中国网财经1月24日讯(记(ji)者 郭伟莹(ying)) 2020年以来，我国实(shi)施车险综合改革，推出新能源车险专(zhuan)属产品，新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展(zhan)提(ti)供了有效保障。同(tong)时，由于新能源汽车阶段性地(di)出现了出险率和维修(xiu)成本较(jiao)高、部分车型保险风险与价格不匹(pi)配、少数车辆投保不畅、部分车型保费较(jiao)高、新能源车险经营持(chi)续亏损等现象，引起各方关注。
为进一步提(ti)升新能源车险保障能力和服务水平，维护消费者合法权益，更(geng)好(hao)服务新能源汽车产业发展(zhan)，近(jin)日，金融监管(guan)总局、工业和信(xin)息化部、交通运输(shu)部、商务部发布(bu)《关于深化改革加强监管(guan)促进新能源车险高质量发展(zhan)的(de)指(zhi)导(dao)意见》(以下简称《指(zhi)导(dao)意见》)。
《指(zhi)导(dao)意见》坚持(chi)问题导(dao)向、目标导(dao)向，按照强监管(guan)防风险促发展(zhan)的(de)整体(ti)思路，推出一揽子政策举措，着力推进新能源车险供需两侧(ce)改革，通过综合施策来系统化解上述矛(mao)盾和问题，有效满(man)足人民(min)群(qun)众车险保障需求，更(geng)好(hao)服务新能源汽车产业高质量发展(zhan)。
解决(jue)新能源汽车“投保难(nan)” 实(shi)现愿保尽保
《指(zhi)导(dao)意见》明确创新优化新能源车险供给(gei)，提(ti)出引导(dao)建立(li)高赔(pei)付风险分担机制、稳妥优化自主(zhu)定价系数浮动范(fan)围、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率等举措。
业内专(zhuan)家指(zhi)出，作(zuo)为《指(zhi)导(dao)意见》首批(pi)落地(di)实(shi)施的(de)政策举措，高赔(pei)付风险分担机制可以解决(jue)国际保险领域所称“剩余市场”问题，是中国特色的(de)解决(jue)方案，体(ti)现了保险企业的(de)担当作(zuo)为和保险行业的(de)统筹协调。
为解决(jue)高赔(pei)付风险新能源汽车“投保难(nan)”问题，实(shi)现愿保尽保，中国保险行业协会按照市场化法治化原则，引导(dao)建立(li)高赔(pei)付风险分担机制，保险企业积极响应和自愿参与，支撑(chi)上海(hai)保险交易所搭建“车险好(hao)投保”平台。
值(zhi)得注意的(de)是，“车险好(hao)投保”平台服务对象主(zhu)要是在常规渠道遇到投保困难(nan)的(de)新能源汽车客户，分为个人客户和法人客户两类，以及家用汽车等非营运汽车和营运汽车。客户可投保交强险和商业车险，可自主(zhu)选择保险企业。
也就是说(shuo)，任何新能源车主(zhu)在常规渠道投保遇到困难(nan)时，都可以选择通过“车险好(hao)投保”平台投保。“车险好(hao)投保”平台为高赔(pei)付风险新能源汽车提(ti)供线上化的(de)便利投保窗口，新能源车主(zhu)可通过平台链接保险企业进行投保，保险企业不得拒保。同(tong)时，保险企业不得降低理赔(pei)标准和时效，不得发生“拖赔(pei)惜赔(pei)”“区(qu)别对待客户”等情形(xing)。
据了解，“车险好(hao)投保”平台将于2025年1月25日上午10:00正式(shi)上线。首批(pi)有10家大(da)中型财险企业接入，第(di)二批(pi)20家左右(you)财险企业将在今年2月接入。后续根据财险企业申请，接入平台的(de)财险企业还将继续增加。
具体(ti)来看(kan)，首批(pi)接入“车险好(hao)投保”平台的(de)10家保险企业分别是人保财险、平安产险、太保产险、国寿(shou)财险、中华财险、阳光(guang)财险、大(da)地(di)财险、太平财险、申能财险、永(yong)安财险。
新能源汽车个人客户可通过“车险好(hao)投保”微信(xin)服务号、支付宝生活号自助投保，在登记(ji)投保需求并自主(zhu)选择保险企业后，跳转至所选择的(de)保险企业投保页面完成投保操作(zuo)；新能源汽车法人客户可访(fang)问网(https://nevis.shie.com.cn)，登记(ji)投保需求并自主(zhu)选择保险企业后，相关保险企业将主(zhu)动联系该法人客户提(ti)供线下承保服务。
合理降低新能源汽车维修(xiu)使用成本
据行业交流数据显示(shi)，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409 亿元，提(ti)供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元。
