以“低门槛、高额度、快速放款”等幌子，吸引急需资金的企业和个人；以代理进行“债务重组”“协商还款”“减(jian)免本息”等虚假(jia)承诺，收取(qu)高额费用；以各种名义收取(qu)高额手续(xu)费，误导融资难、融资贵社会认知偏差……
今年(nian)“3·15”，广东银行同业公(gong)会发布了一份《关于(yu)共同抵制不法贷款中介的倡议书》，其中提到诸多不法贷款中介乱象，也从(cong)侧面揭示出当前小微企业融资面临的一大困(kun)境：或因银行信(xin)贷门槛太高或者没(mei)有匹配的信(xin)贷产品，或因不了解相关金融支撑政策，不得以向“贷款中介”谋求信(xin)贷融资，徒(tu)增中间环节增加融资成本。
为解决资金难以直达小微企业痛点，2024年(nian)10月15日，国(guo)家金融监(jian)督管理总局、国(guo)家发展改革委牵头(tou)建(jian)立(li)支撑小微企业融资协调(diao)工作机制，明确直达基层、快速便捷、利率适宜的三(san)大目标(biao)，从(cong)供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难问题。
南都·湾(wan)财社记(ji)者采(cai)访了解到，小微企业在实际融资过(guo)程中面临“难贵慢”等诸多复(fu)杂问题，如容易受中介机构坑骗、正规渠道容易被金融机构拒绝授信(xin)、无法被金融机构的信(xin)贷模型精准识别、多元融资需求难以满足等，迫切需要能够直达基层的实际支撑。
“贵”在中间环节
多地(di)向不法贷款中介说“不”
“贵”在中间环节
多地(di)向不法贷款中介说“不”
因企业扩张(zhang)急需资金的小微企业主李先生(sheng)如愿贷到了资金。但他没(mei)想到的是，还要支付数(shu)十万元的贷款中介“服务费”，先前约好的利率也从(cong)4%变成10%左右(you)，而他对接的“某知名银行工作人员”竟是一伙假(jia)冒“李鬼”。近期，上海市(shi)闵行区(qu)检察院(yuan)集中公(gong)诉多起“贷款中介”案件，涉案人员被判刑。该(gai)团伙多次谎称可(ke)办(ban)理低息优惠贷款，诱骗客户签订服务合(he)同，骗取(qu)巨额“服务费”。
这个实际司法案例只是当前不法贷款中介行为的冰(bing)山(shan)一角。南都·湾(wan)财社记(ji)者调(diao)查发现，当前随着各类针对实体企业的贷款利率优惠不断落实，小微企业通过(guo)银行等正规金融机构渠道办(ban)理贷款的综合(he)利率成本已有明显降低。但在不少实际案例中，小微企业主通过(guo)“贷款中介”进行融资，事后发现反而要付出许多无谓的资金。
“小微企业的‘融资贵’其实很大程度上是贵在中间环节太多，不法贷款中介扰乱市(shi)场秩序，推(tui)升了交易的成本。”国(guo)家金融监(jian)督管理总局广东监(jian)管局小微协调(diao)机制领导小组办(ban)公(gong)室主任晏瑜近日在一场政策宣讲会上表示，目前在协调(diao)机制作用下，广东金融监(jian)管局辖内金融机构新发放贷款利率水平(ping)低于(yu)全国(guo)平(ping)均水平(ping)，希(xi)望通过(guo)专班触达机制，进一步推(tui)动小微企业直接从(cong)正规渠道拿到贷款。同时，要求银行业金融机构也要加强对合(he)作中介机构的资质(zhi)审核，积极配合(he)监(jian)管部门共同打击不法贷款中介的乱象，维(wei)护金融市(shi)场的秩序。
南都·湾(wan)财社记(ji)者注意到，不仅(jin)广东，近年(nian)来，国(guo)内多地(di)都在向不法贷款中介说“不”。例如上海市(shi)银行同业公(gong)会在2025年(nian)3月发布《上海银行业金融机构“阳光信(xin)贷”倡议书》，其中提到“严禁与(yu)不法中介机构合(he)作”“禁止向中介机构让渡‘金融服务’”等。河南金融监(jian)管局也在今年(nian)“3·15”期间发布防范非(fei)法金融中介典型案例，曝光相关手法，帮(bang)助精准识别非(fei)法金融中介风险。
“难”在识别不畅(chang)
需针对小微企业搭建(jian)新框架
“难”在识别不畅(chang)
需针对小微企业搭建(jian)新框架
