3月27日，中(zhong)信银行2024年度业绩会在中(zhong)信大厦(sha)举行。中(zhong)信银行董事(shi)长方合英、拟任行长芦苇(wei)、董事(shi)会秘书张青及数位副行长出席。
中(zhong)信银行年报显示，2024年，该(gai)行实现营业收入2136.46亿元(yuan)，同比增长3.76%；实现归母净利润685.76亿元(yuan)，同比增长2.33%。截至2024年末，该(gai)行资产总额较(jiao)上年末增长5.31%至95327.22亿元(yuan)，突破9.5万亿大关。
“2024年，大家面对错综复杂的经营形势，实现了(le)难中(zhong)求成。”在会上，方合英用(yong)“韧性(xing)、稳定性(xing)”概括(kuo)了(le)去年该(gai)行的发展亮点。
在会议交流环节，该(gai)行也就息差、零售风险、资产投向(xiang)等(deng)市(shi)场(chang)热点问题展开讨论。
谈息差：连续三年跑赢大市(shi)
截至2024年末，中(zhong)信银行净息差为 1.77%，较(jiao)年初(chu)下降0.01 个百(bai)分点。
作为商业银行的核心盈利指标，近年来该(gai)行一直将净息差变动(dong)“跑赢大市(shi)、优于同业”作为重要目标。
芦苇(wei)向(xiang)媒体(ti)表(biao)示，去年，中(zhong)信银行营收增速和息差变动(dong)都位居同业前(qian)列，其中(zhong)，净息差变动(dong)幅度已连续三年跑赢大市(shi)。芦苇(wei)先容，此成效得益于持续深化量价平衡战略，不(bu)走以价换量的路线，此外，该(gai)行以压降负(fu)债成本为核心，辅之以资产结构优化，双向(xiang)发力稳定息差。
数据显示，截至去年末，中(zhong)信银行付息负(fu)债平均成本率(lu)较(jiao)年初(chu)下降18个BP至2.02%，其中(zhong)，存款成本率(lu)较(jiao)年初(chu)下降23个BP至1.89%。
会上，方合英还透露了(le)更为直观的负(fu)债成本压降数据，“三年前(qian)，大家行存款成本和与‘标杆行’的差距是59个BP，现在差距是32个BP，缩小了(le)27个BP。”
对于2025年的息差展望，芦苇(wei)指出，2025年银行业的净息差压力依然较(jiao)大，“当前(qian)整体(ti)利率(lu)仍(reng)处下行环境”。他预测(ce)，2025年，预计银行负(fu)债端降成本难以完全对冲资产收益下降的影响。
方合英则表(biao)示，随着(zhe)存款成本逐步建立优势，中(zhong)信银行正向(xiang)“低成本存款、低贷款收益、低风险成本”的理想模式转型，在此情况下，该(gai)行应对低利率(lu)的大环境将比同业更加从(cong)容。
“在过去基础相对比较(jiao)弱的情况下，大家能够克服层层困难，实现比较(jiao)良好的业绩交付。今天站在一个相对好的基础上，大家更应该(gai)有信心去跑赢大市(shi)。”方合英说，中(zhong)信银行将努力保持净息差跑赢同业、大力拓展手续费及佣金收入、资产质量保持稳定等(deng)多管齐(qi)下，确保2025年利润继续保持增长。
谈风险：有信心做到稳中(zhong)向(xiang)好
2024年末，中(zhong)信银行不(bu)良贷款率(lu)1.16%，较(jiao)上年末下降0.02个百(bai)分点，实现连续六年下降。但(dan)其中(zhong)，该(gai)行个人不(bu)良贷率(lu)较(jiao)上年末上升0.04 个百(bai)分点；信用(yong)卡不(bu)良率(lu)则较(jiao)上年末下降0.03个百(bai)分点至2.51%。
