个人消费贷市场迎来新变化，3月23日(ri)，北京商报记者调查发现(xian)，多(duo)家大型商业银行已率(lu)先上调消费贷产品额(e)度(du)上限、延长贷款期限，其(qi)中，部分产品互联(lian)网贷款额(e)度(du)从20万元调升(sheng)至30万元，最长贷款期限放宽至7年。这一调整呼应了近期金融监管(guan)总局发布的“消费金融新政”要求，政策“组合(he)拳”也为银行优化产品结构提供了依据和操作空间(jian)。值得注(zhu)意的是，目前尚未调整的银行，消费贷产品普遍维持在20万元额(e)度(du)、1—3年贷款期限的标准，分析人士预计(ji)，随着头部机构率(lu)先破局，一场银行消费贷市场调整潮已蓄势待(dai)发。
多(duo)家银行率(lu)先调整
个人消费贷产品迎来了新一轮调整，3月23日(ri)，北京商报记者调查发现(xian)，中国银行将“中银E贷”产品最高额(e)度(du)由(you)20万元提高至30万元；将“随心(xin)智贷”产品最高额(e)度(du)由(you)30万元提高至50万元。同时，将“随心(xin)智贷”贷款期限由(you)最长3年延长至最长5年。中国银行一位客服人员介(jie)绍，上述两款产品均属消费贷范(fan)畴，但在额(e)度(du)与期限设置上各(ge)有(you)侧重，“中银E贷”是1年期短期贷款，“随心(xin)智贷”还款期限最长可以选择5年。
工商银行客服人员也提到，“融e借”作为互联(lian)网贷款用于消费时，单客户额(e)度(du)目前执(zhi)行的标准为最高不得超过30万元，贷款期限最长为7年。
股份制银行中，招商银行将“闪电(dian)贷”还款期限延长至7年，据该行客服人员介(jie)绍，“目前‘闪电(dian)贷’借款期限一般有(you)12个月、24个月、36个月、60个月、84个月等可选，新客和老(lao)客的执(zhi)行情况一致，最终(zhong)调整结果以手(shou)机银行界面显(xian)示为准”。
从社交媒体反馈来看，已有(you)不少“闪电(dian)贷”客户晒出截图，显(xian)示可申(shen)请的贷款时长最高为84个月，还款方(fang)式为等额(e)本息。
一些存量客户的贷款期限也有(you)了更多(duo)选择，最近，借款人昭昭(化名)发现(xian)，自己正在使用中的“闪电(dian)贷”贷款时长由(you)此前的最长3年增至了最长5年，昭昭在2023年通过线(xian)下(xia)柜台办理方(fang)式申(shen)请了30万元的“闪电(dian)贷”额(e)度(du)，目前贷款余额(e)还有(you)12.64万元。
“虽然贷款时长增加(jia)了，但还款方(fang)式只有(you)一种”，从昭昭提供的截图信息来看，5年的还款方(fang)式只支撑等额(e)本息，以借款10万元为例，利(li)息总额(e)为9114.01元，首期需要偿还2050.81元，其(qi)余59期偿还金额(e)均为1814.7元。而在其(qi)他1年期、2年期、3年期贷款时长中，可支撑的还款方(fang)式除了等额(e)本息之(zhi)外，还有(you)按(an)月付息到期还本、先息后本组合(he)还款、按(an)月付息按(an)计(ji)划还本等还款方(fang)式。
经济学家、新金融专家余丰慧指出，上述银行调整消费贷产品，反映了金融机构积极响应国家政策导向(xiang)，旨在通过提升(sheng)消费信贷的额(e)度(du)和延长贷款期限来刺激消费需求，提振经济。这一现(xian)象具有(you)很强的代表性(xing)，表明了金融行业对政策变化的高度(du)敏感性(xing)和执(zhi)行力。对于长期贷款而言，等额(e)本息还款方(fang)式能够使银行在整个贷款期间(jian)内实现(xian)较为均衡的风险暴露。而短期贷款提供多(duo)种还款方(fang)式，则是为了更好地适应不同客户的资金流特点(dian)和还款能力，增加(jia)产品的灵活性(xing)和吸引力。
调整热潮将至
银行对消费贷产品额(e)度(du)与期限的调整，背后有(you)着深层次的考(kao)量。一方(fang)面，宏观经济环境变化下(xia)，刺激消费、扩大内需成为经济发展的重要动力，银行通过放宽贷款条件(jian)，能够释放更多(duo)消费潜力；另一方(fang)面，政策的支撑也使得银行有(you)更大的操作空间(jian)来优化消费贷产品。
金融监管(guan)总局近日(ri)发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》(即“消费金融新政”)明确，对于信用良好、有(you)大额(e)消费需求的客户，个人互联(lian)网消费贷款金额(e)上限可阶段性(xing)从20万元提高至30万元；优化个人贷款期限政策，针对有(you)长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性(xing)由(you)不超过5年延长至不超过7年。
此前，中共中央办公厅、国务院办公厅印(yin)发《提振消费专项行动方(fang)案(an)》，明确强化信贷支撑。鼓励金融机构在风险可控前提下(xia)加(jia)大个人消费贷款投放力度(du)，合(he)理设置消费贷款额(e)度(du)、期限、利(li)率(lu)。支撑金融机构按(an)照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方(fang)式，有(you)序开展续贷工作。
从目前未调整的银行来看，个人互联(lian)网消费贷产品最高贷款额(e)度(du)通常为20万元，贷款期限则在1—3年居多(duo)，还款方(fang)式涵盖等额(e)本息、等额(e)本金、按(an)期付息一次性(xing)还本等。有(you)市场观点(dian)认为，相关政策发布后，个人消费贷产品将迎来一波调整热潮。在调查过程中，有(you)银行人士直言，“目前政策已经下(xia)发，调整只是时间(jian)问题”。
全联(lian)并购(gou)公会信用管(guan)理委员会专家安光勇直言，其(qi)他银行可能跟进对消费贷期限、额(e)度(du)进行调整，共同推动消费金融的发展。从风险控制的角度(du)出发，银行在放宽消费贷额(e)度(du)和期限后，需要加(jia)强对借款人的信用评估，使用大数据和AI技(ji)术来更准确地评估信用风险；加(jia)强贷后监控和管(guan)理，实时跟踪(zong)借款人的还款情况和信用行为；建(jian)立风险预警(jing)系统，及时发现(xian)和处理潜在的不良贷款风险。
“预计(ji)其(qi)他银行也会相继(ji)跟进，形成一波消费贷调整潮，以保(bao)持市场竞争力并满足消费者日(ri)益增长的融资需求”，余丰慧也进一步指出，接下(xia)来，银行需要增强借款人的信用评估，确保(bao)放款前充分了解其(qi)还款能力和意愿；采(cai)用动态监控机制，定期审查借款人的信用状况和还款表现(xian)；设置合(he)理的贷款条件(jian)和限制以降低违约风险；以及提高不良贷款的处置效率(lu)，及时采(cai)取措施减少损失。同时，利(li)用大数据分析和人工智能技(ji)术优化风险模型，也是防范(fan)潜在不良贷款风险的重要手(shou)段。
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