为何小微企业往(wang)往(wang)容易听信(xin)不法贷款中介的“忽悠”，致使上当受骗？在业内人士看来，这往(wang)往(wang)又(you)指向了小微企业“融资难”的问题：“贷不到款怎么(me)办(ban)？找中介啊。”长期以来，对于(yu)不少小微企业主和个体工商户来说，这是他们(men)时常挂在嘴(zui)边的一句话(hua)。
业内分析(xi)人士指出，小微企业“融资难”是一种结构性(xing)问题。国(guo)家统计局公(gong)布数(shu)据显示，2024年(nian)全国(guo)新设经营主体2737万户，日均新设企业2.4万户，其中绝大多数(shu)为小微企业。有限的商业银行主体面对海量的小微企业，必然存在服务触角有限的问题。因此对小微企业来说，贷款利率高低只是一小部分，更关注能不能借得到、能够借多少、多久能借到的问题。
对此，广州智用开物(wu)人工智能科技有限公(gong)司创始(shi)人管震深(shen)有体会，在他看来，不良贷款中介等之所以有生(sheng)存空间，很大程度上是因为现行正规金融手段还难以准确识别、支撑小微企业发展的各类资金需求。
“融资渠道基本都接触过(guo)，包括银行贷款、政府引导基金、风险投资机构等，实话(hua)说虽(sui)然融资渠道众(zhong)多，但是作为初创企业，融资过(guo)程也相当不容易。”管震告诉南都·湾(wan)财社记(ji)者。据先容，智用开物(wu)成立(li)于(yu)2024年(nian)1月，公(gong)司核心产品为开发企业级AI智能体应用，核心创业团队由包括管震在内的四位MicroSoft中国(guo)原首席技术顾问组成。管震说，自(zi)己和团队也曾在大公(gong)司中负责过(guo)为金融企业开发风险模型，而到自(zi)己出来创业时，更加“深(shen)刻体会到小微企业融资的复(fu)杂性(xing)和挑战性(xing)”。
在他看来，一方面银行等金融机构的融资门槛较(jiao)高，小微企业由于(yu)规模小、资产有限，特别是高科技企业更是缺乏足够的抵押(ya)物(wu)，导致银行在放贷时较(jiao)为谨慎。另一方面也存在信(xin)息不对称的问题，“金融机构目前还比较(jiao)缺乏对高成长性(xing)高科技企业的理解和动态的风险信(xin)用模型。”管震表示，希(xi)望政府和金融机构们(men)能够进一步完善小微企业融资机制，降低融资门槛，希(xi)望金融机构在新的认知框架下发展出针对小微企业的融资支撑办(ban)法。
坚决消(xiao)除各种隐形(xing)壁垒
多份清单力促(cu)资金直达
坚决消(xiao)除各种隐形(xing)壁垒
多份清单力促(cu)资金直达
对于(yu)长期存在的“小微企业-金融机构”结构性(xing)问题，需要有一套强有力的协调(diao)机制来推(tui)动解决。2024年(nian)10月15日，国(guo)家金融监(jian)督管理总局、国(guo)家发展改革委牵头(tou)建(jian)立(li)支撑小微企业融资协调(diao)工作机制，从(cong)供需两端发力，统筹解决企业融资难和银行放贷难的问题，为“输血”小微企业开辟出一条新路。
在2025年(nian)2月17日召开民营经济座谈(tan)会后，2月25日，国(guo)家金融监(jian)督管理总局、国(guo)家发展改革委联合(he)召开支撑小微企业融资协调(diao)工作机制推(tui)进会，提出要坚决消(xiao)除阻碍民营和小微企业融资的各种隐形(xing)壁垒。会上同时透露，自(zi)2024年(nian)10月协调(diao)工作机制启动以来，各地(di)累计走访小微企业、个体工商户等经营主体超(chao)过(guo)5000万户，授信(xin)超(chao)过(guo)10万亿元。
在民营经济发达、小微企业活(huo)力旺盛的广东，相关机制快速走向落地(di)。
以广州市(shi)为例，据广州市(shi)发展和改革委员会党组成员、副主任乐(le)茂先容，自(zi)去年(nian)10月工作机制建(jian)立(li)以来，广州市(shi)层面成立(li)了由常务副市(shi)长任总召集人的市(shi)级工作专班，由市(shi)发展改革委、广东金融监(jian)管局牵头(tou)负责，强化全市(shi)的统筹协调(diao)，各区(qu)也参照成立(li)了区(qu)级的工作专班，镇街成立(li)了走访小组，开展“千企万户大走访活(huo)动”，推(tui)进小微企业贷款审核工作。