方合英坦言，去年该(gai)行零售资产质量承(cheng)压，主要受居民债务周期(qi)、房地产周期(qi)等(deng)宏观因素所(suo)致，整体(ti)呈现周期(qi)性(xing)、行业性(xing)特点。中(zhong)信银行副行长胡(hu)罡预测(ce)，零售信贷风险还将有行业趋势性(xing)上升的现象，且还将持续一段时(shi)间(jian)。
胡(hu)罡表(biao)示，在零售信贷风险上，中(zhong)信银行有信心做到稳中(zhong)向(xiang)好。据先容，在2019年，该(gai)行开始收紧信用(yong)卡准入；2021年，开始对按揭抵押类贷款采取客(ke)户筛选等(deng)相应措(cuo)施。胡(hu)罡称，去年该(gai)行还在零售风险体(ti)系和能力上下功夫，对零售全方位业务管控，如(ru)停止高风险的业务，加强(qiang)客(ke)户准入等(deng)。
年报显示，该(gai)行去年加快资产结构调整，提升风险回报。在资产规模站上9.5万亿台阶、即将迈入“十万亿”之际，芦苇(wei)表(biao)示，明年中(zhong)信银行资产总体(ti)配置策略仍(reng)将坚持适度的规模增长，重在优化结构。
“市(shi)场(chang)信心有所(suo)恢复，但(dan)也要关注外部环境仍(reng)然复杂多变，风险隐(yin)患还存在。大家将在不(bu)确定中(zhong)寻求确定性(xing)，着(zhe)力提升业务经营能力。”芦苇(wei)指出，在信贷投放层面，该(gai)行计划2025年信贷增量3300亿，增速为5.9%。其中(zhong)，对公信贷业务计划增量2700亿，增速10.4%。零售业务则会依据形势变化，灵活、动(dong)态地安排，增量暂时(shi)按1200亿来把握(wo)，增速为5.2%。
谈零售战略：准“十万亿”银行的“必读课(ke)”
低利率(lu)时(shi)代下，商业银行零售业务普遍遭遇规模扩张与盈利增长的双重承(cheng)压。
中(zhong)信银行同样面对该(gai)问题，数据显示，2024年，该(gai)行零售银行业务实现营业净收入818.21亿元(yuan)，较(jiao)上年下降2.08%，零售营收对总营业贡(gong)献同比下滑，占总营收比重减少约1.9个百(bai)分点至40.1%。
虽遇瓶颈，但(dan)方合英表(biao)示，未来，该(gai)行将坚持“零售第一战略”不(bu)改变。在谈及零售转型的重要性(xing)时(shi)，他直言，零售业务是“十万亿银行”资产结构的必读课(ke)。
“三驾齐(qi)驱是中(zhong)信银行倾力打造、得之不(bu)易的阵型。”他表(biao)示，零售业利润出现下降是客(ke)观事(shi)实，主要是零售信贷风险成本增加导致的，“但(dan)无论从(cong)体(ti)量和质量上看，大家的零售业务还是好的。”对于零售信贷风险，该(gai)行也已进(jin)行复盘和处置。
方合英指出，区别(bie)于企业业务，零售业务不(bu)能单纯的目标驱动(dong)考核导向(xiang)，而更多的要体(ti)系驱动(dong)能力导向(xiang)。“不(bu)能急于求成！”他强(qiang)调，尽管现在处于周期(qi)的冲击当中(zhong)，但(dan)是零售业务轻资本、弱周期(qi)、风险分散的特点没有改变。
“相信提振消(xiao)费专项行动(dong)以及一系列配套措(cuo)施，对个人贷款、信用(yong)卡贷款资产增长基本面会有很大的改善(shan)。”
年报显示，去年该(gai)行持续推进(jin)“零售第一战略”，截至去年末，该(gai)行个人客(ke)户数增长6.21%至1.45亿户；零售管理客(ke)户资产（即“AUM”，含市(shi)值）余(yu)额达4.69万亿元(yuan)，较(jiao)年初(chu)增长10.62%，连续三年实现市(shi)场(chang)份额正增长。
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