而言，国有六大行罚单总量虽(sui)超千张，但(dan)分散于庞大的(de)分支机构网络，单家受罚密度(du)远低于中小银行。

以广州农(nong)商(shang)行为例，因办妥抵押预告、登记即发放个人(ren)住房按揭贷款(kuan)、线上消费贷款(kuan)资金流入证券(quan)领域等(deng)乱象(xiang)，被重罚 800 万元，罚单金额之高、违规(gui)行为之典型；浙江稠(chou)州商(shang)业银行上海分行同样深陷泥沼，违规(gui)提供政府性融资、流动资金贷款(kuan)违规(gui)用于固定资产投资等(deng) 14 项违规(gui)行径(jing)，招致 1085 万元巨额罚单，折射出部分城商(shang)行在业务扩张中的(de)盲目与失序。

探究背后成因，中小银行在发展历程中，急于求成的(de)规(gui)模扩张冲动如影随形。为抢占市场(chang)份额，一些农(nong)商(shang)行、城商(shang)行在信贷投放上大开 “闸门”，忽视(shi)对贷款(kuan)企业资质审查、还(hai)款(kuan)能(neng)力评估，盲目追求贷款(kuan)规(gui)模增长，导致风险积聚。部分地区农(nong)商(shang)行对当地小微企业贷款(kuan)审核流于形式，为后续不良贷款(kuan)滋生埋下(xia)伏笔。

今年两会(hui)期间，银行业监管政策(ce)走向与行业发展路径(jing)成为热议焦点。多位代表(biao)委员建议，需在风险防控与金融创新间寻(xun)求平衡，推动银行业高质量发展。监管部门明确将(jiang)完(wan)善(shan)"风险为本(ben)"的(de)监管框架，强化系统(tong)性风险隔离(li)机制，同时加大对绿色金融、科技创新等(deng)重点领域的(de)信贷支撑。针对中小银行资本(ben)补充压力，拟探索差异化监管工具，优化资本(ben)计量规(gui)则。

中国人(ren)民银行行长潘(pan)功胜(sheng)在十四届全国人(ren)大三次会(hui)议经济主题记者(zhe)会(hui)上表(biao)示，人(ren)民银行、监管部门和地方政府协同配(pei)合，按照市场(chang)化、法制化的(de)原则，综合运用在线修复、兼并重组(zu)、市场(chang)退出等(deng)多种方式，稳妥处(chu)置中小银行的(de)风险，高风险中小银行的(de)数(shu)量较峰值已下(xia)降一半。