从车系来看(kan)，保险业共承保车系2795个，其(qi)中赔(pei)付率超过100%(尚未考虑财险企业日常经营管(guan)理费用成本)的(de)高赔(pei)付车系有137个。从客车看(kan)，承保车系1654个，承保2982万辆；承保车辆数超过1万辆的(de)车系301个，其(qi)中赔(pei)付率超过100%车系有99个。从货车看(kan)，承保车系1141个，承保123万辆；承保车辆数超过0.5万辆的(de)车系55个，其(qi)中赔(pei)付率超过100%的(de)车系有38个。
业内专(zhuan)家指(zhi)出，维修(xiu)成本较(jiao)高、出险率较(jiao)高、部分车险价格与车辆使用性质错配、部分车险价格与车辆风险不匹(pi)配是当前新能源车阶段性出现赔(pei)付率高现象的(de)主(zhu)要原因。
为此，《指(zhi)导(dao)意见》提(ti)出合理降低新能源汽车维修(xiu)使用成本，包括(kuo)推动降低维修(xiu)成本、引导(dao)消费者培养良好(hao)用车习惯、推进数据跨行业共享、探索建立(li)保险车型风险分级制度等内容。
在推动降低新能源汽车维修(xiu)使用成本方面，主(zhu)要有以下举措：一是丰富维修(xiu)零(ling)配件供给(gei)渠道和类型，提(ti)升车辆维修(xiu)和理赔(pei)标准化程度，提(ti)升新能源汽车维修(xiu)经济性水平。二是鼓励新能源汽车企业、保险企业通过驾乘操作(zuo)规范(fan)手册、视频引导(dao)、现场培训等方式(shi)，引导(dao)消费者培养良好(hao)用车习惯，推动降低车辆故障率和交通事故发生率。三是持(chi)续健全以市场为导(dao)向、以风险为基础的(de)费率形(xing)成机制，探索建立(li)保险车型风险分级制度，优化新车型车险定价标准，推动实(shi)现新能源汽车数据跨行业合规共享，增强车险定价精准度和合理性。四是开展(zhan)新能源汽车安全性经济性研究，为汽车企业完善产品设(she)计提(ti)供建议，推动降低出险率和维修(xiu)成本，合力降低新能源汽车全生金周期(qi)使用战本。
除降低维修(xiu)成本之外，业内专(zhuan)家还建议，通过产业链合作(zuo)，从优化车辆设(she)计制造、加强跨行业数据共享、引导(dao)消费者培养良好(hao)用车习惯等方面，共同(tong)来推动降低新能源车险运行成本。
主(zhu)动顺应智能驾驶趋势 推动产品和服务创新
《指(zhi)导(dao)意见》要求提(ti)升新能源车险经营管(guan)理水平，包括(kuo)推动经营提(ti)质增效、加强精细化管(guan)理、主(zhu)动顺应智能驾驶趋势、探索风险减量服务创新和开展(zhan)安全性经济性研究。
业内人士(shi)指(zhi)出，当前，智能驾驶技术较(jiao)快发展(zhan)、车型快速迭代给(gei)广大(da)车主(zhu)带来了舒适便利的(de)驾乘体(ti)验(yan)，同(tong)时也将给(gei)车险经营带来较(jiao)大(da)影响。一是风险因素发生变化。智能驾驶模式(shi)下，车辆驾驶风险因素从人的(de)因素更(geng)多转向技术、App和网络(luo)安全等因素。二是保险事故责任发生变化。随着法规制度的(de)建立(li)完善，汽车制造商技术服务商等参与程度可能会提(ti)升。三是产业链协同(tong)重要性更(geng)加凸显。保险企业、汽车制造商、技术服务商需要建立(li)更(geng)加紧密的(de)合作(zuo)，强化数据共享和工作(zuo)联动，为车主(zhu)提(ti)供更(geng)加高效便利和贴合实(shi)际的(de)保险保障方案。
业内专(zhuan)家指(zhi)出，为主(zhu)动顺应智能驾驶趋势，财险行业将从以下方面着手。首先，统筹行业开展(zhan)系统性研究，对智能驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来的(de)变化开展(zhan)研究。
其(qi)次(ci)，积极推动产品和服务创新。《指(zhi)导(dao)意见》提(ti)出的(de)推出“基本+变动”新能源车险组合产品和“车电分离”模式(shi)汽车商业车险产品，可以说(shuo)是开展(zhan)相关探索的(de)第(di)一步。财险行业将针对智能驾驶特点及其(qi)风险变化对保险产品保障内容、产品形(xing)态(tai)进行创新优化，提(ti)供更(geng)加贴合实(shi)际保障需求的(de)保险产品和服务。
第(di)三，强化数据积累、共享和应用，推动实(shi)现数据跨行业合规共享，释放(fang)数据要素价值(zhi)，不断提(ti)高车险服务的(de)质量和效率。