据晏瑜先容，广东小微企业协调(diao)机制的具体运(yun)作流程可(ke)以概括为“3个清单”和“5个标(biao)准”。“工作机制会根据市(shi)场监(jian)管部门的小微企业名录，形(xing)成走访目标(biao)清单，推(tui)送到全省的122个区(qu)县专班，”晏瑜说，“区(qu)县专班负责走访对接，按照合(he)规持续(xu)经营，固(gu)定经营场所，真实融资需求，信(xin)用状况良好，贷款用途合(he)规这5项标(biao)准形(xing)成申报清单。工作专班审核后，再形(xing)成推(tui)送给银行机构进行融资对接的推(tui)荐清单。”
晏瑜表示，对于(yu)推(tui)荐清单中的企业，银行机构要努力做到应贷尽贷。且(qie)对符合(he)条件的企业，银行业金融机构要开辟绿色通道，优化办(ban)理流程，加快办(ban)理速度。原则上要在收集企业申请材料后的30天(tian)内作出是否授信(xin)的决定。真正给小微企业融资带来“及时雨”。
广州已走访企业超(chao)31万户
多类金融机构将加入协调(diao)机制
广州已走访企业超(chao)31万户
多类金融机构将加入协调(diao)机制
当前，协调(diao)机制落地(di)正产生(sheng)实效。以广州天(tian)河区(qu)某家专注于(yu)出口的跨境电商企业为例，因采(cai)用香港母公(gong)司接单广州主体运(yun)营模式，且(qie)缺乏相应的固(gu)定资产抵押(ya)，公(gong)司此前被多家银行以贸易背景真实性(xing)存疑(yi)的理由拒绝授信(xin)。
在协调(diao)机制推(tui)动下，区(qu)专班联动属地(di)街道、银行组建(jian)专项服务组上门走访，通过(guo)现场沟通与(yu)风险评估，调(diao)取(qu)外(wai)汇监(jian)测系统数(shu)据，核查企业报关记(ji)录，同步核验电商平(ping)台销(xiao)售流水，多维(wei)度验证，推(tui)动该(gai)企业成功获批了1000万的授信(xin)，有效缓解了资金压力。
“从(cong)近半年(nian)工作实效来看，小微企业融资协调(diao)机制为多家小微企业实实在在地(di)解决了融资难题。”据乐(le)茂先容，截至目前，广州市(shi)已累计走访企业数(shu)超(chao)31万户，授信(xin)企业数(shu)超(chao)9.8万户，授信(xin)金额超(chao)4800亿元，放贷企业数(shu)超(chao)9.6万户，总金额超(chao)3700亿元。
取(qu)得阶段性(xing)成果的同时，仍有信(xin)贷产品单一、同质(zhi)化等问题待解。比如可(ke)以看出，目前协调(diao)机制仍以对接银行信(xin)贷机构为主，而对于(yu)小微企业尤其是需要前期大量研发投入、市(shi)场转化期快速扩张(zhang)发展的科技型初创企业来说，需要更为丰富多元的金融支撑进行适配。此外(wai)，虽(sui)然在短短数(shu)月间已走访数(shu)十万家企业，但小微企业因其“家底不厚”，有时融资需求“来得急”“要得紧”，也需要更快捷的动态对接手段。
据乐(le)茂先容，目前广州市(shi)区(qu)两级专班正紧抓(zhua)走访目标(biao)，在企业清单、申报清单、推(tui)荐清单之后，形(xing)成融资清单，推(tui)动完成融资对接全流程闭环管理。后续(xu)，还将引入风投、创投基金，券(quan)商等各类机构，为企业提供从(cong)初创到上市(shi)的全流程资金保障。
针对小微企业的动态融资需求，除了线下的千企万户大走访活(huo)动，在线上企业也可(ke)以在广州信(xin)易贷微信(xin)小程序上自(zi)主填报融资需求，还可(ke)以电话(hua)直接联系区(qu)级的专门联系人，报送融资需求。
“下一步，大家(men)将紧密围绕直达基层，快速便捷利率适宜的工作目标(biao)，继续(xu)用好融资协调(diao)机制。”乐(le)茂说，将继续(xu)加大企业走访力度，不断充实小微企业融资申报清单和推(tui)荐清单，推(tui)动银行机构对推(tui)荐清单内的企业应贷尽贷、能贷快贷，切实解决小微企业融资“难贵慢”问题。
统筹：任先博
采(cai)写(xie)：南都·湾(wan)财社记(ji)者 徐劲聪 马青(qing) 刘兰兰
设计：张(zhang)博